“不良貸款率只有0.13%、貸款中小企業(yè)超過32萬家、平均每家貸款額度達(dá)到150萬”，站在臺(tái)上的董文標(biāo)試圖用具體的數(shù)字，來說明民生銀行在解決中小企業(yè)融資難題上面做出的努力。

他是民生銀行的董事長(zhǎng)，也是全國工商聯(lián)的副主席，這些獨(dú)特的身份似乎讓他和中小企業(yè)融資緊密聯(lián)系起來。隨后他又指稱，在給中小企業(yè)貸款方面，一些大型國有商業(yè)銀行存在著種種體制障礙。這些障礙太多，以至于他都有些懶得說了。

這是8月23日，吉林長(zhǎng)白山舉行的中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展研討會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)。當(dāng)天，董文標(biāo)對(duì)100多位民營企業(yè)家說，指望通過大型國有商業(yè)銀行來解決中小企業(yè)融資難的難題，是不現(xiàn)實(shí)的，也是不可能的。

爽約

坐在第一排的工信部總工程師朱宏任在認(rèn)真的做記錄，董文標(biāo)關(guān)于中小企業(yè)融資難的講話，幾乎是他當(dāng)天聽得最認(rèn)真的一段。兩個(gè)月前，他在浙江溫州等地進(jìn)行了關(guān)于中小企業(yè)融資難的調(diào)研。會(huì)后，他對(duì)本報(bào)說，“它(民生銀行)支持的額度還是在每家100多萬，但真正需要支持的中小企業(yè)的貸款額度還需要進(jìn)一步下沉，這樣才能覆蓋到更多更廣的范圍。”

來長(zhǎng)白山參加會(huì)議的前不久，朱宏任剛剛與工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人開了一個(gè)溝通會(huì)，雙方的溝通圍繞著兩年前四大行的行長(zhǎng)與時(shí)任工信部部長(zhǎng)的李毅中簽署的一份協(xié)議，這份協(xié)議規(guī)定，四大行每年對(duì)中小企業(yè)的貸款，“增量不低于上年同期增量，增速不低于當(dāng)年全部貸款平均增速”的兩個(gè)不低于指標(biāo)。

雖然前兩年，四大行一直守信于協(xié)議的內(nèi)容，但今年，他們可能要“爽約”了。

在那次溝通會(huì)上，四大行就“兩個(gè)不低于”對(duì)工信部提出了一個(gè)“保證”和一個(gè)“不一定能保證”。保證的是增速，不一定能保證的是增量。四大行還表態(tài)稱“在信貸總量加強(qiáng)考核的基礎(chǔ)下，信貸總量收縮的情況下，作為一個(gè)努力的方向，但不一定能保證做到。”

事實(shí)上，根據(jù)央行市場(chǎng)司副司長(zhǎng)吳顯亭在一次訪談中發(fā)布的數(shù)據(jù)，在2008年-2010年貨幣寬松的三年當(dāng)中，中小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款比重的增幅連續(xù)下降，分別為3.7%、2.5%和0.6%。

朱宏任說，對(duì)于融資難的問題，雖然有很多指標(biāo)可以說明對(duì)中小企業(yè)的貸款是增加的，但是只要舉一個(gè)指標(biāo)，就可以說明現(xiàn)在中小企業(yè)融資比過去更難了，就是民間借貸利率是增加的，這充分說明我們的貸款供應(yīng)不充分，所以造成利率急劇上漲。

其實(shí)，當(dāng)天參加長(zhǎng)白山研討會(huì)的民營企業(yè)大多數(shù)都不缺錢，比如柳傳志的聯(lián)想、王健林的萬達(dá)、王文京的用友，還有曹德旺的福耀等等。三全集團(tuán)董事長(zhǎng)陳澤民說，銀行對(duì)大企業(yè)的授信和貸款，很多都用不完，主要是一些中小企業(yè)，很多都貸不到錢。

催生草根金融

全國工商聯(lián)今年上半年對(duì)中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)行了一次調(diào)研，中小企業(yè)目前遭遇的六大困難中，融資難排在原材料和人力成本上漲之后的第二位。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)很多大型企業(yè)的貸款比較多，但是對(duì)中小企業(yè)貸款較少，利息也比較高，企業(yè)融資的成本也比較高。此外，貸款難，也催生了諸多并不規(guī)范的“地下融資渠道”。

工信部已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，最近一段時(shí)間，一些地方打著解決中小企業(yè)融資難的幌子，設(shè)立了擔(dān)保公司或者是非銀行的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其中卻混跡著經(jīng)營高利貸的機(jī)構(gòu)。

作為中小企業(yè)管理部門的工信部希望看到主要商業(yè)銀行的貸款，能夠下沉到真正需要資金的中小企業(yè)當(dāng)中去。在和工、農(nóng)、中、建四大行的溝通中，工信部發(fā)現(xiàn)，在這四家開戶貸款的中小企業(yè)總數(shù)量不超過30萬戶，這還不到全國460萬戶中小企業(yè)的10%。

四大行的表態(tài)讓工信部意識(shí)到，指望銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸量馬上就大幅增長(zhǎng)，是不切實(shí)際的。一個(gè)信號(hào)是，今后一段時(shí)期，貨幣政策還將繼續(xù)緊縮。“面對(duì)通脹、CPI還處在高點(diǎn)的情況下，貨幣政策如果一下子就大量放松，有可能使我們前面的種種努力都前功盡棄。”

朱宏任說，雖然央行和銀監(jiān)會(huì)都在要求加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，各大銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款的增加速度和總量也都在增長(zhǎng)。但是解決融資難，還要建立其多層次的金融市場(chǎng)體系，不能只靠大銀行。

這種多層次的融資體系，包括建立更多的村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，多種形式的擔(dān)保，以及各種有利于解決中小企業(yè)融資難的問題的創(chuàng)新手段。但要取得突破，需要的時(shí)間還很長(zhǎng)。因?yàn)樵诂F(xiàn)行的金融監(jiān)管體制中，尚存在諸多障礙。

全國工商聯(lián)副主席莊聰生說，銀行也要追求自己的利潤，再加上現(xiàn)在銀行業(yè)有終身追究責(zé)任和上追兩級(jí)等等處罰措施，所以在對(duì)中小企業(yè)放貸款的時(shí)候會(huì)格外的小心。

朱宏任說，由于體制機(jī)制本身的原因，大型國有商業(yè)銀行只能在一個(gè)高平臺(tái)上實(shí)施金融服務(wù)，大型國有商業(yè)銀行不可能把服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)降得很低。

全國工商聯(lián)在前不久給中央提交的調(diào)研報(bào)告中建議，建設(shè)更多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、更多的小額貸款公司、更多的小額擔(dān)保公司，同時(shí)促進(jìn)金融體制的改革和創(chuàng)新。莊聰生說，很多民營企業(yè)都是草根企業(yè)，草根企業(yè)需要草根的金融。“草根金融”的代表之一是電子商務(wù)類的信貸產(chǎn)品。2007年，阿里巴巴與建行、工行等多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，推出了電子商務(wù)信用融資服務(wù)，以網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)上的經(jīng)營數(shù)據(jù)為信用根據(jù)，為中小企業(yè)提供小額貸款。2010年，阿里巴巴集團(tuán)又聯(lián)合復(fù)星、銀泰等集團(tuán)成立小額貸款股份有限公司，創(chuàng)立了網(wǎng)上微型金融模式。不過，這些卻被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)指出，要防止金融風(fēng)險(xiǎn)。

朱宏任說，在創(chuàng)新過程當(dāng)中，既要考慮到風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要考慮到市場(chǎng)的需要。一些金融服務(wù)，只要不違規(guī)的話，都是可以嘗試的。我們希望，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下，能夠多鼓勵(lì)一些金融創(chuàng)新，而對(duì)不同情況的中小企業(yè)推出一些量身打造的金融產(chǎn)品，能夠真正的緩解中小企業(yè)融資難的問題。