近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)為重構(gòu)信用形成機(jī)制提供了新的解決方案，使得透明化處理大量、分散、敏感數(shù)據(jù)成為可能，對(duì)保險(xiǎn)等金融行業(yè)以及醫(yī)療健康、供應(yīng)鏈管理、物聯(lián)網(wǎng)等諸多與保險(xiǎn)業(yè)密切相關(guān)的領(lǐng)域?qū)a(chǎn)生顛覆性影響。本文立足區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用探索，探析未來發(fā)展的前景。

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

保險(xiǎn)行業(yè)成為區(qū)塊鏈應(yīng)用探索的關(guān)鍵領(lǐng)域

作為數(shù)字加密貨幣體系的核心支撐技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段，分別是支持比特幣等數(shù)字貨幣的區(qū)塊鏈1.0階段，用智能合約實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字貨幣外多應(yīng)用場(chǎng)景支持的區(qū)塊鏈2.0階段，從最近開始流行的“區(qū)塊鏈+”則是其3.0階段。區(qū)塊鏈將分布式數(shù)據(jù)處理技術(shù)以及安全隱私保護(hù)技術(shù)融為一體，將會(huì)極大提高規(guī)模大、分散性強(qiáng)、敏感性高的數(shù)據(jù)的處理效率。因此，各國(guó)政府、監(jiān)管機(jī)關(guān)及市場(chǎng)機(jī)構(gòu)均高度重視，并投入大量資源對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用進(jìn)行深入研究。

結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)來看，保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)交易，現(xiàn)實(shí)中通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散的事例涵蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方方面面，具有天然服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險(xiǎn)創(chuàng)新的不斷深入，數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來越重要，成為保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)普惠的核心資源和必要支撐。這些數(shù)據(jù)分散在各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、各家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將來可能延展到物聯(lián)網(wǎng)的各類設(shè)備和終端。由此導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)目前面臨海量的行業(yè)內(nèi)部以及保險(xiǎn)行業(yè)與其他行業(yè)之間信息整合和共享的需求。這既存在技術(shù)局限導(dǎo)致無法處理、共享信息，又面臨成本高企而為無法規(guī)模化商用，還存在數(shù)據(jù)泄露等安全問題，極大地阻礙了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防控風(fēng)險(xiǎn)功能的發(fā)揮。一是對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等理賠金額較大、損失發(fā)生較為集中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過共保和再保模式分散風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要更高效透明的信息交互方式；二是保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)對(duì)信用及風(fēng)險(xiǎn)高度敏感的行業(yè)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及信用數(shù)據(jù)分享的需求非常強(qiáng)烈，但商業(yè)信息安全問題的解決是前提；三是與醫(yī)療、健康、汽車等行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息鏈接，可以大幅提升保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的準(zhǔn)確性、增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)能力。對(duì)此類信息連接，解決數(shù)據(jù)傳播的透明度及信息隱私保護(hù)問題是關(guān)鍵。

由于區(qū)塊鏈可以解決的問題與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展上述痛點(diǎn)、難點(diǎn)具有很高的契合度，如區(qū)塊鏈利用共識(shí)算法來驗(yàn)證數(shù)據(jù)、利用分布式賬本技術(shù)來存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用智能合約來自動(dòng)執(zhí)行業(yè)務(wù)流程等，因而成為眾多應(yīng)用場(chǎng)景中的重點(diǎn)探索領(lǐng)域并有可能成為較早實(shí)現(xiàn)突破的行業(yè)之一。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球正在進(jìn)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景探索中，有20%以上涉及保險(xiǎn)。