近年來，車聯(lián)網產業(yè)快速發(fā)展，越來越多的車輛具備了車聯(lián)網系統(tǒng)，這也為車險經營管理帶來了新的機會。但在現階段的車聯(lián)網數據應用實踐中，普遍存在采集內容、格式差異大，數據質量不穩(wěn)定等問題，數據可用性不高，無法滿足車險經營管理的需要。對此，近日中保協(xié)發(fā)布了《機動車保險車聯(lián)網數據采集規(guī)范(征求意見稿)》(以下簡稱《規(guī)范》)，以指導和規(guī)范基于車險經營管理應用的車聯(lián)網數據采集、校驗工作。

《規(guī)范》顯示，制定標準的目的在于指導和規(guī)范基于車險經營管理應用的車聯(lián)網數據采集、校驗工作，建立基礎，引導保險公司、汽車生產企業(yè)、車聯(lián)網科技企業(yè)各方形成合力。同時，《規(guī)范》中描述了車聯(lián)網數據應用于車險經營管理時需要在數據采集范圍、數據類型規(guī)范和數據質量驗證等方面達到的要求，并且考慮了算法性能和系統(tǒng)開銷的平衡，以助于各相關方正確進行傳感器選型、精準采集傳感器數據、提高數據可讀及可用性。

據了解，車聯(lián)網(IOV)是由車輛的位置速度、車況控制等信息構成的巨大交互網絡。保險公司借助車聯(lián)網技術、積累和利用車聯(lián)網數據，能夠全面提升車險定價、產品、客服、理賠的精細化管理水平，實現車險經營管理創(chuàng)新。

實際上，對于保險公司來說，車聯(lián)網保險公司可引入車聯(lián)網數據全面應用于產品開發(fā)、客戶關系管理、承保管理、理賠服務、防災防損等車險經營管理活動，可優(yōu)化流程、管控風險、提升體驗、降低成本。數據顯示，2017年我國車險保費收入約為7500億元，但截至目前，在商車費改的激烈競爭下，有近一半的中小險企承保車險處于虧損狀態(tài)。

記者了解到，車聯(lián)網帶來了車輛保險定價模式的改變，基于使用的保險(UBI)產品應運而生，即為按駕駛人行為來設計的保險產品。雖然兩種叫法不同，但是本質上差不了太多，其理論基礎是駕駛行為表現較安全的人員應該獲得保費優(yōu)惠，保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考量，有望突破傳統(tǒng)“靜態(tài)”定價模式的局限。

而對于保險公司可以如何應用車聯(lián)網數據，按照《規(guī)范》中的說法，通過車聯(lián)網設備，保險公司可以獲取駕駛行為數據，例如速度、急轉彎、急加減速等，結合道路、天氣數據，分析評估車輛駕駛行為風險，用于厘定風險成本;通過車聯(lián)網數據分析建立車主駕駛行為特征畫像，制定針對性的客戶營銷策略。

此外，還可以通過車聯(lián)網數據分析幫助核保人員準確識別車輛的行駛區(qū)域、駕駛行為特征，能夠精準識別和篩選車輛風險;借助車聯(lián)網設備實時感知車輛事故發(fā)生，并將數據傳輸給保險公司，觸發(fā)自動報案，便于保險公司主動及時提供服務。最終，保險公司可以通過車聯(lián)網數據分析識別車主駕駛行為特征，保險公司可分類建立運營方案，激勵車主改善駕駛，減少事故發(fā)生。

業(yè)內人士指出，相較于歐美國家，目前國內車聯(lián)網保險還處于探索起步階段，幾家大型的保險公司正在積極研究和試點，廣大中小保險公司還在關注之中。此外，對于車聯(lián)網來說，除了數據采集需要規(guī)范外，還有其他的如滲透率低、產業(yè)環(huán)境落后、關鍵技術不足等問題。但總體來說，從數據收集開始，車聯(lián)網的規(guī)范發(fā)展也有了一個良好的開端。