近來，監(jiān)管科技的探索被頻繁提起。2020年2月14日，《關(guān)于進(jìn)一步加快上海國際金融中心建設(shè)和金融支持長三角一體化發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）正式發(fā)布。其中特別提到要加強(qiáng)金融科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用。

此外，央行、證監(jiān)會等近期都提到了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管的問題。對此，中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌向《中國經(jīng)營報(bào)》記者表示，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用推動了金融科技的發(fā)展，但技術(shù)是一把雙刃劍，在提高效率的同時，也會帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，由此對監(jiān)管科技提出了新的需求。

金融科技發(fā)展雙刃劍

《意見》中表示，要加強(qiáng)金融科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。同時，支持金融機(jī)構(gòu)和大型科技企業(yè)在臨港新片區(qū)內(nèi)依法設(shè)立金融科技公司，積極穩(wěn)妥探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，重視金融科技人才培養(yǎng)。

在2020年證監(jiān)會系統(tǒng)工作會議上，部署了2020年重點(diǎn)任務(wù)，其中之一便是以科技為支撐，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管效能。會議中，特意提到了在監(jiān)管中要積極探索區(qū)塊鏈等創(chuàng)新金融科技的應(yīng)用。

此外，今年1月時央行營管部也曾表示，將進(jìn)一步探索構(gòu)建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效，營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。

為何近期強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管科技的探索？

劉斌認(rèn)為，新興技術(shù)推動了金融科技的發(fā)展，但同時也會帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。比如大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以聚合和分析大規(guī)模數(shù)據(jù)集，但是在目前我國數(shù)據(jù)法律法規(guī)尚未完善的情況下，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，尤其是個人金融信息的收集和使用方面會造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致個人隱私泄露。

同時，隨著人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的加快，未來也會出現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，比如人工智能算法的公平性和倫理問題，如何確保人工智能算法的安全性和穩(wěn)健性，同時也要防止人工智能算法對某些特定人群存在歧視等等。還有就是隨著人工智能在投資領(lǐng)域的應(yīng)用，投資行為的趨同性會越來越明顯，這就有可能產(chǎn)生潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用在優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的同時，也會產(chǎn)生不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。比如在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的聯(lián)盟鏈中，如何確保鏈上數(shù)據(jù)的安全性，確保涉及業(yè)務(wù)機(jī)密的信息只有獲得授權(quán)的主體才能訪問，防止商業(yè)敏感信息的泄露等等。

因此，從目前的實(shí)際來看，金融科技的應(yīng)用提高效率的同時，也帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段無法對金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管，所以近期監(jiān)管機(jī)構(gòu)也特別強(qiáng)調(diào)要發(fā)展監(jiān)管科技。

劉斌進(jìn)一步補(bǔ)充道，目前來看，國內(nèi)監(jiān)管科技的發(fā)展跟國外相比還存在很大的提升空間。國外的監(jiān)管科技已經(jīng)發(fā)展成為金融科技領(lǐng)域一個比較強(qiáng)大的細(xì)分領(lǐng)域，并且在企業(yè)數(shù)量和規(guī)模上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)，這主要是由于金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的雙重需求推動的，而目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對于監(jiān)管科技中合規(guī)科技的需求還非常小，制約了國內(nèi)監(jiān)管科技的發(fā)展。

“所以我們也看到國內(nèi)的監(jiān)管科技還沒有形成一個明顯的產(chǎn)業(yè)，而且也沒有像國外一樣出現(xiàn)以監(jiān)管科技服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的監(jiān)管科技企業(yè)群體，這點(diǎn)隨著政策和制度的完善，也需要金融機(jī)構(gòu)加大這方面的投入?！?/p>

區(qū)塊鏈先行一步

關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)與金融監(jiān)管有哪些結(jié)合點(diǎn)，具體可以做些什么？

對此，北京信任度科技CEO馬臣云認(rèn)為主要分三方面：

其一，被監(jiān)管對象的關(guān)鍵業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（經(jīng)營數(shù)據(jù)、報(bào)表等）、關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程上鏈。事前存證，方便事后審計(jì)確定數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

其二，引入智能合約，可以把關(guān)鍵的業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管部門的要求等代碼化，合約化，使得業(yè)務(wù)規(guī)則按照事前定義的規(guī)范運(yùn)行，降低人為操作，違法越界等行為。

其三，和互聯(lián)網(wǎng)法院的區(qū)塊鏈存證平臺打通，使得存證具備司法背書，一方面對潛在糾紛預(yù)防，一方面也對監(jiān)管部門以約束，提升整個機(jī)制的透明度、權(quán)威性。

記者注意到，作為金融監(jiān)管之一的司法流程中目前已經(jīng)有了金融科技的應(yīng)用。恒生電子的范太鏈以及北京信任度科技的TDChain產(chǎn)品就分別為杭州、北京互聯(lián)網(wǎng)法院提供區(qū)塊鏈技術(shù)支持，建設(shè)電子證據(jù)平臺。

馬臣云告訴記者，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)民事糾紛也隨之增多。而互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)具有海量、傳播快、易流失的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的被動響應(yīng)式審判模式、電子證據(jù)的認(rèn)定模式無法適應(yīng)新時期司法審判的需要，顯現(xiàn)出存證難、認(rèn)證難、認(rèn)定難等問題。

對此，范太鏈產(chǎn)品技術(shù)專家胡慧潘向記者介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)通過電子證據(jù)平臺的形式嵌入了司法流程。電子簽約平臺與電子證據(jù)平臺對接后，平臺下用戶簽署的合同，對應(yīng)的數(shù)字指紋就同步到基于區(qū)塊鏈的電子證據(jù)平臺，法院方面可直接調(diào)取。這樣做的好處，

一方面由于全節(jié)點(diǎn)同步而且電子證據(jù)間形成鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，每一個后續(xù)區(qū)塊都會包含前一區(qū)塊的哈希值（hash），可以防止篡改。

另一方面從程序上方便相關(guān)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉證和質(zhì)證，與此同時，傳統(tǒng)的證據(jù)復(fù)制可能發(fā)生損壞或篡改的問題也得以解決。

不過，數(shù)據(jù)上鏈后，如何保證其隱私安全？馬臣云表示，事實(shí)上從監(jiān)管應(yīng)用的角度，數(shù)據(jù)上鏈不需要原文上鏈，數(shù)據(jù)哈希值上鏈即可，待審計(jì)抽查的時候，才需要拿出原始數(shù)據(jù)。

胡慧潘表示，金融科技在監(jiān)管系統(tǒng)中最重要的是提升監(jiān)管的穿透性和高效性。恒生電子也在探索區(qū)塊鏈在金融系統(tǒng)中追本溯源的應(yīng)用，比如將監(jiān)管的規(guī)則或邏輯寫入?yún)^(qū)塊鏈智能合約，隨后代替人工監(jiān)管嵌入業(yè)務(wù)流程中，一旦智能合約校驗(yàn)到不合規(guī)的業(yè)務(wù)，則流程不能進(jìn)行下去，從而及時防范風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。