調(diào)查顯示，肯尼亞、坦桑尼亞、利比里亞、蘇丹的手機(jī)金融業(yè)務(wù)使用人數(shù)分別達(dá)到71%、40%、39%、38%

肯尼亞首都內(nèi)羅畢的建筑工人阿薩德每月最盼望的就是發(fā)工資了。這天，公司會(huì)把工資以短信形式發(fā)到阿薩德的手機(jī)上，阿薩德再通過短信把工資“寄”回老家。憑著這條短信，阿薩德的妻子就能到最近的網(wǎng)點(diǎn)兌成現(xiàn)金，或直接購(gòu)買農(nóng)藥。跟以前托人捎帶或通過郵局和銀行寄錢相比，手機(jī)銀行更方便、快捷，成本更低。

一項(xiàng)調(diào)查顯示，肯尼亞通過手機(jī)端轉(zhuǎn)賬和支付的使用率處于全球領(lǐng)先地位，有高達(dá)71%的受訪者表示曾使用過手機(jī)金融業(yè)務(wù)。坦桑尼亞、利比里亞和蘇丹的手機(jī)金融業(yè)務(wù)使用者也分別高達(dá)40%、39%和38%。

肯尼亞“移動(dòng)錢幣”零售店達(dá)1.1萬(wàn)家

阿薩德使用的是目前正走俏肯尼亞的M—PESA。M—PESA即“移動(dòng)錢幣”，是肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商薩法利通信公司(Safaricom)于2007年發(fā)起的移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)賬服務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子貨幣不同，M—PESA并不需要銀行，M—PESA系統(tǒng)使用工具僅是一部手機(jī)。

如何使用這種“移動(dòng)錢幣”呢？首先，在Safaricom注冊(cè)一部手機(jī)，再購(gòu)買手機(jī)充值卡。隨后，客戶只需在手機(jī)上編輯短信和一個(gè)代碼系統(tǒng)，并成功發(fā)送給另一位手機(jī)用戶。收款人拿著接收到的短信和代碼到最近的零售店就可以兌換成現(xiàn)金或直接消費(fèi)。手機(jī)卡就是M—PESA的賬戶，具有儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、支付、借貸、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)等各種功能，可以隨時(shí)充值。目前，注冊(cè)為M—PESA代理網(wǎng)絡(luò)的零售店已達(dá)1.1萬(wàn)家，數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行分支機(jī)構(gòu)。

2010年5月，Safaricom與肯尼亞股權(quán)銀行合作推出了M—PESA的國(guó)際匯款業(yè)務(wù)——M—KESHO。這項(xiàng)業(yè)務(wù)允許M—PESA客戶轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出肯尼亞股權(quán)銀行的賬戶資金，還可以用手機(jī)銀行購(gòu)買人身保險(xiǎn)和獲得短期貸款。此外，還允許從英國(guó)向肯尼亞手機(jī)上轉(zhuǎn)賬，其成本遠(yuǎn)低于西聯(lián)匯款。目前肯尼亞、坦桑尼亞和贊比亞還用它來支付學(xué)費(fèi)、水電費(fèi)。據(jù)英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》報(bào)道，使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)的肯尼亞人已超過1700萬(wàn)，約25%的肯尼亞國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值就是通過M—PESA交易的。德勤非洲銀行業(yè)咨詢總監(jiān)德克對(duì)本報(bào)記者說，目前M—PESA交易的“周轉(zhuǎn)率”為每秒100筆，高峰時(shí)達(dá)每秒220到250筆，每天可處理20億肯尼亞先令(約合2300萬(wàn)美元)交易。

手機(jī)銀行正在重塑非洲銀行業(yè)

M—PESA是非洲互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和快速發(fā)展的一個(gè)縮影。除了M—PESA，肯尼亞還有Zap和yuCash等12個(gè)類似移動(dòng)交易系統(tǒng)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)幾乎遍布非洲各國(guó)。

肯尼亞內(nèi)羅畢大學(xué)發(fā)展研究所維尼·米圖拉教授日前發(fā)表的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在肯尼亞，有高達(dá)71%的受訪者表示曾使用過手機(jī)金融業(yè)務(wù)。坦桑尼亞、利比里亞和蘇丹的手機(jī)金融業(yè)務(wù)使用者也分別高達(dá)40%、39%和38%。

非洲互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著多重原因。首先，與非洲國(guó)家的支持密不可分?？夏醽喲胄袨橹С质謾C(jī)銀行服務(wù)，改變了零售銀行現(xiàn)金處理規(guī)則。其次，非洲手機(jī)普及率很高。維尼·米圖拉教授的調(diào)查研究顯示，非洲目前的手機(jī)普及率已達(dá)80%以上，在阿爾及利亞和塞內(nèi)加爾更是高達(dá)98%。第三，缺少?gòu)?qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者。德克表示，手機(jī)銀行是新生事物，正在重塑非洲銀行業(yè)。第四，監(jiān)管寬松、成本低和利潤(rùn)豐厚。德克認(rèn)為，手機(jī)銀行是為那些有手機(jī)而又沒有銀行賬戶的非洲人提供金融服務(wù)的強(qiáng)大方式，具有許多傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)，打破了地域限制?！督?jīng)濟(jì)學(xué)人》認(rèn)為，非洲互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管寬松，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)透明有效。美國(guó)一項(xiàng)研究表明，柜臺(tái)和取款機(jī)的服務(wù)成本分別比手機(jī)高出45倍和10倍，手機(jī)服務(wù)的利潤(rùn)豐厚。

非洲窮人可享用廣泛的金融服務(wù)

本報(bào)記者所住小區(qū)的園藝工人馬庫(kù)斯月收入只有2000蘭特(約合1143元人民幣)，根據(jù)南非銀行的開戶條件和月費(fèi)，他根本無(wú)力開戶。馬庫(kù)斯對(duì)本報(bào)記者說，不用銀行，現(xiàn)在他用Wizzit公司的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)向老家匯款，費(fèi)用遠(yuǎn)低于銀行轉(zhuǎn)賬，而且沒有月費(fèi)和最低賬戶余額的要求。

除手機(jī)銀行外，網(wǎng)上購(gòu)物和電子商務(wù)等也成為非洲人生活的一個(gè)重要組成部分。德克說，非洲互聯(lián)網(wǎng)金融已展現(xiàn)出力量，其爆炸式的增長(zhǎng)使非洲的人員交流和貿(mào)易方式都發(fā)生了顯著變化，正改變著非洲大陸幾億人的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在將原來龐大的游離于非正規(guī)經(jīng)濟(jì)之外的非洲人納入到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中來。

南非標(biāo)準(zhǔn)銀行投資銀行戰(zhàn)略分析師多納爾德對(duì)本報(bào)記者說，互聯(lián)網(wǎng)金融正對(duì)非洲的傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生革命性影響，可以幫助非洲人實(shí)現(xiàn)脫貧，接觸微貸款、微融資、微保險(xiǎn)和微儲(chǔ)蓄，使非洲窮人享用到更廣泛的金融服務(wù)，并創(chuàng)造就業(yè)。如果手機(jī)銀行以目前速度持續(xù)發(fā)展，可能將助推非洲國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)增長(zhǎng)。

目前，非洲銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)形成了伙伴關(guān)系，提供移動(dòng)金融服務(wù)。對(duì)銀行來說，這意味著接觸到數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的新客戶，大幅增加收入。對(duì)手機(jī)運(yùn)營(yíng)商來說，則意味著獲得更便宜的金融服務(wù)。

德克表示，包容性金融是目前非洲決策者的首要議題，非洲銀行需要考慮的是如何將手機(jī)渠道產(chǎn)生的機(jī)會(huì)最大化。手機(jī)銀行服務(wù)的收益要遠(yuǎn)高于其風(fēng)險(xiǎn)。要促進(jìn)銀行業(yè)的創(chuàng)新，手機(jī)銀行將是必不可少的，移動(dòng)支付也是銀行業(yè)進(jìn)入未開發(fā)領(lǐng)域獲得更大市場(chǎng)份額以及創(chuàng)造新收入來源的必經(jīng)之路。

但德克也表示，基礎(chǔ)設(shè)施落后、投資匱乏、電信和法律監(jiān)管薄弱等因素也制約著非洲互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。更深層次的挑戰(zhàn)，則是行業(yè)監(jiān)管的日益增加。互聯(lián)網(wǎng)金融也對(duì)非洲國(guó)家經(jīng)濟(jì)和個(gè)人儲(chǔ)蓄構(gòu)成威脅。據(jù)肯尼亞《東非人報(bào)》3月19日?qǐng)?bào)道，通過電子錢包賬戶，盧旺達(dá)TeleFree公司的發(fā)起人將籌集的1100萬(wàn)美元轉(zhuǎn)移到德國(guó)。盧旺達(dá)央行尤其擔(dān)憂類似的電子賬戶秘密向盧旺達(dá)之外的賬戶轉(zhuǎn)移資金，這將威脅到盧旺達(dá)的個(gè)人儲(chǔ)蓄和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。