2016年，歐洲中央銀行討論了數(shù)字化和新技術的使用，以及這些技術將如何影響未來的銀行系統(tǒng)。歐洲央行反應了分布式賬本技術的使用情況、它們在提高信貸機構內(nèi)部效率方面的潛在影響、關鍵核心市場參與者利用這類技術的可能性，從而導致大型細分市場操作方式的轉(zhuǎn)變，以及沒有中介機構的點對點世界的革命性前景。

在歐洲以外，對等的現(xiàn)實要強大得多。例如，中國多年來一直在利用微信平臺的個人對個人（peer-to-peer，簡稱p2p）貸款，盡管由于流動性或資不抵債的問題，p2p貸款增速有所放緩。

在央行的世界里，分布式賬本技術的使用可能并不像人們想象的那么簡單。為了使中央銀行能夠繼續(xù)有效地運作，需要采用正確的分布式賬本技術模型。事實上，存在不同的分布式賬本技術模型，它們在體系結(jié)構、驗證、權限、數(shù)據(jù)共享以及復制和安全措施方面存在差異。

盡管這項技術令人興奮且具有潛力，但歐洲央行、美聯(lián)儲和英國央行等全球機構，需要確保它們擁有一個強大的基礎設施，以滿足高安全性、安全性和效率的需求。

央行需要研究的一個有趣方面是，如何將央行資金轉(zhuǎn)移到分布式賬本技術平臺上，以及評估使用此類分布式賬本技術的法律、操作和功能困境的必要性。從央行的角度應用分布式賬本技術可以很好地改變不同市場參與者在金融市場中的互動方式。從監(jiān)管、功能和技術角度來看，互操作性、標準化和協(xié)調(diào)的概念是必不可少的。

另一方面，從商業(yè)銀行的角度來看，使用分布式賬本技術可能帶來更友好的銀行-客戶關系，從文檔的角度減少緊張，同時為銀行和最終客戶提供成本節(jié)約。

在一個監(jiān)管和運營成本不斷上升的世界里，銀行希望尋求提高客戶服務的方法，確?？蛻艉捅O(jiān)管機構都能提高成本效率和透明度。他們還希望保護自己的利益，免受欺詐性交易和網(wǎng)絡攻擊。

信貸機構和整個銀行業(yè)可能需要對它們當前的系統(tǒng)和流程進行戰(zhàn)略概述，并確定區(qū)塊鏈解決方案如何能夠幫助它們作為單個實體和整個行業(yè)。應當研究的方面有：它們的中間安排、交易的透明度、資料的儲存、目前的自動化程度、信任、文件的充分性和時間敏感性。

如果我們必須簡要分析這一切，銀行中介機構的角色將得到重新界定。如果實現(xiàn)了區(qū)塊鏈應用程序，它將促進非中介化，因為銀行和客戶是直接聯(lián)系的。當銀行直接從信息源獲取信息時，這會提高信任水平。

從透明的角度來看，記錄和事務將存儲在區(qū)塊鏈上。它們還將通過智能合約執(zhí)行，這些合約是不可變和不可逆轉(zhuǎn)的，從而通過事務記錄和增加信任提供完整的審計跟蹤。

數(shù)據(jù)存儲在區(qū)塊鏈一起達成共識機制，可能通過使用一個私人或混合區(qū)塊鏈，將增強一致性信息的分布式賬本技術平臺，同時加強銀行的安全沒有人事務可以發(fā)生沒有對等網(wǎng)絡中的其他節(jié)點的共識。這也將在很大程度上取決于分布式賬本技術平臺的體系結(jié)構。

時間就是金錢，交易時間越長，客戶的成本就越高。通過使用區(qū)塊鏈技術，銀行將能夠進行近乎實時的交易結(jié)算，降低風險，并提供更好的客戶服務。

銀行是受到嚴格監(jiān)管的實體，它們需要對客戶進行盡職調(diào)查，中介機構或相應的銀行也會在調(diào)查過程中要求客戶提供此類信息。目前，所有信息都保存在單獨的豎井中，參與機構之間不共享信息。了解你的客戶流程可能是冗長和低效的，特別是當不同的銀行需要在相同的個人或?qū)嶓w上執(zhí)行相同的流程時。

在不考慮GDPR優(yōu)點的情況下，通過使用區(qū)塊鏈技術，個人的KYC文檔將被存儲在區(qū)塊鏈上并進行驗證，然后銀行、代理銀行和其他實體就可以無縫地獲得這些文檔，這些文檔構成了交易的一部分。如圖所示，這些信息也很容易被外部機構獲取和核實。

雖然我們還沒有探討其他適用于銀行業(yè)的領域，但也有必要對這些問題提出一些看法。從中央銀行的觀點來看，由于世界各地的這些實體對我們?nèi)找嬖鲩L的相互聯(lián)系的經(jīng)濟所起的重要作用，這一問題多少有些微妙。

同樣，從商業(yè)的角度來看，也有一些類似的問題，例如，如果不能完全替代銀行現(xiàn)有系統(tǒng)，也要將其整合到銀行現(xiàn)有系統(tǒng)中。其他問題則圍繞著控制、安全和隱私等多個層面展開，從入會到入賬，再到網(wǎng)絡安全、交易安全、智能合同執(zhí)行和安全特性。

從監(jiān)管的角度來看，任何形式的監(jiān)管都還處于起步階段，更不用說全球協(xié)調(diào)一致的法律了。雖然這為開發(fā)特別系統(tǒng)提供了機會，但許多系統(tǒng)還處于試驗階段或正在開發(fā)概念驗證。事實上，區(qū)塊鏈最終將導致向去中心化網(wǎng)絡的轉(zhuǎn)變，這不僅需要其用戶的接受，還需要其運營商的接受。所有這些都是有成本的，雖然從長遠來看，成本節(jié)約可能是巨大的，但對技術本身的投資可能并不便宜。

我們見證了R3及其聯(lián)盟成員如何成功地為KYC開發(fā)了一個概念驗證應用程序，以便在允許用戶管理自己身份的同時解決與法規(guī)要求相關的挑戰(zhàn)。

另一方面，VISA開發(fā)了B2B支付解決方案——VISA B2B連接在區(qū)塊鏈平臺上，方便支付交易。挑戰(zhàn)和機遇是巨大的，時間會告訴我們，在我們的銀行系統(tǒng)中，機會成本是否超過不采用區(qū)塊鏈技術所失去的機會。