2月6日，農(nóng)歷正是元月初九。對(duì)于還沒從節(jié)日氛圍走出來的人們來說，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)這時(shí)針對(duì)手機(jī)銀行公布的“新政”多少顯得有些突然。

　　銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》兩個(gè)文件，將于2006年3月1日起正式施行。與以往不同的是，銀監(jiān)會(huì)首次將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。而在以前的監(jiān)管體系中，網(wǎng)上銀行一直被視為電子銀行的主流，手機(jī)銀行甚至不為人所注意。

　　銀監(jiān)會(huì)的舉動(dòng)牽動(dòng)了銀行和電信運(yùn)營(yíng)商等多方利益的神經(jīng)。據(jù)一位中國(guó)移動(dòng)的內(nèi)部人士向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》透露，銀監(jiān)會(huì)選擇這個(gè)時(shí)候頒布監(jiān)管規(guī)定，一方面是因?yàn)槭謾C(jī)銀行產(chǎn)業(yè)已經(jīng)相當(dāng)可觀了，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)在必行，另一方面也與我國(guó)近期將上馬3G的背景有關(guān)。

　　“手機(jī)銀行一直被視為3G時(shí)代的典型應(yīng)用，未來市場(chǎng)潛力不可估量?，F(xiàn)在加強(qiáng)監(jiān)管，肯定會(huì)促進(jìn)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展”。該人士分析說。

　　產(chǎn)業(yè)鏈震蕩：后臺(tái)決定命運(yùn)

　　手機(jī)銀行自1999年在國(guó)內(nèi)誕生起，經(jīng)過了2001年到2002年的熱潮和近兩年的沉寂之后，在最近幾年得到了飛速發(fā)展。2004年，建行與聯(lián)通運(yùn)用CDMA1X和BREW技術(shù)合作推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；2005年，中國(guó)移動(dòng)也宣布與銀聯(lián)合作，為10家銀行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

　　目前，幾乎大部分銀行均推出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，并受到了用戶的歡迎。據(jù)一份媒體公開的數(shù)據(jù)顯示，截至去年9月，工商銀行推出的基于短信的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)累計(jì)交易數(shù)量2萬多筆，交易金額達(dá)1000萬元。

　　而交通銀行自2004年底推出手機(jī)銀行后，3個(gè)月完成的交易金額也近1000萬元，平均1天交易筆數(shù)近450筆。

　　在電信運(yùn)營(yíng)商和各大銀行的牽頭下，手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈也隨之浮出水面。這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜程度堪稱與IPTV類似：包括銀行、信用卡組織、設(shè)備制造商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、手機(jī)供應(yīng)商、開發(fā)商、內(nèi)容提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。如此繁雜的鏈條結(jié)構(gòu)，也從一定程度上折射了其市場(chǎng)容量的巨大。

　　然而，銀監(jiān)會(huì)“新政”的頒布，卻可能使這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的格局得以改寫。易觀國(guó)際的分析師認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系后，將確保金融機(jī)構(gòu)在手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈上處于核心地位。而以往一直占據(jù)主導(dǎo)位置的電信運(yùn)營(yíng)商有可能退居次席。而沒有電信、金融背景的其他產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)將面臨出局。

　　據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人對(duì)外表示，電子銀行的安全性要求較高，其風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)，還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　在國(guó)際上，大多數(shù)國(guó)家依靠外部專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估，提高對(duì)電子銀行的管理和監(jiān)管。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制訂和施行法規(guī)的目的，就是要規(guī)范電子銀行安全評(píng)估活動(dòng)，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全和風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　另外，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)電子銀行時(shí)，還必須提交業(yè)務(wù)情況說明、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、安全評(píng)估報(bào)告等材料，從而可以從國(guó)家層面上安排電子銀行業(yè)務(wù)整體布局，增強(qiáng)銀行間的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)，避免眾多銀行的同質(zhì)化、低水平、高強(qiáng)度的競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)聯(lián)合起來，以整體身份與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商談判，增加合作砝碼。

　　“移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商由于其深厚的政府背景、強(qiáng)大的實(shí)力，將會(huì)與金融部門在利益劃分上達(dá)成一定程度的妥協(xié)，具有雙重背景的第三方支付平臺(tái)會(huì)得到更快的發(fā)展；無銀行及運(yùn)營(yíng)商背景的第三方支付平臺(tái)將面臨移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的雙重壓力，生存空間將會(huì)越來越小?！币子^國(guó)際分析師如是認(rèn)為。

　　3G時(shí)代趕超日韓？

　　日本、韓國(guó)以及歐美國(guó)家在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)方面均走在中國(guó)前列?！摆s韓超日”一度甚至被手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的從業(yè)人士視為“難以逾越”的目標(biāo)。

　　據(jù)2月1日韓國(guó)中央銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，伴隨著申請(qǐng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的用戶量增長(zhǎng)，2005年韓國(guó)通過手機(jī)完成的銀行業(yè)務(wù)量較前年增長(zhǎng)了一倍：業(yè)務(wù)量平均每天達(dá)到28.7萬筆，較前年增長(zhǎng)了104.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于網(wǎng)上銀行21.5%的增長(zhǎng)速度。自2003年9月SK電訊公司、KTF公司、LG電訊公司等與韓國(guó)各大銀行合作推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來，目前用戶已高達(dá)190萬人，比一年前增長(zhǎng)了一倍。

　　而在日本，使用手機(jī)銀行的用戶數(shù)量更為驚人。日本最大的手機(jī)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo甚至推出一款專門用于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的FeliCa手機(jī)，用戶可以使用該手機(jī)作小額支付，甚至一些百貨公司的會(huì)員資料、身份證資料、通行證資料等等都可以存儲(chǔ)在手機(jī)里面。

　　但3G的撲面而來，為國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行“趕韓超日”提供了機(jī)會(huì)。“中國(guó)有5億銀行卡用戶和3億手機(jī)用戶，如果3G時(shí)代能夠順利到來，中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將很快超過日韓?！逼仗煨畔⒓夹g(shù)研究院內(nèi)部人士向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》分析說。普天在過去幾年一直看好手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，其推出的手機(jī)銀行增值業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)已在長(zhǎng)沙等地獲得了成功應(yīng)用。

　　“國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，很大程度受限于中國(guó)3G的發(fā)展速度。當(dāng)然，即使在目前2.5G的階段，各大銀行不遺余力的推廣，也使該業(yè)務(wù)的發(fā)展速度不可小視。” 上述普天人士稱。