如果你家附近突然有了一間真正意義上的民營(yíng)銀行，你會(huì)去存款嗎？會(huì)去貸款嗎？你覺(jué)得這家銀行還能幫你做些什么？

先別急著搖頭。這很可能是未來(lái)出現(xiàn)在每個(gè)人面前的真實(shí)場(chǎng)景。

在11日舉行的十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議記者會(huì)上，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席尚福林說(shuō)，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提之下，允許具備條件的民間資本依法設(shè)立民間銀行，這是十八屆三中全會(huì)部署的改革任務(wù)，也是中改辦部署的“今年要實(shí)施的一項(xiàng)改革項(xiàng)目”。

盡管“掛牌營(yíng)業(yè)的時(shí)間主要還取決于這些試點(diǎn)銀行自身”，但民營(yíng)銀行的到來(lái)，已經(jīng)是既定方向。而對(duì)于普通百姓而言，它們的登臺(tái)亮相，很有可能會(huì)給我們的生活帶來(lái)不小的改變。

這主要是因?yàn)樵谶^(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，它們都是一種“非常稀罕”的存在。

2013年5月發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2012年年報(bào)》顯示，截至2012年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3747家，資產(chǎn)總額超過(guò)133萬(wàn)億元人民幣。

在廣大公眾看來(lái)，不論是“國(guó)有”還是“商業(yè)”，銀行就是國(guó)家開的，放在里面的存款有著天然的國(guó)家信用保障，絕不會(huì)憑空消失；而另一方面，這也導(dǎo)致現(xiàn)有商業(yè)銀行預(yù)算約束過(guò)“軟”、經(jīng)營(yíng)行為有時(shí)違背市場(chǎng)規(guī)律、金融服務(wù)質(zhì)量難以提升、小微企業(yè)和社區(qū)金融服務(wù)難以得到滿足等一系列弊端。

現(xiàn)在，新一輪的試點(diǎn)，在很大程度上有可能改變這一情況。一是試點(diǎn)的民營(yíng)銀行會(huì)“來(lái)頭更大、名聲更響”。來(lái)自監(jiān)管部門的信息顯示，目前已確定5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，每個(gè)試點(diǎn)銀行至少有2個(gè)發(fā)起人，遵守單一股東股比規(guī)定，阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等一批知名民企都會(huì)參與試點(diǎn)工作。

二是試點(diǎn)的這批民營(yíng)銀行會(huì)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著更加清晰的“界線”。尚福林說(shuō)，和現(xiàn)在的商業(yè)銀行相比，試點(diǎn)的民營(yíng)銀行也是依法設(shè)立，就要適用同等的國(guó)民待遇，接受相同的監(jiān)管管理。在這個(gè)前提下，試點(diǎn)的民營(yíng)銀行會(huì)突出市場(chǎng)機(jī)制的決定性作用，突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營(yíng)，突出風(fēng)險(xiǎn)和收益自擔(dān)的商業(yè)原則，突出股東行為監(jiān)管，防止試點(diǎn)銀行成為股東的融資工具。

“在這些方面，整體上講，我們還缺乏成功的經(jīng)驗(yàn)，所以要試點(diǎn)，通過(guò)試點(diǎn)以后，再逐步推廣。”他說(shuō)。

隨著民營(yíng)銀行試點(diǎn)的推進(jìn)，我們能期待自己的身邊會(huì)出現(xiàn)哪些新的變化？來(lái)自代表委員和專家們的預(yù)測(cè)認(rèn)為，金融服務(wù)的改善，很可能是最直接的效應(yīng)之一。

應(yīng)宜遜說(shuō)，民營(yíng)銀行是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存、發(fā)展的，因而其經(jīng)營(yíng)機(jī)制適應(yīng)市場(chǎng)，通常顯現(xiàn)更強(qiáng)的活力。特別是在“退出”與監(jiān)管相對(duì)嚴(yán)格的情況下，更是如此。它們通常能較正確地定位自己，努力發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)；它們很少有“衙門作風(fēng)”，在市場(chǎng)營(yíng)銷中，往往主動(dòng)出擊，努力發(fā)現(xiàn)并開拓市場(chǎng)“空白”；它們會(huì)努力實(shí)踐“客戶至上”，主動(dòng)地去滿足客戶的多種需求；在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中也往往是良性互動(dòng)。

“有的民營(yíng)銀行就說(shuō)，‘大銀行不要的垃圾我們都會(huì)翻檢’，還有的說(shuō)，‘客戶可以沒(méi)有我們，我們不能沒(méi)有客戶’這些話你在大銀行，就很難聽(tīng)到了。”應(yīng)宜遜說(shuō)。

其次，小微企業(yè)和社區(qū)金融服務(wù)需求有望得到一定的改善。全國(guó)政協(xié)委員曾鈁說(shuō)，任何一個(gè)企業(yè)都有他的服務(wù)半徑，中小銀行和社區(qū)銀行也會(huì)有自己的服務(wù)半徑，“有足夠多的中小銀行和社區(qū)銀行，他的服務(wù)對(duì)象自然是中小企業(yè)。大銀行跟大企業(yè)一簽就是幾百億的協(xié)議，他們不愿意也沒(méi)有精力和中小企業(yè)做幾十萬(wàn)元甚至幾萬(wàn)元的貸款業(yè)務(wù)，這恰恰是我們這些民營(yíng)中小銀行的市場(chǎng)空間所在。”

第三也是最重要的改變，將是我們的金融環(huán)境發(fā)生決定性的變化。一些此前從沒(méi)出現(xiàn)在我們生活中的金融事物將漸漸浮現(xiàn)，銀行的“生前遺囑”、政府不再為銀行承擔(dān)無(wú)限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等等，都是我們每個(gè)普通公民必須正視的發(fā)展現(xiàn)實(shí)。

“重點(diǎn)是要依法做好風(fēng)險(xiǎn)管控和損失承擔(dān)的制度安排，也就是說(shuō)要制定‘生前遺囑’，防止銀行經(jīng)營(yíng)失敗后侵害消費(fèi)者、存款人和納稅人的合法權(quán)益。”在11日的記者會(huì)上，尚福林說(shuō)。