大部分人在日常出行和購物消費(fèi)時(shí)，都會傾向于選擇支付寶、微信來支付。僅僅幾年時(shí)間，電子現(xiàn)金的出現(xiàn)已經(jīng)改變了人們的生活方式，也提高了支付效率。

從實(shí)物、貴金屬等自然貨幣發(fā)展到鑄幣、紙幣等人工貨幣，再到今天的電子支付方式，貨幣一直在不斷地發(fā)展和進(jìn)步。

2019 年 7 月 8 日，在數(shù)字金融開放研究計(jì)劃啟動(dòng)儀式暨首屆學(xué)術(shù)研討會上，中國人民銀行研究局局長王信透露，國務(wù)院已正式批準(zhǔn)央行數(shù)字貨幣的研發(fā)，目前央行正在組織市場機(jī)構(gòu)從事相應(yīng)工作。

今天，我們就來聊聊央行數(shù)字貨幣（法定數(shù)字貨幣）究竟是什么？

法定數(shù)字貨幣是由中央銀行發(fā)行，采用特定數(shù)字密碼技術(shù)實(shí)現(xiàn)的貨幣形態(tài)。提到這里，很多人或許還是不懂?dāng)?shù)字貨幣究竟是什么？

由于支付寶、微信每天支付金錢是通過數(shù)字變化顯示出來的，很多人就把其認(rèn)為是數(shù)字貨幣。這其實(shí)是不對的。

支付寶、微信支付和手機(jī)銀行等，其實(shí)都是電子貨幣，這些都是基于電子賬戶實(shí)現(xiàn)的支付方式，只是人民幣的一種電子化形式，并不能稱其為數(shù)字貨幣。

數(shù)字貨幣可以認(rèn)為是一種基于節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣。

以比特幣為代表的數(shù)字貨幣，以數(shù)字的形式在互聯(lián)網(wǎng)上流通，沒有特定的發(fā)行機(jī)構(gòu)，貨幣總量是固定的，也不需要第三方參與。

隨后出現(xiàn)的萊特幣、狗狗幣、以太幣、瑞波幣等競爭幣，采用以加密算法為核心的區(qū)塊鏈技術(shù)，因而也被稱為“加密貨幣”（ Cryptocurrency ），但都屬于數(shù)字貨幣的種類。

但這些幣只得到了一部分人的承認(rèn)和使用，日常的流通還有些問題亟待解決。

在 2018 年 11月 14 日的新加坡金融科技節(jié)上，國際貨幣基金組織 IMF 負(fù)責(zé)人拉加德認(rèn)為，現(xiàn)在是時(shí)候全球央行探索發(fā)行法定數(shù)字貨幣理念了，也是時(shí)候考慮法定數(shù)字貨幣的可行性，國家可以為數(shù)字貨幣提供資金。

1、用戶體驗(yàn)層面

首先，法定數(shù)字貨幣不同于支付寶、微信等第三方支付平臺，它支持遠(yuǎn)程的點(diǎn)對點(diǎn)支付，不需要任何的第三方工具，不僅降低了貨幣的運(yùn)行成本，而且還提高了支付的安全性，使得用戶體驗(yàn)變得更加智能。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛舉例稱：“未來銀行定向貸款的用途都可追溯，錢包不一定基于銀行賬戶，比如錢放在電表里，到了余額不足就自動(dòng)充值。或者開著車路過一個(gè)收費(fèi)站，GPS定位后，通過智能合約直接扣錢等應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)。狄剛指出，由于智能化的貨幣屬于功能貨幣，是現(xiàn)有電子支付工具的升級，這種升級一定非常具有競爭力。

其次，法定數(shù)字貨幣有國家的信用支撐，系統(tǒng)的穩(wěn)定性可以保障消費(fèi)者權(quán)益。

2、國家層面

法定數(shù)字貨幣的使用，不僅可以維護(hù)國家貨幣主權(quán)，使得金融秩序的監(jiān)管更加方便，在價(jià)值波動(dòng)過大時(shí)進(jìn)行調(diào)節(jié)，而且在追蹤資金流動(dòng)方面更加公開透明。例如，國家下發(fā)的扶貧補(bǔ)助是否精準(zhǔn)到位，官員貪污資金的去向等都能被清晰記錄，給調(diào)查帶來了極大方便。

總體而言，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行利大于弊。當(dāng)然了，法定數(shù)字貨幣也有可能面臨著一些安全問題，但通過央行來發(fā)行更有安全保障。