央行大面積采集企業(yè)和個人信用信息的舉動，引起了公眾普遍關(guān)注。而作為目前全國唯一的省級試點，吉林省內(nèi)6家電信企業(yè)的用戶繳費信息已經(jīng)實現(xiàn)和個人征信系統(tǒng)的對接。
擔憂的，質(zhì)疑的，指責的，批評的，叫停的，叫好的。“電信用戶繳費信息納入央行征信系統(tǒng)”的消息一經(jīng)媒體披露，激起千重浪。

所有評論幾乎都基于這樣一條簡要消息：

“中國人民銀行已經(jīng)和信息產(chǎn)業(yè)部達成協(xié)議，同意電信用戶繳費信息接入個人征信系統(tǒng)，并責成各地人民銀行和電信企業(yè)推進這項工作。目前吉林省內(nèi)6家電信企業(yè)的用戶繳費信息已經(jīng)實現(xiàn)和個人征信系統(tǒng)的對接，如果一個用戶無故欠費超過兩個月，相關(guān)信息就將被記入個人信用報告，而這個記錄將影響到是否對該客戶發(fā)放貸款。”

公眾一片質(zhì)疑

央行大面積采集企業(yè)和個人信用信息的舉動，引起了公眾普遍關(guān)注。最早，只是那些跟銀行發(fā)生過借貸關(guān)系或辦理過信用卡、擔保的個人與企業(yè)，才會被錄入征信系統(tǒng)，而現(xiàn)在，越來越多的自然人可能已經(jīng)被錄入了這個征信系統(tǒng)，生成了自己的信用報告——

日后，買房買車向銀行借錢時，銀行經(jīng)你授權(quán)，就會通過征信系統(tǒng)查詢你的個人信用報告，綜合所有信息判斷你的信用狀況，從而決定是否借錢給你。

而且，隨著這個征信系統(tǒng)日益完善與強大，它可能在更多方面影響你的生活。比如，當你出國、就業(yè)時，相關(guān)機構(gòu)會要求看你的個人信用報告，以決定是否為你辦理出國手續(xù)、是否錄用你。

在推進征信系統(tǒng)建設(shè)的道路上，央行的許多舉措都得到了公眾的理解與支持，但此次“將電信繳費信息記入個人信用報告”卻引起了公眾強烈質(zhì)疑，批評之聲不絕于耳，甚至有人怒斥“央行的征信系統(tǒng)變成了運營商催繳話費的殺手锏”，“銀行與電信兩大壟斷行業(yè)強強聯(lián)手，漠視消費者利益”。

有分析認為，人們之所以反應強烈，根本原因在于當前公眾對電信自身的誠信度持有懷疑。“我的誠信，要電信做主？電信自身的誠信就是個大問題！”36歲的長春市民孫剛，剛聽到消息時脫口而出。不久前，他去營業(yè)大廳打印話費清單，發(fā)現(xiàn)有項增值服務收費他并不知情。“如果拒交這筆糊涂賬，就算我信用不良，銀行就不給我按揭貸款了？”孫剛不平地問。

每年價格投訴中，電信部門總是名列前茅。中國消費者協(xié)會總結(jié)為：收費不透明，消費者常常在不知情的情況下被扣除費用；短信收費名目繁多，標示不明，增加費用；一些不法經(jīng)營者下套兒騙錢，令消費者防不勝防。

去年兩會期間，全國政協(xié)委員陸錫蕾曾對電信部門數(shù)額驚人的亂收費提出過批評。他說：“全國每年產(chǎn)生的電信欺詐性收費高達70億元以上。能夠通過投訴或訴訟獲得返還的數(shù)額微乎其微。”

在高校任教的關(guān)曉麗教授認為，應當有一個獨立的第三方評判機構(gòu)，對電信企業(yè)進行監(jiān)督，并負責篩選甄別哪些屬于惡意欠費，哪些屬于無意欠費。

她分析，作為市場交易雙方，電信企業(yè)與電信用戶都是平等的民事主體，互有信用義務。用戶應該按時足額繳納費用，但前提是電信要提供誠信服務。有些用戶拒交話費，是因電信企業(yè)亂收費或計時計價不準而引起的。因此，由于電信企業(yè)先失誠信而導致的欠費，板子不該打在消費者身上。

她認為，央行的征信系統(tǒng)，客觀上成了電信部門監(jiān)督消費者的利器。這樣的信用記錄本身就缺少信用。

人們關(guān)注的另一個焦點問題是，有些地方電信企業(yè)的“實名制”落實得并不好。據(jù)報道，由于盜用他人身份證而產(chǎn)生的手機欠費，每年就有幾百萬元。

《競報》的一則消息稱，家住北京石景山區(qū)的康先生，在接到移動公司的繳費通知單前去查詢后，驚訝地發(fā)現(xiàn)，在他身份證名下竟有37個全球通手機號，共欠費9萬多元，估計是代銷商所為。“我也曾用自己的身份證為兩個朋友買過手機卡，如果他們出現(xiàn)欠費，是不是將記到我的信用報告上，由我來背這個不誠信黑鍋呢？”孫剛擔心地問。

長春稅務學院金融系主任、吉林省金融協(xié)會副秘書長付亞晨教授表示，央行與信產(chǎn)部此番聯(lián)手，意在促進社會信用體系建設(shè)，加強公民信用意識，其良好初衷不可否認。“但在電信企業(yè)尚存諸多問題的當下，將電信欠費信息納入到銀行的征信系統(tǒng)，我個人認為，條件并不成熟。”

付亞晨教授分析，這一方面容易造成公眾誤解，另一方面實施環(huán)節(jié)把握起來相當復雜。作為國家機關(guān)，央行的信用信息平臺應該是非常嚴肅的，一旦此舉操作不當，央行征信系統(tǒng)的公正與權(quán)威也會受到影響。個人信用采集數(shù)據(jù)指標的確定，在世界各國個人征信系統(tǒng)的建立中都是一個難點問題，央行擴大個人信用采集數(shù)據(jù)指標需要慎重。

央行的回應

“公眾反應強烈，這是一件好事，說明信用意識正深入到百姓心中。其實，大家提出的很多問題，我們事先都考慮到了，并盡可能采取了規(guī)避措施。我們對信息的甄別篩選做了諸多限制，電信繳費狀態(tài)也僅僅是判斷個人信用狀況的一個輔助性參考，并不起決定作用。”中國人民銀行長春中心支行征信管理處負責人說。

作為目前全國唯一的省級試點，吉林省內(nèi)6家電信企業(yè)的用戶繳費信息已經(jīng)實現(xiàn)和個人征信系統(tǒng)的對接。負責這項工作的，正是中國人民銀行長春中心支行征信管理處。該處位于鬧市區(qū)某繁華商場對面的小樓上，辦公環(huán)境鬧中取靜，但事實上，從2005年年底籌備相關(guān)工作開始，這里就沒有平靜過。

“在省通信管理局的大力支持下，近一年半時間里，我們與6家電信企業(yè)反復溝通協(xié)調(diào)，幾方集中開大型討論會就有9次，小范圍交流30余次,至于深入電信企業(yè)踏勘流程，推敲操作細節(jié)的次數(shù)，數(shù)不勝數(shù)。目的只有一個：如何更準確規(guī)范地采集、報送信息。”該處副處長張承杰向記者介紹了試行方案中的部分細節(jié)——

“其一，大家對電信反應最強烈的是亂收費問題，亂收費主要出現(xiàn)在增值業(yè)務上?？紤]到這一點，我們接入征信系統(tǒng)的，只是用戶沒有爭議的基本通話費及月租費的繳費信息，而有可能產(chǎn)生爭議的電信增值業(yè)務收費不在采集范圍之列，因此，電信用戶對增值業(yè)務費用有異議造成的該項業(yè)務欠費，不會對本人信用報告造成影響。

“其二，針對大家關(guān)心的手機實名制問題，我們規(guī)定，接入征信系統(tǒng)的電信用戶，必須是那些持有本人身份證并由本人在各電信企業(yè)營業(yè)窗口申請辦理業(yè)務的用戶，電信企業(yè)要對此進行核實后，再行報送。吉林省6家電信企業(yè)用戶總數(shù)在2000萬左右，因為這條限制，目前實際接入央行征信系統(tǒng)的，只有200萬用戶。[!--empirenews.page--]

“其三，根據(jù)試行辦法，無故欠費兩個月，欠費行為才會被記入個人信用報告。比如1月份發(fā)生欠費，只要在2月或3月繳納了所欠費用，就不會在信用檔案中留下欠費記錄。特別要說明的是，信用報告并非僅記錄欠費信息，而是持續(xù)記錄用戶每月繳費情況，其反映的是用戶整體信用狀況。如果用戶長期按時繳費，偶爾出現(xiàn)一兩次欠費行為，并不會對其整體信用產(chǎn)生很大負作用。

“其四，個人可以憑有效證件到征信處免費查看自己的信用報告，如果認為本人信用報告存在錯誤，可以向人民銀行征信中心或當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)反映，經(jīng)核實確實存在錯誤的，可予以更正。

“其五，商業(yè)銀行在對客戶信用狀況做出判斷時，主要考察其金融負債信息，即在銀行的借還款情況、償還信用卡透支情況。電信繳費信息只是作為一種信用因素參考，商業(yè)銀行不會據(jù)此對客戶‘一票否決’，因此，偶爾欠繳電信費用并不會對當事人正常貸款產(chǎn)生太大影響。”

記者了解到，據(jù)統(tǒng)計，目前吉林省已采集的200萬電信用戶繳費信息中，正常繳費的用戶占95％，自今年1月以來，有過欠費行為的僅占5％。“對于絕大部分電信用戶來說，電信繳費信息進入個人征信系統(tǒng)，可以幫助其積累信用財富。”該征信管理處負責人說。

“中國人民銀行與信息產(chǎn)業(yè)部，二者都是政府部門，不是企業(yè)。兩大部門聯(lián)手推進征信體系建設(shè)，目的是提高公眾信用意識，培育誠信社會環(huán)境，并非如個別網(wǎng)民所言，是‘為壟斷企業(yè)充當保護傘’。”中國人民銀行長春中心支行征信管理處處長齊貴權(quán)表示，作為試點省份，吉林盡管在具體操作層面考慮了很多細節(jié)，但一切仍在探索中，銀行方面將進一步加強宣傳解釋工作，并歡迎公眾多提寶貴建議，共同完善信用體系建設(shè)。

更多非銀行信息將納入征信系統(tǒng)

社會征信管理體系的缺失，已令國人飽嘗苦果。近年來，我國信用體系建設(shè)步伐明顯加快，部分行業(yè)與地方政府都在積極建設(shè)自己的信用信息數(shù)據(jù)庫。但數(shù)據(jù)分散在公安、工商、稅務、勞動保障、建設(shè)等多個政府部門，以及公用事業(yè)、商業(yè)銀行、電信、保險等商業(yè)機構(gòu)，互相屏蔽。

吉林省社科院院長邴正認為，要打破行業(yè)及地域分割，把所有可用信息資源整合起來，形成一個完整權(quán)威的公共征信管理體系，并非易事。

據(jù)了解，央行征信系統(tǒng)中的信用信息來源，初期主要是各商業(yè)銀行報送的企業(yè)和個人信用信息，如企業(yè)與個人在商業(yè)銀行的借還貸情況、信用卡使用與透支情況等。

搜集這些信息，央行在銀行系統(tǒng)內(nèi)就可以完成，但要把其它行業(yè)保有的信用信息也納入這個征信系統(tǒng)，就需要挨個去協(xié)商，征得對方的支持與配合，可謂“工程浩大”。

公積金繳納情況，是央行最早納入征信系統(tǒng)的非銀行信息。幾經(jīng)磋商，信息產(chǎn)業(yè)部也與央行達成協(xié)議，同意將電信用戶繳費信息接入央行征信系統(tǒng)。2006年4月，兩部門聯(lián)合下發(fā)文件指出，“要從共享企業(yè)和個人欠繳電信費用信息起步，逐步擴大信息共享范圍，發(fā)揮征信體系為企業(yè)和個人積累信用財富的功能”，并決定在部分信息化程度較高的省市先行試點，然后逐步向全國推廣。

據(jù)悉，將電話繳費情況，納入銀行征信系統(tǒng)，體現(xiàn)在個人信用報告上，是許多發(fā)達國家的通行做法。

中國人民銀行長春中心支行有關(guān)人員表示，一方面，電信繳費信息實質(zhì)上也是信用信息，因為對后付費或允許產(chǎn)生透支的電信業(yè)務來說，用戶在使用電信服務之后才支付相關(guān)的費用，這是電信企業(yè)出于對用戶的信任而給予的信用服務；另一方面，電話的普及率高，繳費信息進入征信系統(tǒng)可以使更多的人增強信用意識，積累信用財富；再者，相比水電氣等以戶為單位收費的行業(yè)，手機的繳費情況能落實到具體人頭上，而且電信企業(yè)的計費系統(tǒng)信息化程度較高，便于接入征信系統(tǒng)。

記者從中國人民銀行長春中心支行了解到，除信息產(chǎn)業(yè)部外，央行目前還與建設(shè)部、勞動保障部、國家質(zhì)檢總局、環(huán)?？偩炙牟块T達成了一致，并正在與最高人民法院、國家稅務總局、證監(jiān)會、海關(guān)總署等部門加緊協(xié)商，爭取盡快將社保金繳納信息、法院判決和強制執(zhí)行案件信息，以及欠稅信息等接入央行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。

“央行征信系統(tǒng)的第一服務對象是銀行。當然，如果該系統(tǒng)日臻完善、強大與權(quán)威，有朝一日可能會上升為國家公共征信管理體系的主干。”此間一位金融界人士評論說。