一個國家的經(jīng)濟實力通常是中小企業(yè)（SME）行業(yè)生存能力的直接反映。

中小企業(yè)對國家生產(chǎn)總值（GDP）有著重大影響。在大多數(shù)情況下，特別是在發(fā)展中國家，中小企業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的35-40％。

中小企業(yè)缺少貸款選擇

中小企業(yè)的支柱在于能夠獲得融資，而復雜的銀行流程和高利率似乎成了中小企業(yè)成功的主要障礙，這種情況在發(fā)展中國家尤為明顯。

中小企業(yè)無力償還貸款的風險也在很大程度上使得大多數(shù)銀行不愿意貸款給這些組織。由于大多數(shù)中小企業(yè)可能沒有足以拿來抵押的資產(chǎn)，大多數(shù)銀行更樂意同具有良好記錄和有形資產(chǎn)的公司打交道。

所以在銀行提出擔保要求時，這些企業(yè)只能在困境中掙扎。

區(qū)塊鏈的力量

Auxesis Group＆Cashaa創(chuàng)始人Kumar Gaurav告訴Cointelegraph，區(qū)塊鏈技術(shù)正在推動一種新模式，更加靈活，可以進行P2P借貸、群眾融資和微貸款等。

Gaurav說：

“有了數(shù)字貨幣，在世界任何地方匯出極少量的資金第一次成為現(xiàn)實，且不收取手續(xù)費。貸款人和中小企業(yè)直接聯(lián)系，使流程更快、更合算且更簡便。”

他還解釋道，傳統(tǒng)貸款人會根據(jù)自己不太透明的標準投資，區(qū)塊鏈技術(shù)則可以使每個人都成為貸款人，采用他們的個人標準，并實時追蹤貸款進度。此外，貸款可以被代幣化或用來交易，這為非流動性資產(chǎn)提供了流動性，并且通過將貸款分成更小的部分來最大限度地減少貸方的風險。

今年早些時候，金融科技兼分析供應(yīng)商Ipreo和分布式賬本技術(shù)公司Symbiont的合資企業(yè)打算解決這個問題。該企業(yè)名為Synaps Loans，他們已經(jīng)開發(fā)并測試了一個服務(wù)于銀團貸款的區(qū)塊鏈解決方案。

從原始概念來看，銀團貸款是由一組貸款人（稱為銀團）提供的一筆貸款，這些貸款人共同為單一借款人提供資金。借款人可以是公司、大項目或政府。

瑞信分布式賬本和區(qū)塊鏈負責人Emmanuel Aidoo指出，Synaps Loans采用區(qū)塊鏈技術(shù)是否主要用于為上述業(yè)務(wù)提供有效服務(wù)，是否會探索以太坊智能合約等技術(shù)服務(wù)中小企業(yè)，這些問題將在未來幾個月內(nèi)得到解答。

Aidoo說：

“在接下來的幾個月內(nèi)，我們將與Symbiont和Ipreo合作，實施其他功能，使分布式賬本技術(shù)能夠支持銀團貸款的整個設(shè)施，并實現(xiàn)市場采用。項目參與者所帶來的技術(shù)和市場專長意味著這種解決方案將被定制為在實時交易中應(yīng)用?！?/p>

特別關(guān)注中小企業(yè)

另一家聲稱要加強商業(yè)和創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)的區(qū)塊鏈公司是新加坡的WishFinance。

WishFinance稱會將其整個投資組合存儲在區(qū)塊鏈上，從而為資金、借款人和投資者提高透明度。該公司還稱僅專注于進行無現(xiàn)金支付（applepay，信用卡等）的中小企業(yè)，僅提供短期（3至36個月）的商業(yè)貸款。

WishFinance稱會通過采用以太坊的智能合約和大數(shù)據(jù)分析確定中小企業(yè)的覆蓋面和現(xiàn)金流來達到評估申請人的目標。在貸款還款方面，WishFinance表示會與收購方連接，向中小企業(yè)提供POS終端及其API，并扣除借款人從客戶處獲得的每筆費用的3-5％。這種情況發(fā)生在借款人同意時，從而引入系統(tǒng)的貸款還款程序。

其他使用基于區(qū)塊鏈的貸款系統(tǒng)的初創(chuàng)公司包括Bitbond、Bt crop和使用比特幣的Xcoins，而WeiLend、EthLend和Lending Circles則是使用以太坊的示例。

Gaurav指出，他的公司Auxesis Group正在為印度貸款市場開發(fā)一個名為“Bitkarz”的區(qū)塊鏈解決方案，這將使世界各地的人們能夠投資印度高增長經(jīng)濟體中的中小企業(yè)，并通過比特幣和其他虛擬貨幣投資房地產(chǎn)。

盡管過去幾年來，印度已經(jīng)出現(xiàn)了了20多個社會貸款平臺，擁有成千上萬的用戶，但它們?nèi)匀恍枰M行大量的系統(tǒng)調(diào)整，才能被真正視為傳統(tǒng)機構(gòu)的競爭對象。

解決方案：基于區(qū)塊鏈的貸款

基于區(qū)塊鏈的貸款系統(tǒng)的主要優(yōu)點之一在于它提供了獲得外國資金的可能性，減少了對銀行流程的依賴。該系統(tǒng)還使中小企業(yè)有機會不依賴其他地方機構(gòu)，從而為有銀行賬戶和無銀行賬戶的企業(yè)家提供平等的機會。

當然，潛在貸款人數(shù)量的增加也增加了中小企業(yè)滿足一些放貸人標準并獲得貸款的機會。

然而，Gaurav指出，當每個人都可以成為貸款人時，審慎不足的風險較高，因此他主張在有足夠的基礎(chǔ)設(shè)施來衡量借款人數(shù)據(jù)之前，應(yīng)該提供最小額度的資金。

“一些新興借款群體的信譽可能無法能通過銀行賬戶、工資單等文件來衡量；數(shù)據(jù)可以被替換，但是要做到這一點，首先要得到獲取并跟蹤這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施和標準。因此，目前P2P融資只適用于向多元化中小企業(yè)投入少量資金?！?/p>