隨著科技進步，物聯(lián)網(wǎng)時代來臨，各行各業(yè)正努力發(fā)展各種突破性創(chuàng)新科技應(yīng)用，也正悄悄改變?nèi)祟惿罘绞?，如智能手機、智能手表、手環(huán)的普及，提供人類更便捷的智能使用工具。

　　各種智能云的建置，甚至透過人工智能（AI）分析，人類將可得到更有用、精準(zhǔn)的信息，并有效預(yù)測未來幾年的可能發(fā)展趨勢，將幫助人們更有效的趨吉避兇，做最佳的判斷與選擇。

　　物聯(lián)網(wǎng)時代到來 信息安全成主要挑戰(zhàn)

　　舉凡現(xiàn)在發(fā)展非常熱門的幾個領(lǐng)域，如金融科技（Fintech）、工業(yè)自動化、醫(yī)療保健、各種聯(lián)網(wǎng)智能裝置等，都是因應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)時代來臨，大家想要提供的服務(wù)、產(chǎn)品及方案。 然而，物聯(lián)網(wǎng)加上AI時代來臨，還有個重要挑戰(zhàn)須克服，便是信息安全。

　　物物或人物相連將可得到大量信息，有了大量信息將能透過AI分析，提供各種客制化或個人化的信息服務(wù)，但試想如果在無人自動駕駛時遭人入侵、行動支付時遭駭、個人資料遭竊取等。 甚至，嚴(yán)重時還可能危害生命安全，也可能遭受財務(wù)損失及隱私權(quán)被侵犯。 所以在物聯(lián)網(wǎng)時代，信息安全將是一個新的挑戰(zhàn)。 針對信息安全，本文將會以Boosted NFC安全芯片及FIDO方案為例，說明如何應(yīng)用在行動支付及使用各種行動智能裝置與云端智能服務(wù)間的數(shù)據(jù)保護及快速身分認(rèn)證。

　　臺灣「支付塑料卡片」的市場情況

　　根據(jù)臺灣中央銀行及金管會數(shù)據(jù)顯示，臺灣電子支付僅占個人消費的26%，其中信用卡、金融卡等支付工具，消費額達(dá)3兆元，信用卡約占7成；信用卡流通卡數(shù)計3，855萬卡，每人約有2.11張信用卡；金融卡流通卡數(shù)計9，178萬卡， 每人約有3.91張金融卡；電子票證流通卡數(shù)計7，024萬卡，每人約有2.99張電子票證。

　　事實上，臺灣的NFC行動支付市場規(guī)模，未來尚有相當(dāng)大的成長空間。 據(jù)金管會預(yù)估2018年信用卡流通卡數(shù)4，000萬卡，每人持有2卡計算，保守估計2，000萬人持有信用卡。

　　同時，據(jù)資策會相關(guān)數(shù)據(jù)推估，2018年智能型手機普及率80%，假設(shè)NFC手機占1/3，未來5年期待成長至640萬人可以使用手機信用卡；而據(jù)高雄一卡通表示，2018年會推動NFC智能手環(huán)，擴大NFC行動支付的應(yīng)用。

　　不過，想用行動支付，還須先克服操作不熟、場所有限、盜刷、個資外泄等問題，以下文章將介紹使用行動支付原因、行動支付跟一般的支付塑料卡不同之處，以及行動支付將帶來何種創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)用。

　　Boosted NFC安全芯片具六大優(yōu)勢

　　所有交易塑料卡擁有的功能，Boosted NFC安全芯片方案都有，像是一般交易塑料卡可能有信用卡、金融卡、小額交易交通票證卡、健?？?、自然人憑證卡、工商憑證卡、商店會員卡等。

　　不過，Boosted NFC安全芯片方案有的功能，交易塑料卡卻不一定有，像是：

　?。?實時查余額及交易紀(jì)錄：

　　可以利用行動智能裝置的主芯片跟安全芯片做溝通，將余額或交易紀(jì)錄實時的從安全芯片中讀出，顯示在屏幕上，這是一般交易塑料卡做不到的。

　?。?利用OTA（Over-the-air）空中下載提供安全服務(wù)：

　　如果是Boosted NFC eSE在手環(huán)里，可以藉由Bluetooth與手機鏈接，再藉由手機的3G或4G鏈接到因特網(wǎng)；如果是Boosted NFC microSD或Boosted NFC SIM在手機里， 則可直接藉由手機的3G或4G連接到因特網(wǎng)，可以藉由OTA的下載服務(wù)跟安全芯片做溝通，提供安全芯片所需的服務(wù)。

　　例如：空中下載安全應(yīng)用、芯片個人化、余額加值等，一般交易塑料卡連接不到因特網(wǎng)，所以無法有OTA（Over-the-air）空中下載的功能。

　?。?更安全的行動網(wǎng)絡(luò)購物：

　　因為智能手機或手環(huán)可以跟Boosted NFC安全芯片方案里的安全芯片溝通，所以行動網(wǎng)絡(luò)購物支付時就像刷芯片信用卡或芯片小額儲值卡一樣，還可特別加入人工干預(yù)的機制，確保事務(wù)數(shù)據(jù)的安全性， 相較于一般交易塑料卡輸入卡號及有效年月的方式更加安全及方便。

　?。?更安全的行動金融服務(wù)：

　　金融科技帶給傳統(tǒng)金融機構(gòu)相當(dāng)大的挑戰(zhàn)及機會，金融機構(gòu)陸續(xù)投入相當(dāng)多的資源在金融創(chuàng)新科技上，例如：AI、流程自動化及機器人和區(qū)塊鏈，無不希望提供給客戶更方便、快速、多元的行動金融服務(wù)。 這些行動金融服務(wù)可以跟Boosted NFC安全芯片方案里的安全芯片溝通，作身份認(rèn)證或交易確認(rèn)以確保安全無虞，這也是一般交易塑料卡做不到的。

　?。?行動2nd Factor網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證：

　　這功能類似某些在線服務(wù)，除要輸入密碼賬號外，還須有自然人憑證或工商憑證卡等做2nd Factor網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證。 Boosted NFC安全芯片方案就可以將這個功能實現(xiàn)在手機等行動裝置上使用；一般交易塑料卡大部分是藉由卡片閱讀機在計算機及筆電上使用，無法應(yīng)用于手機等小型的行動裝置上。

　　． 行動個人資料安全加密：

　　Boosted NFC安全芯片方案的安全芯片可以存放密鑰，用于個人檔案云端存取加解密、Email傳送接收加解密用，保護行動裝置應(yīng)用的個人資料安全，這也是一般交易塑料卡做不到的。

　　行動電子支付百家爭鳴

　　根據(jù)臺灣金融研訓(xùn)院的數(shù)據(jù)，各種行動支付的消費模式整理如下：

　　一、NFC消費模式：以USIM/SD/行動裝置內(nèi)建芯片/外掛式SE裝置為載具，將信用卡、金融卡、儲值卡加載安全載具中，此模式產(chǎn)業(yè)鏈成員最多。 Google提出HCE技術(shù)不需要透過存放在手機中的安全組件完成。

　　1.內(nèi)建天線Boosted NFC安全芯片方案：Garmin iPass VivoSmart HR智能手環(huán)、永豐銀NFC microSD信用卡、中國電信NFC SIM學(xué)生證全卡。

　　2.手機內(nèi)建NFC安全芯片：Apple Pay、Samsung Pay

　　3.電信公司SWP（Single-Wireless-Protocol） SIM：中華電信EasyHami、臺灣大哥大Wali、遠(yuǎn)傳FriDay電信公司的手機錢包。

　　4.HCE/Token：Android Pay、臺灣行動支付twallet+、玉山wallet、永豐fun錢包。

　　二、QR Code消費模式：信用卡、金融卡刷卡與轉(zhuǎn)賬功能制作成手機App接口，消費者以掃瞄QR Code方式，即可刷卡及轉(zhuǎn)賬消費。

　　1.網(wǎng)絡(luò)社群業(yè)者：GOMAJI（夠麻吉）、街口支付（街口網(wǎng)絡(luò)）、Pi支付（PChome）、LINEPay、Yahoo奇摩超好付、微信支付。

　　2.電子支付業(yè)者：歐付寶（allPay）、智付寶（Pay2go）、支付連（PChomePay）、橘子支（GAMAPay）、臺灣支付（ezPay）。

　　如果根據(jù)行動支付所使用的各種技術(shù)方案，就方案的應(yīng)用范圍、安全等級及手機適用性可整理為以下表格（表1）。

　　

　　交通卡用途是NFC行動支付殺手級應(yīng)用，如果無法當(dāng)交通卡使用，效果將大打折扣，而安全等級愈佳，被盜刷的風(fēng)險越小。 手機適用性亦是影響用戶族群的重要因素，最好是所有手機都能適用，如果依應(yīng)用范圍、安全等級及手機適用性來看，NFC eSE手環(huán)會是最佳的技術(shù)方案。

　　至于行動支付發(fā)展趨勢，則將呈現(xiàn)：

　　1.從消費支付轉(zhuǎn)向小額資金轉(zhuǎn)賬，透過社群軟件，發(fā)展小額資金轉(zhuǎn)賬支付。

　　2.謹(jǐn)慎應(yīng)對國際支付巨擘（Apple Pay、Android Pay等）帶來的沖擊。

　　3.簡化支付步驟，支付步驟及應(yīng)用程序開啟的時間左右民眾的使用意愿。

　　4.靈活、多面向的電子支付推廣策略（表2）。

　　

　　接下來文章將介紹各種行動智能裝置與云端智能服務(wù)間的快速身分認(rèn)證。

　　FIDO（Fast IDenTIty Online）聯(lián)盟及網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

　　FIDO是成立于2012年7月的行業(yè)協(xié)會。 其宗旨是為解決強制認(rèn)證設(shè)備的交互性和用戶面臨大量復(fù)雜的用戶名和密碼，由Google、微軟、三星電子、阿里巴巴、Visa、MasterCard及聯(lián)想等逾250家業(yè)者組成。

　　FIDO標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)含兩種規(guī)格（圖1），分別是通用認(rèn)證框架（Universal AuthenTIcaTIon Framework， UAF）與通用第二因素（Universal 2nd Factor， U2F）。 其中，U2F藉由新增一個實際的令牌（Token）來強化密碼認(rèn)證，而UAF為利用生物辨識或其他方法鏈接用戶與裝置，因此不須使用密碼。

　　

　　圖1 UAF及U2F標(biāo)準(zhǔn)。 數(shù)據(jù)源：FIDO Alliance

　　FIDO標(biāo)準(zhǔn)快速身分認(rèn)證應(yīng)用多元

　　FIDO標(biāo)準(zhǔn)適用于各種裝置、服務(wù)器，與客戶端軟件，涵蓋瀏覽器、瀏覽器插件，或原生程序等。 任何網(wǎng)站或云端應(yīng)用都可與現(xiàn)有或未來將支持FIDO規(guī)格的各個裝置鏈接，包括生物辨識認(rèn)證裝置與硬件令牌（Token），也已完成整合NFC與藍(lán)牙認(rèn)證能力。

　　FIDO的使命之一是會員不必?fù)?dān)心使用UAF或U2F時，會侵犯到其他會員的專利，會員可以自由營銷FIDD認(rèn)證解決方案，非會員也可部署這些方案。

　　根據(jù)FIDO Alliance數(shù)據(jù)，F(xiàn)IDO標(biāo)準(zhǔn)的實績應(yīng)用及成果包含：

　　1.Google已支持FIDO U2F身份認(rèn)證的「安全鑰匙」（Security key），讓用戶可利用符合FIDO U2F標(biāo)準(zhǔn)的USB安全鑰匙作為登入Google服務(wù)的認(rèn)證技術(shù)。

　　2.日本NTT DOCOMO成為第一個部署FIDO認(rèn)證的電信運營商，為日本的6，500萬用戶實現(xiàn)無密碼的未來。

　　3.微軟宣布，2017年在Windows 10中支持FIDO認(rèn)證。

　　4.美國，英國，德國和澳大利亞的政府機構(gòu)已加入FIDO聯(lián)盟。

　　5.World Wide Web ConsorTIum（W3C）根據(jù)聯(lián)盟的FIDO 2.0 Web API規(guī)范在Web認(rèn)證中加入了新的標(biāo)準(zhǔn)，目的在于規(guī)范所有網(wǎng)絡(luò)瀏覽器和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)設(shè)施加入強大身份驗證的功能。

　　全球支付規(guī)范組織EMVCo和FIDO也一起努力，支持EMV行動支付使用FIDO認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，為行/移動支付提供更簡單、強大的身份驗證，提升消費者體驗并減少盜刷行為。

　　1.Facebook在2017年初宣布也將支持FIDO身份驗證。

　　2.全球有超過30億個用戶帳戶可以使用FIDO身份驗證。

　　3.FIDO可以部署在市場上80%的手機上。

　　4.超過300個FIDO認(rèn)證產(chǎn)品。

　　TWID身分識別中心服務(wù)啟動

　　根據(jù)臺灣網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證公司報導(dǎo)，2016年5月金管會公布「金融科技發(fā)展策略白皮書」，從應(yīng)用、管理、資源、基礎(chǔ)等4個面向分析，提出11項應(yīng)優(yōu)先發(fā)展目標(biāo)。 其中一項最為基礎(chǔ)，將直接帶動銀行、證券，以及保險產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)等的施政重點，就是建構(gòu)整合安全的網(wǎng)絡(luò)身分識別中心。

　　為了落實金融科技白皮書，在前金管會主委李瑞倉、金融總會理事暨集保董事長林修銘、還有金融各界的代表見證下，臺灣網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證公司正式宣布「TWID身分識別中心」服務(wù)啟動。

　　金管會、證交所、金融業(yè)界齊肯定「TWID身分識別中心」身分識別服務(wù)成金融科技關(guān)鍵，在金管會大力推動的FinTech計劃中，對于身分識別服務(wù)的需求無所不在。

　　像是原本一定要本人臨柜親簽的銀行服務(wù)，有部份經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)身分識別后能在在線申辦；以往要當(dāng)面確認(rèn)本人身分的開戶作業(yè)，從去年起就有多家證券商推出線上開戶APP，透過身分識別服務(wù)使用手機就可完成開戶申請。

　　又或是過去與保險業(yè)務(wù)員買保險的模式，經(jīng)由身分識別服務(wù)，也可在網(wǎng)絡(luò)投保。 未來像是區(qū)塊鏈（Blockchain）應(yīng)用中的實名認(rèn)證、第三方支付、行動支付等等，都需要身分識別服務(wù)。

　　四種FIDO方案實現(xiàn)快速/安全身分認(rèn)證

　　以下將介紹四種FIDO身分認(rèn)證解決方案。 首先是「免密碼認(rèn)證FIDO Server平臺」，可讓用戶的指紋及手機或手環(huán)變成唯一的數(shù)字鑰匙，以保護所有的帳戶；并徹底簡化全球計算機及云端應(yīng)用登入的方式，提供更安全的保障，讓用戶不必?fù)?dān)心計算機中木馬程序，或云端帳戶被駭。

　　其次是「FIDO ASM（Authenticator-Specific Module）軟件接口」，ASM是在Authenticator之上的軟件接口，可以通過各種接口（SPI、USB、藍(lán)牙等）連接到用戶設(shè)備。 為FIDO Client提供了一種標(biāo)準(zhǔn)化的方式來檢測和溝通Authenticator的功能，并隱藏FIDO Client的內(nèi)部通訊復(fù)雜性。

　　接著是「FIDO Client」。 FIDO Client是FIDO Authenticator與FIDO Relying Party綁定的中間應(yīng)用程序。 FIDO Client安裝在End-User Device，能查找所有FIDO Authenticator，并通過FIDO ASM API標(biāo)準(zhǔn)化的JSON訊息進行溝通。 FIDO Client和Relying Party之間的訊息溝通是透過標(biāo)準(zhǔn)化的FIDO協(xié)議，也可以預(yù)安裝在操作系統(tǒng)或Web瀏覽器上。

　　最后則是「FIDO Authenticator」。 FIDO的認(rèn)證器，可以搭配Boosted NFC eSE安全芯片方案，Boosted NFC eSE可以選擇使用內(nèi)建或外接式NFC天線皆內(nèi)含Common Criteria EAL5+安全芯片。

　　Boosted NFC eSE方案適用于智能手環(huán)或手表等穿戴式載具使用，有LGA18內(nèi)建天線及QFN32外接天線兩種封裝規(guī)格，只要在智能手環(huán)或手表等穿戴式載具的PCB板上結(jié)合Boosted NFC eSE方案， 智能手環(huán)或手表也可以變成具有NFC功能的FIDO Authenticator，設(shè)計及生產(chǎn)都十分方便。

　　另也可以選擇Boosted NFC microSD或Boosted NFC SIM卡方案適用于手機外接卡片方式，手機不須有NFC功能，只須插上Boosted NFC microSD或Boosted NFC SIM， 即可變成具有NFC功能的FIDO Authenticator。

　　Boosted NFC安全芯片讓萬物相連更妥當(dāng)

　　在物聯(lián)網(wǎng)時代，各種程序語言開發(fā)的應(yīng)用系統(tǒng)會面對非常復(fù)雜多樣的操作系統(tǒng)及多重認(rèn)證方式搭配形形色色的安全載具，如何快速、便捷又安全的進行認(rèn)證，是全世界共同遭遇的難題，也是FIDO聯(lián)盟成立的宗旨。

　　未來FIDO制定的規(guī)格逐漸被采用，并且成為大家共享的標(biāo)準(zhǔn)，而搭配Boosted NFC安全芯片方案開發(fā)的FIDO Authenticator，可達(dá)成萬物相連皆安全的目標(biāo)；并可快速地整合各種行動裝置，例如手機、智能手表、 手環(huán)等等的穿戴裝置，讓行動裝置搖身一變成為具有NFC支付功能的裝置。

　　綜上所述，在萬物相連皆安全保護下，累積被安全保護的巨量數(shù)據(jù)，透過AI深度學(xué)習(xí)，發(fā)展各種智能云提供個人化客制的智能信息服務(wù)，未來將改變?nèi)祟惖纳罘绞?，全面進入連網(wǎng)智能時代的來臨。