延遲，這個(gè)兩個(gè)字的詞需要近兩秒鐘的時(shí)間才能說(shuō)出來(lái)，這個(gè)詞讓人感覺(jué)相當(dāng)?shù)闹舷?。?jiǎn)單地說(shuō)，延遲是數(shù)據(jù)移動(dòng)之前的延遲。在銀行業(yè)，延遲是指將資金轉(zhuǎn)移到賬簿上所需的時(shí)間，分類帳是交易平衡的賬簿。

根據(jù)Merriam-Webster（《韋氏詞典》）的說(shuō)法，“分類賬”一詞來(lái)源于英語(yǔ)方言leggen，意思是“去躺著”。我不認(rèn)為這有什么不妥，錢有時(shí)是坐著的，有時(shí)是躺著的，有時(shí)候當(dāng)我們最需要它的時(shí)候它就在打盹。想想看，你存了一張支票到你的銀行賬戶，不得不等上幾天才能拿到你的錢。像這樣的問(wèn)題是痛苦的。事實(shí)上，正如《MarketWatch》報(bào)道的那樣，你很可能只能獲得你存款的一小部分支票，直到各自的銀行釋放他們的存款。我相信銀行業(yè)在另一個(gè)方面是落后的，就是理財(cái)服務(wù)。對(duì)于實(shí)體銀行來(lái)說(shuō)，有人穿著西裝出售金融服務(wù)和建議仍然是司空見(jiàn)慣的事情。我覺(jué)得人們應(yīng)該同樣容易登錄到他們的移動(dòng)設(shè)備并下載一個(gè)金融應(yīng)用程序，以消除對(duì)這種面對(duì)面服務(wù)的需求。

同樣，一些保險(xiǎn)公司仍在使用昂貴的、傭金驅(qū)動(dòng)的銷售人員，而人工智能（AI）和智能合約可能會(huì)決定消費(fèi)者的需求，并制定出更快、更便宜、更好的合同、付款和福利交付。有了這一點(diǎn)，作為創(chuàng)新者，你可以問(wèn)自己：我如何才能加快和改善資金、信息和服務(wù)的流動(dòng)，以消除等待？我們來(lái)看看。

數(shù)字與移動(dòng)銀行的革命

在2008年的大衰退期間，許多年輕一代正在成長(zhǎng)，并通過(guò)“占領(lǐng)華爾街”等運(yùn)動(dòng)來(lái)表達(dá)他們對(duì)現(xiàn)狀的不滿。當(dāng)時(shí)，人們也可以觀察到人們對(duì)銀行的不信任正在上升。為什么？根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，這部分是因?yàn)槿藗冋J(rèn)為銀行可以從現(xiàn)狀中獲利。

企業(yè)的機(jī)會(huì)在于創(chuàng)新，消除延遲、低效率、成本、不必要的過(guò)程和過(guò)程、錯(cuò)誤解決、數(shù)據(jù)損壞和安全漏洞。這些創(chuàng)新的結(jié)果可能包括恢復(fù)信任，這將是金融機(jī)構(gòu)及其客戶的雙贏。在過(guò)去的十年里，我注意到金融業(yè)經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的銀行方法到金融技術(shù)驅(qū)動(dòng)的應(yīng)用的巨大轉(zhuǎn)變。

帶著Z世代（指1990年代中葉至2000年后出生的人）的千禧一代可能在中期內(nèi)成為金融界的中流砥柱。Pew（是一個(gè)美國(guó)無(wú)黨派人士組建的組織。它提供一些客觀的美國(guó)乃至世界范圍內(nèi)的公眾信息、民意調(diào)查和社會(huì)科學(xué)調(diào)查。）報(bào)道稱，他們的成年人口將在2019年超過(guò)嬰兒潮一代（美國(guó)1946年至1964年期間出生的人，相當(dāng)于美國(guó)現(xiàn)在54-72歲的人群）。他們對(duì)銀行的方式有不同的想法。在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)與創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)的世界里，你只需按一下按鈕就可以訂購(gòu)一輛車或外賣，他們需要考慮如何以同樣快的速度提供金融解決方案。

盡管2000億美元的加密貨幣市場(chǎng)在技術(shù)上將我們投入了光年，但仍有許多工作要做。例如，大型銀行、經(jīng)紀(jì)商、證券公司、清算公司、貨幣傳送機(jī)等似乎處于開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)、分布式分類賬技術(shù)（DLT）、智能合同、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的早期階段，這個(gè)階段正在致力于改變貨幣的未來(lái)和安全性。

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)

如上文所述，創(chuàng)新者可以開(kāi)始考慮使用區(qū)塊鏈等技術(shù)的領(lǐng)域之一是保險(xiǎn)業(yè)，以建立可靠的登記處、擴(kuò)大支付基礎(chǔ)設(shè)施、提供小額保險(xiǎn)、使合同和付款自動(dòng)化以及評(píng)估索賠。這樣做的好處是提高了客戶的信任、速度和在運(yùn)營(yíng)水平上驅(qū)動(dòng)和壓縮成本的能力。到頭來(lái)，這也可以減少欺詐行為。（見(jiàn)下文）

我相信保險(xiǎn)中的區(qū)塊鏈在思想上比現(xiàn)實(shí)中要遠(yuǎn)得多。這就是創(chuàng)新者進(jìn)入的地方：利用這一技術(shù)的力量，縮小理想和現(xiàn)實(shí)之間的差距。

區(qū)塊鏈在金融業(yè)

想象一下，在像自動(dòng)結(jié)算所（AutomatedClearingHouse，ACH）這樣的系統(tǒng)中，區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)是一種共享的分布式分類賬技術(shù)，所有銀行都可以訪問(wèn)。如果發(fā)生這種情況，它基本上就會(huì)變成一個(gè)交換--一個(gè)連接區(qū)塊鏈和分類賬的協(xié)議，它可以引入不變的數(shù)據(jù)并消除各種延遲。

區(qū)塊鏈在身份保護(hù)系統(tǒng)中

我們都聽(tīng)說(shuō)過(guò)Equifax黑客攻擊，我們知道身份驗(yàn)證是我們?cè)谌蛎媾R的最大挑戰(zhàn)之一?，F(xiàn)在，想象一個(gè)區(qū)塊鏈存儲(chǔ)所有信息的世界。我相信區(qū)塊鏈不僅可以在未來(lái)存儲(chǔ)一個(gè)人的身份證，而且它也可以是一個(gè)不可改變的解決方案，將許多信息（如生物特征和地址）集成到一個(gè)系統(tǒng)中，這可能會(huì)使一個(gè)人的身份更難被竊取。這是我認(rèn)為創(chuàng)新者應(yīng)該考慮的最強(qiáng)大的區(qū)塊鏈應(yīng)用之一。然而，這件事的陰暗面是，如果有人想出了如何破門而入的辦法，那將是災(zāi)難性的。這是我們最大的未知危險(xiǎn)。

接下來(lái)

對(duì)我來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈最有趣的方面是它的結(jié)構(gòu)，這與過(guò)去20年我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)爆炸中所經(jīng)歷的不同。HTML的單一獨(dú)立協(xié)議被用來(lái)創(chuàng)建一個(gè)容器來(lái)保存互聯(lián)網(wǎng)上的所有網(wǎng)站。它看起來(lái)像協(xié)議薄，相關(guān)的應(yīng)用非常繁重。區(qū)塊鏈不同，在應(yīng)用程序?qū)哟紊希瑓^(qū)塊鏈協(xié)議具有彈性，因此它可能需要對(duì)實(shí)現(xiàn)的思維方式進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。

我認(rèn)為我們必須想出使用區(qū)塊鏈進(jìn)行創(chuàng)新的方法，因?yàn)槲覀兪苓^(guò)在消費(fèi)者（應(yīng)用程序）層構(gòu)建的培訓(xùn)，而區(qū)塊鏈則是關(guān)于建立協(xié)議的。要采用區(qū)塊鏈的思維方式，想象一下：你離開(kāi)你的法拉利，開(kāi)始運(yùn)營(yíng)一臺(tái)隧道掘進(jìn)機(jī)。區(qū)塊鏈不是要?jiǎng)?chuàng)新美，而是要建立一個(gè)平衡的基礎(chǔ)，可以改變世界。