近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《2019年移動支付用戶問卷調查報告》，報告顯示，2019年移動支付用戶以中青年群體為主，40歲以下用戶占比約六成，在用戶使用行為方面，按使用特征要素來看，絕大多數(shù)用戶每周都使用移動支付，占比高達96.2%;大部分用戶每天使用移動支付，占比近七成，達69.6%。支持商戶少和營銷活動少是用戶使用手機銀行客戶端進行支付存在的主要問題。

事實上，一些大型銀行和數(shù)字化轉型程度較高的銀行，他們的APP商戶和營銷活動并不少，中國電子銀行網(wǎng)通過朋友圈和微信公眾號發(fā)現(xiàn)，一些銀行的活動信息非常豐富頻繁，推廣形式也貼合互聯(lián)網(wǎng)化。造成用戶的如此感知，問題或許在于三個方面，一是銀行的宣傳沒有有效觸達到用戶，用戶沒動力用;二是尚未培養(yǎng)好用戶的支付鏈條使用習慣，用戶不習慣用;三是競品的生活化和市場占有率優(yōu)勢，用戶從眾索性用。

根據(jù)報告分析，移動支付用戶中選擇借記卡和第三方支付賬戶支付的較多，貸記卡和信用支付產(chǎn)品使用占比提升。銀行業(yè)內人士表示，二維碼的互認互掃將拉動信用卡產(chǎn)品和銀行電商的業(yè)務發(fā)展，銀行在很多方面可以挖潛、發(fā)力，構建數(shù)字營銷閉環(huán)。近日微信支付、銀聯(lián)與各大銀行APP二維碼就互認互掃問題達成一致。云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對面二維碼”的支付功能，將從試點地區(qū)陸續(xù)擴大到更多地區(qū)，最終逐步在全國范圍內實現(xiàn)轉賬、消費等場景的全面互掃互認。屆時，用戶在原有體驗和流程不變的基礎上，可通過云閃付APP等應用掃描微信“商戶碼”或向微信商戶出示云閃付APP等應用中的“付款碼”完成付款。

2020年銀行提速數(shù)字化轉型

中國電子銀行網(wǎng)金融科技研究員認為，隨著銀行系金融科技子公司和理財子公司的陸續(xù)建立，以及銀行自身科技人員數(shù)量比例上升，都將為銀行APP注入更多創(chuàng)新動能與運營活力。與此同時，監(jiān)管機構要求持牌經(jīng)營金融業(yè)務，強化金融營銷以及APP安全的管理規(guī)范，也為銀行數(shù)字化轉型營造了健康的發(fā)展環(huán)境。

2019年9月，央行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》，提出推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術標準，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構建條碼支付互聯(lián)互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標識互認互掃。銀聯(lián)、銀行APP與微信支付二維碼的互認互掃，是打通支付服務壁壘，為人民群眾提供更安全便捷支付服務的一次突破，也賦予銀行線上經(jīng)營更多的想象。

銀行APP能否借機“迎頭趕上”

掃碼支付作為剛需高頻的APP功能，銀行APP能否借此“互通”機會，獲取更多目標新用戶，提升存量用戶活躍度，增強數(shù)字運營能力，帶動線上金融產(chǎn)品營銷，甚至打造特色場景或生態(tài)，需要銀行APP快速迭代，精細打磨。報告顯示，個人信息泄露仍是用戶使用移動支付過程中最常遇到的安全問題。

銀行系APP不僅“天然”具備安全性“背書”，而且“安全”始終被銀行視為展業(yè)之“底線”，隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行緊跟安全技術前沿，將諸多“黑科技”融入APP產(chǎn)品。此番掃碼支付的互認打通，用戶在支付渠道的選擇方面更加多元，通過銀行APP進行移動支付，或許可以減輕用戶對安全問題的顧慮。

如何兼顧安全性與便捷性，聚焦用戶體驗的持續(xù)優(yōu)化，是銀行面臨的考驗。用戶在掃碼支付時，已被養(yǎng)成“微信支付和支付寶式”的習慣，云閃付等部分銀行APP已實現(xiàn)“不登錄”支付。多家銀行網(wǎng)絡金融負責人對中國電子銀行網(wǎng)表示，正在拓展“不登錄”狀態(tài)下的更多金融服務。此外，支付完成后的長尾流量，也需要銀行進行規(guī)劃設計，微信出于產(chǎn)品定位的考慮，為了保持極致的用戶社交簡潔體驗，未設置支付后的衍生功能;支付寶定位為金融類APP，在用戶完成支付后，會有抽獎、營銷、福利等后續(xù)引導，如吸引再次支付的抵扣紅包、理財體驗金、保險推薦等，與用戶發(fā)生更多的交互，達到黏客、留客目的。銀行類APP的掃碼支付衍生營銷尚處于發(fā)展階段，相對于頭部APP的創(chuàng)新程度還有提升空間。