在超級賬本金融專場北京見面會上，民生銀行區(qū)塊鏈實驗室主管王連誠分享了其團隊在區(qū)塊鏈實踐過程中的經驗與思考。

民生銀行從2016年開始對區(qū)塊鏈的探索，最早做的是一個基于以太坊的星球挖礦營銷項目，這是一個私有鏈。后來真正意義上的區(qū)塊鏈產品是在2017年，同中信銀行合作完成的跨銀行間的聯盟鏈，在此基礎上，完成了貿易金融領域基于區(qū)塊鏈的信用證項目。隨著其他銀行的陸續(xù)加入，該項目將擴展至整個金融區(qū)塊鏈平臺及更多應用場景。

本文將介紹民生銀行在貿易金融領域基于區(qū)塊鏈的兩大落地產品：國內信用證系統(tǒng)（BCLC） 和福費廷交易（BCFT） ，并深入探究民生銀行區(qū)塊鏈改造的系統(tǒng)框架，技術難點與解決方案。

1、什么是信用證？

信用證，是指銀行根據進口人（買方）的請求，開給出口人（賣方）的一種保證承擔支付貨款責任的書面憑證。

大家可以把它想象成一個貿易金融領域的支付寶，它解決了買方與賣方先發(fā)貨還是先付款的問題。

2、傳統(tǒng)信用證業(yè)務有什么痛點？

? 效率低：信用證正本及單據通過郵寄傳遞，成本較高，耗時較長；

? 不規(guī)范：要素及樣式不統(tǒng)一，往往在行內流通；

? 不自主：需要通過SWIFT發(fā)送確定電，但SWIFT不支持中文 ；

? 風險多：完全依靠企業(yè)及銀行的信用，容易產生拒付糾紛；

? 信任弱：紙質信用證不易保存，容易偽造；

傳統(tǒng)的信用證業(yè)務完全通過線下紙質操作。比如申請人通過開證行開出了一張信用證，他需要通過線下EMS或者快遞郵寄到通知行，再有通知行告知受益人。整個過程完全通過線下操作，而且要來回記大量的票據、發(fā)票及其他文本。另外，信用證本身是一個國際的規(guī)范標準，它是不支持中文的，它需要向國際組織SWIFT發(fā)送英文，存在很多不便利性。

3、BCLC的底層邏輯是怎樣的？

? 基于Fabric 1.0 聯盟鏈實現；

? 數據上鏈通過前置網關（golang）；

? 附件哈希上鏈，文件p2p網絡傳輸；

? 所有機構共享同一通道；

? 業(yè)務數據JSON化存儲，后期可以線下查詢；

基于區(qū)塊鏈的信用證是怎么改造的？大家可以看到，在這個圖里有三家銀行，它們完全通過區(qū)塊鏈節(jié)點連接起來。

對于傳統(tǒng)已有業(yè)務，BCLC提供兩個模塊，一個是BP系統(tǒng)，用以對接區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)業(yè)務系統(tǒng)。第二個是區(qū)塊鏈節(jié)點組，基于Fabric底層做了一些改造。另外還有一個Baas平臺，提供可視化服務。

對于新生業(yè)務，BCLC對報文采用JSON格式傳輸，不用上鏈。之所以這么做，是為了后期做復查詢。同時對于信用證過程中需要傳遞的一些特殊文件，比如發(fā)票，是將掃描件哈希上鏈，通過文件的P2P網絡傳輸。

1、什么是福費廷？

福費廷是出口信貸的一種類型。最早產生于二戰(zhàn)后的東西方貿易，后來逐步由歐洲向亞洲及全世界擴展。隨著福費廷交易方式日益靈活，交易的金額不斷增加，逐漸形成了一個世界范圍內的福費廷交易市場。

2、福費廷和信用證有什么關系？

福費廷和信用證有直接的相關性，福費廷就是把信用證形成的債券進行有條件的轉讓。

打個比方，你要做一份鍋包肉，前提肯定是要有肉，信用證就是肉，福費廷就是鍋包肉。

3、傳統(tǒng)福費廷二級市場有什么問題？

? 效率低

在傳統(tǒng)的福費廷領域，大家進行債權轉讓的時候，詢價、報價基本依賴電話微信渠道溝通，效率很低。由于缺乏統(tǒng)一的報價渠道，資產買賣達成的周期也很長。而且很容易造成報價受地域、時間、客戶關系等因素的影響。

? 不透明

由于信息的不透明，基礎交易背景的真實性存在風險，完全依賴于開證行對貿易背景的調查。而且，福費廷轉讓的違約成本很低，并沒有建立起有效的信用市場。

4、區(qū)塊鏈怎么解決這一問題？

民生銀行將福費廷交易業(yè)放到區(qū)塊鏈上，但相比于信用證，新增了一個包買商的身份，包買商可以是銀行，也可以是任何有資質購買這種資產的金融機構，通過區(qū)塊鏈實現報價、詢價，乃至資產發(fā)布，從而形成從信用證到資產買賣、債權轉讓的完整閉環(huán)。未來，還可以在二次資產轉移、資產拆分方面有更多嘗試。

民生銀行同中信銀行合作的基于區(qū)塊鏈的BCFT平臺，將于9月底上線，屆時還會有重量級機構加入。

1、民生銀行區(qū)塊鏈技術平臺

如圖所示，是民生銀行和中信銀行聯合開發(fā)的聯盟鏈技術平臺。目前，這一平臺還僅用于金融同業(yè)的業(yè)務，但在設計時，已經考慮到未來在核心企業(yè)、基金券商、三方機構更大范圍的應用。

基礎設施層，民生銀行有自己的云服務計算平臺，用的是基于K8S的部署方案，支持Docker、鏡像。數據層，除了Fabric自帶的數據庫，民生銀行也自行開發(fā)了數據歸檔、數據二次離線的功能。平臺層，是Fabric本身提供的包括共識、隱私保護、賬本維護等機制。

開放接口層，主要實現了四種服務，一是鏈瑪協(xié)議，解決的是數據如何上鏈的問題。二是區(qū)塊鏈服務接口，提供了最基本的底層邏輯查詢。三是為新加入成員提供驗證服務的身份認證接口。四是輕客戶端，意味著別人可以無需任何部署，或者以最輕的節(jié)點加入進來。

最上面是大家能夠直觀感受到的應用層，信用證已經開始使用，福費廷也即將上線，未來還會拓展供應鏈金融、智慧零售等業(yè)務。

2、聯盟鏈發(fā)展的關鍵點

在構建聯盟鏈時，有哪些關鍵點是需要解決的？

? 資源的彈性擴容

? 動態(tài)成員管理

? 業(yè)務接入成本

? 可視化管理監(jiān)控需要

首先，新機構加入的時候，最容易遇到資源擴容的問題，這個擴容可能是橫向擴張，也可能是新身份的擴容。其次，是新機構怎么加入的問題，包括它的通道、網絡、合約，能不能支持動態(tài)加入？再者是區(qū)塊鏈的門檻相對較高，傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務該怎么接入？最后，對區(qū)塊鏈的一些賬本、合約，需要進行可視化的監(jiān)控。

3、區(qū)塊鏈改造的經驗教訓

在落地業(yè)務時，會遇到哪些實際問題？王連誠將民生銀行的經驗分享出來，予以借鑒。

? 銀行的網絡開通都是點對點白名單開通，區(qū)塊鏈是典型的p2p架構

? 出網入網IP地址要求一致

? 使用kubernetes部署peer節(jié)點，智能合約無法本地運行

? 區(qū)塊鏈去中心化的設計，要求協(xié)調各方項目進度和上線窗口

我們在使用區(qū)塊鏈部署時確實遇到了很多問題。首先，民生銀行有自己的一套容器管理平臺，它不會對所有的應用程序開放管理權限，使得我們所有的智能合約都沒有在容器里面運行，而單獨找了一臺遠程機器進行部署，結果發(fā)現我們所有的智能合約頻繁重啟，原因就是合約沒有在本地部署造成了跨網絡，五分鐘內如果沒有任何數據流量會把報文斷掉。

還有一個問題，區(qū)塊鏈網絡是P2P的，而銀行網絡實際上都需要白名單單向開通，這本身就是一個需要權衡的問題。

另外，在一開始和中信對接的過程中，我們也遇到了一個問題，就是我們兩家銀行出網的地址和入網的地址完全不對等。

未來可以改進的方向：

? 集成Fabric1.2實現同一通道內的數據權限管理

? 切換CouchDB， 實現本地State中業(yè)務數據的Mango Query

? 支持RAFT共識算法，簡化Kafka、ZK帶來的部署復雜性

? 交易全鏈路分析工具，降低區(qū)塊鏈問題分析的成本

? 輕量級部署方案，更便捷的節(jié)點接入方式

在后期發(fā)展的過程，我們也緊跟著社區(qū)的一些新技術，包括Fabric 1.2通道內加密，也就是任何通道的數據可以在通道成員之間點對點發(fā)放，而其他成員無法看到，這在一定程度省略了原先采用的公鑰加密的方法。另外我們也會切換到CouchDB，實現離線數據的復查詢。最后是Fabric1.0的公式算法還停留在消息隊列，也就是Kafka、ZK，我們也會去嘗試用RAFT共識算法來簡化網絡配置的問題。

通過上文對民生銀行區(qū)塊鏈項目從業(yè)務場景、平臺設計到技術模型的全方位解讀，相信大家可以理解傳統(tǒng)金融業(yè)務進行區(qū)塊鏈改造并非一蹴而就，在實踐的過程中，社區(qū)成員貢獻的每一點創(chuàng)新，都將區(qū)塊鏈從技術理念推向大規(guī)模應用的路途中更進一步。