清華、北大聯(lián)合調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，29.58%的中小企業(yè)2020年?duì)I業(yè)收入下降幅度超過50%，58.05%的中小企業(yè)下降20%以上；85.01%的中小企業(yè)認(rèn)為其賬面上的流動(dòng)資金僅能維持公司運(yùn)轉(zhuǎn)不超過3個(gè)月。受疫情影響，不少中小微企業(yè)現(xiàn)金流告急，面臨危機(jī)。與此同時(shí)小微企業(yè)加速向線上“突圍”。區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)如何增強(qiáng)中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，讓其能共享普惠金融的紅利？螞蟻區(qū)塊鏈貿(mào)易金融部負(fù)責(zé)人馬啟勝分享其思考。

中小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)中最活躍的群體，也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中抗風(fēng)險(xiǎn)能力最差的一環(huán)。由于經(jīng)營規(guī)模小、分散、資產(chǎn)低、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，融資難、融資貴始終是中小微企業(yè)亟需解決的難題，以至于市場或大環(huán)境突變，中小微企業(yè)便容易陷入資金周轉(zhuǎn)停滯等困境，甚至波及社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)。如何助推中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型，讓其有機(jī)會(huì)共享普惠金融的紅利？

從我們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，解決上述問題的有效手段是，幫助他們的業(yè)務(wù)逐步邁向數(shù)字化，使得金融機(jī)構(gòu)能夠基于數(shù)字化經(jīng)營產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，為他們提供靈活、快捷的融資服務(wù)?；诖耍A(yù)判區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)將帶來新的小微金融紅利期。

區(qū)塊鏈催生小微金融紅利

過去20年全世界范圍互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，形成了如電商、社交、內(nèi)容等信息互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，并推動(dòng)了信任在網(wǎng)絡(luò)上的傳遞以及各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但在更廣泛的產(chǎn)業(yè)范圍里，小微企業(yè)整體數(shù)字化的進(jìn)展實(shí)則十分緩慢：大量“小而散”的資產(chǎn)以傳統(tǒng)的線下方式存在，并通過在復(fù)雜的流轉(zhuǎn)過程中有太多效率低下的環(huán)節(jié)，并帶來了大量信任問題。

如何用新的技術(shù)來驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，為企業(yè)帶來更高的效益，讓貿(mào)易鏈條上每個(gè)參與方都可以享受到數(shù)字化帶來的機(jī)會(huì)，這是我們一直思考的問題。我們嘗試使用區(qū)塊鏈來解決這一問題，比如各個(gè)環(huán)節(jié)部署在區(qū)塊鏈上面，使各個(gè)參與方實(shí)現(xiàn)信息同步且被信任。

從這一點(diǎn)上看，區(qū)塊鏈加速了整個(gè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程，并催生產(chǎn)業(yè)數(shù)字化后的更大價(jià)值實(shí)現(xiàn)：由于不可篡改等特性，區(qū)塊鏈能夠進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，形成被金融服務(wù)機(jī)構(gòu)接受與認(rèn)可的數(shù)字資產(chǎn)，從而讓中小微企業(yè)能夠享受到更好的普惠金融服務(wù)。比如在螞蟻區(qū)塊鏈雙鏈通平臺(tái)，一家注冊資本僅為30元的供應(yīng)商能夠憑借其應(yīng)收賬款獲得了融資。

小微企業(yè)從一個(gè)專職會(huì)計(jì)都請不起的局面，變成能夠享受一系列資金管理、信貸服務(wù)和保險(xiǎn)服務(wù)，這是區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)為其帶來的一系列紅利。

行業(yè)的技術(shù)紅利不是孤立的

數(shù)字化技術(shù)帶來的紅利并不是孤立的。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化范圍越廣泛，技術(shù)帶來的紅利效應(yīng)越能產(chǎn)生幾何級(jí)增長。而區(qū)塊鏈的優(yōu)勢在于能夠構(gòu)建基于信息互聯(lián)網(wǎng)上的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，大幅簡化資產(chǎn)在傳統(tǒng)流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)中各方協(xié)同的摩擦，實(shí)現(xiàn)商流、信息流、物流、資金流的高度協(xié)同，形成互聯(lián)互通的價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)。

以外貿(mào)行業(yè)為例，商戶將商品信息、支付等信息數(shù)字化，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用使得所有信息變得更加真實(shí)，并且不可篡改，反而將業(yè)務(wù)流程推動(dòng)得更快，風(fēng)險(xiǎn)也急劇下降。基于整個(gè)訂單貸款核心的體系和商戶上傳的真實(shí)信息，金融機(jī)構(gòu)能夠無縫參與到行業(yè)生產(chǎn)、交易和物流環(huán)節(jié)里來。這是螞蟻區(qū)塊鏈在貿(mào)易金融上的一個(gè)簡單嘗試。

外貿(mào)的下游是物流行業(yè)。傳統(tǒng)的承運(yùn)和貨貸業(yè)務(wù)往往數(shù)字化程度相對較低，很多時(shí)候我們不知道貨到哪兒，也不知道是不是真實(shí)發(fā)貨了。數(shù)字化以后，參與方可以及時(shí)了解發(fā)貨信息與運(yùn)費(fèi)信息，也清楚貨物的倉儲(chǔ)情況。大量的真實(shí)信息使金融機(jī)構(gòu)可以更好地參與到物流生產(chǎn)里面來，給客戶提供運(yùn)費(fèi)賬期、運(yùn)費(fèi)保障等服務(wù)。

而在螞蟻區(qū)塊鏈的雙鏈通金融平臺(tái)上，無論是前端所掌握的核心企業(yè)的基本情況，以及供應(yīng)鏈下游客戶的交易情況，都可以通過“雙鏈通”連接到金融機(jī)構(gòu)，讓它們更好地提供應(yīng)收賬款貸款等各式各樣的服務(wù)。

通過產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值，各個(gè)行業(yè)才能夠讓金融機(jī)構(gòu)參與到小微企業(yè)的商業(yè)鏈條中來，給中小企業(yè)帶來實(shí)實(shí)在在的價(jià)值，并反哺整個(gè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程，讓中小企業(yè)更好做生意，把生意做得更簡單。