中國領(lǐng)先的金融科技公司360金融(Nasdaq:QFIN)8月23日發(fā)布未經(jīng)審計的2019年第二季度業(yè)績報告。財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2019年第二季度，360金融實現(xiàn)收入22.27億元人民幣，同比增長128%;凈利潤為6.92億元，同比增長114%。運營數(shù)據(jù)方面，360金融2019年第二季度促成貸款總額為483.78億元，同比增長127%。用戶數(shù)據(jù)，授信用戶數(shù)量為1923萬人，同比增長169%。

就目前只經(jīng)歷了兩個完整的會計年度來看，360金融利用成熟的企業(yè)級大數(shù)據(jù)智能及云計算技術(shù)，獲取了1.1億注冊用戶并持續(xù)保持裂變。財報數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月30日，360金融共為1923萬人群授信，并通過自身創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品及金融機構(gòu)合作伙伴，解決1254萬借款人的綜合金融需求，在貸余額為612.89億元，同比2018年6月30日262.68億增長133%。

360金融CEO吳海生表示：“我們二季度取得了非常穩(wěn)健的業(yè)務(wù)增長，夯實了我們在業(yè)務(wù)規(guī)模、增長速度和風險管理方面的行業(yè)領(lǐng)先地位。強勁的業(yè)務(wù)發(fā)展主要得益于我們不斷擴大的用戶群體，以及對于大數(shù)據(jù)和人工智能等先進技術(shù)的持續(xù)投入。”

高舉科技大旗360金融有多重視IT

今年以來，不僅許多銀行機構(gòu)紛紛引入數(shù)據(jù)中臺的理念，更有阿里、騰訊、京東等諸多行業(yè)頭部企業(yè)帶動了對數(shù)據(jù)中臺落地實踐的探索熱潮，“數(shù)據(jù)中臺”在2019上半年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型舞臺中穩(wěn)居C位。

從概念上來說，數(shù)據(jù)中臺是指通過數(shù)據(jù)技術(shù)，對海量數(shù)據(jù)進行采集、計算、存儲、加工，同時統(tǒng)一標準和口徑，可以有效打破數(shù)據(jù)孤島的問題。但對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，將數(shù)據(jù)中臺嵌入應(yīng)用場景中絕非一日之功。

據(jù)了解，360的數(shù)據(jù)中臺的歷史可追溯到公司成立之初，基于成熟的Hadoop大數(shù)據(jù)技術(shù)生態(tài)，建立起流計算、離線計算的計算能力。在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，自主研發(fā)360金融PAI，BI工具平臺，提供AI數(shù)據(jù)探索到應(yīng)用的一站式服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)管理閉環(huán)。在數(shù)據(jù)安全方面，繼承360安全基因，研發(fā)動態(tài)密鑰加密技術(shù)，對金融敏感數(shù)據(jù)進行全生命周期的安全加密存儲，從數(shù)據(jù)源、傳輸、數(shù)倉存儲，全過程加密。

同時，該公司數(shù)據(jù)中臺通過鏈接前臺與后臺，既可以把臃腫不堪的前臺系統(tǒng)中的穩(wěn)定通用業(yè)務(wù)能力沉降到中臺層，恢復前臺的靈活應(yīng)變性，又可以將后臺系統(tǒng)中需要頻繁變化的業(yè)務(wù)能力提取到中臺層，賦予這些業(yè)務(wù)更強的靈活度和更低的變更成本。在業(yè)務(wù)實踐中，像剛剛升級的360金融大腦、360借條、360分期等一系列的產(chǎn)品背后，均是由一個強大的數(shù)據(jù)中臺在提供大數(shù)據(jù)風控基礎(chǔ)計算服務(wù)。

其中一個最為鮮活的案例是，360金融大腦通過推出針對銀行、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化服務(wù)，通過從原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加“多頭共債指數(shù)”、“個人資質(zhì)評估”、“設(shè)備風險指數(shù)”、“社交關(guān)系指數(shù)”、“消費行為評估”等多個維度，對客戶提供精準營銷、智能風控與催收、智能信貸等一攬子配套服務(wù)。同時，借助數(shù)據(jù)中臺的平穩(wěn)支撐，360金融大腦才具備無可媲美的大數(shù)據(jù)風控能力，實現(xiàn)毫秒級的服務(wù)響應(yīng)。

用數(shù)據(jù)說話更具說服力，360金融平臺貸款決策的生成用時僅為39秒，截至2019年6月30日，360金融超過90天的逾期率為1.02%，處于行業(yè)較低的水平。而在360金融專職從事研究、開發(fā)和風控的員工已經(jīng)占總員工數(shù)的近5成，為47.6%。360金融大腦負責人吳彥表示，360金融大腦基于AI、大數(shù)據(jù)、金融云等底層技術(shù)，提供智能營銷、智能風控、智能客服、智能催收等一整套完整的能力體系。“我們并不著急盲目擴張、占領(lǐng)市場，而是沉下心來打磨自己的‘一級火箭’——數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品，力爭輸出行業(yè)內(nèi)有口皆碑的高精度數(shù)據(jù)產(chǎn)品和信息服務(wù)。”吳彥說。

助貸模式讓金融機構(gòu)的錢“活起來”

自從141號文指出，銀行已經(jīng)不能再為無牌機構(gòu)提供資金放貸或聯(lián)合貸，外包風控，接受無擔保資質(zhì)公司兜底增信等一系列要求后，依靠助貸業(yè)務(wù)，通過給金融機構(gòu)科技賦能已經(jīng)成為各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在布局的事。同時在當前的合規(guī)條件下，融資擔保機構(gòu)、涉足信用保證保險業(yè)務(wù)的保險公司等參與進來。

從幾家上市互金平臺的2019年二季報數(shù)據(jù)也可以清晰看到，它們來自銀行、信托、保險等機構(gòu)的資金正大幅提升，并已有平臺超過8成的資金來自合作機構(gòu)。總體來看，360 金融采用目前互聯(lián)網(wǎng)平臺主流的助貸模式，多元化資金來源助力業(yè)務(wù)量的快速增長。截至2019年2季度，360金融已與中國工商銀行等全國性國有銀行、中國光大銀行、渤海銀行等全國性股份制銀行、南京銀行等城商行、持牌消費金融公司、信托公司建立廣泛合作。以累計放款量口徑計算，360金融85%的資金來源于金融機構(gòu)，較2018年全年的74.7%有顯著提升，充裕的資金來源，保障了業(yè)務(wù)低成本的資金結(jié)構(gòu)。

截止今年二季度，樂信平臺上超過70%的新增借款來自金融機構(gòu);趣店與持牌金融機構(gòu)合作資金余額從一季度的246億元大幅增長至287億元，環(huán)比增長16.7%;老牌P2P拍拍貸通過機構(gòu)資金合作伙伴促成的借款金額占總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第二季度的44.8%。此外， 小贏科技在2019年第一季度非個人投資者資金(主要為機構(gòu)資金)占比為10.4%，今年4月則提升至25%。截止6月底，獲得的金融機構(gòu)授信額度激增為264億。2019年二季度，玖富數(shù)科機構(gòu)融資合作伙伴提供的貸款占貸款總額的比例從一季度的約10.5%顯著增加至58%。

不可否認的是，360金融通過撮合業(yè)務(wù)帶來的巨大收益有目共睹，雖然與阿里系和騰訊系的消費金融平臺還有一定差距，但是營收水平與趣店、樂信等美股互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司已逐步接近，并呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。

對于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，去金融化已經(jīng)成為趨勢，專注于科技賦能成為各大機構(gòu)的共識。實質(zhì)上360金融，科技創(chuàng)新，科技賦能才是360金融在競爭中突圍而出的根本。通過推動數(shù)據(jù)共享、全面推動科技輸出、打造智能開放的整合開放平臺的三重打法，360金融實現(xiàn)了企業(yè)從內(nèi)生性增長到指數(shù)化增長的突破。