當(dāng)我們可以?xún)H僅拿出100元錢(qián)去互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)一只基金，當(dāng)我們有1萬(wàn)元資金缺口的時(shí)候可以去網(wǎng)上找一個(gè)陌生人借錢(qián)，當(dāng)我們有5000元閑散資金無(wú)處投資的時(shí)候可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借給10個(gè)人……互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念來(lái)了。

到底是什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？有人認(rèn)為金融是本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)是工具和手段。但也有大批的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)絕不僅僅只是工具，他們希望能用互聯(lián)網(wǎng)精神改造原來(lái)壟斷的傳統(tǒng)金融，盡管中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)剛剛起步了二十多年，而第一家銀行存在至今已經(jīng)超過(guò)100年；盡管相對(duì)中國(guó)國(guó)家控股的銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎就是“民間小作坊”……

但他們中的大部分，帶著他們崇尚的平等、開(kāi)放、自由、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，在傳統(tǒng)金融這個(gè)壟斷行業(yè)的夾縫中成長(zhǎng)，是顛覆？還是融合？還是根本無(wú)力挑戰(zhàn)？

記者找到幾位在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮里的創(chuàng)業(yè)者，希望還原這個(gè)看起來(lái)“雞蛋碰石頭”的行業(yè)。

　　P2P：你敢不敢在網(wǎng)上借錢(qián)給陌生人？

“我想給我的女兒買(mǎi)一架鋼琴，但獎(jiǎng)金還沒(méi)發(fā)，家里又沒(méi)有多余存款了”

“我的淘寶小店要備貨了，但是資金還沒(méi)回籠，急需2萬(wàn)元貨款。”

“我有1萬(wàn)元閑置存款，銀行利息太低，投資又無(wú)門(mén)。”

這樣的需求，在你的身邊是不是常常會(huì)有？那你是否想過(guò)去網(wǎng)上找一群陌生人借錢(qián)，或者你敢不敢在網(wǎng)上把錢(qián)借給陌生人？

像這樣的需求，6年間在拍拍貸上成功借貸了6.5億元，有5.5萬(wàn)人在拍拍貸上借到過(guò)錢(qián)。

張俊，國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸的創(chuàng)始人兼CEO，曾是微軟的一名中層管理人員，創(chuàng)業(yè)6年。

P2P是指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。在技術(shù)背景出身的張俊的腦海里，希望完全摒棄掉傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)的辦法，全程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心，就是“數(shù)據(jù)”，首先和國(guó)內(nèi)權(quán)威數(shù)據(jù)中心展開(kāi)合作，如公安部身份證信息查詢(xún)中心等，對(duì)借款人的信息進(jìn)行核實(shí)。核實(shí)過(guò)后，再通過(guò)借款人的社交圈對(duì)其進(jìn)行信用測(cè)評(píng)，對(duì)其曾在網(wǎng)絡(luò)上留下的數(shù)據(jù)（微博、社交朋友圈、所用電話郵箱等）進(jìn)行采集和分析，從而對(duì)借款人給出一個(gè)合理的信用評(píng)級(jí)和安全的信用額度。然而借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布借款需求，最后通過(guò)線上支付完成借貸和還款。

而這一套流程，如果在傳統(tǒng)的借貸機(jī)構(gòu)，則是需要工作人員通過(guò)借款人的工作單位、家庭住址、親朋圈子一一核實(shí)來(lái)給出信用評(píng)級(jí)，需要龐大的地面工作人員團(tuán)隊(duì)。

但張俊認(rèn)為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式，可以大大提供風(fēng)險(xiǎn)控制效率，未來(lái)通過(guò)數(shù)據(jù)可以支撐服務(wù)的客戶(hù)一定可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于現(xiàn)在的傳統(tǒng)模式。所以，在拍拍貸150人的團(tuán)隊(duì)規(guī)模里，有超過(guò)三分之一的技術(shù)人員。

當(dāng)然，你一定會(huì)質(zhì)疑，僅憑一個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的資料得出的信用指數(shù)是否靠譜？我連這個(gè)人都沒(méi)見(jiàn)過(guò)如果碰到壞賬怎么辦？張俊告訴網(wǎng)易科技，他經(jīng)常會(huì)面對(duì)這樣的質(zhì)疑，他也坦承，目前國(guó)內(nèi)能接受這種借貸方式的還是少數(shù)，市場(chǎng)也仍然在培育階段。但他用了電子商務(wù)的例來(lái)給自己和行業(yè)信心：“2003年剛剛有淘寶的時(shí)候，大家都對(duì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)去跟一個(gè)陌生人買(mǎi)一件你沒(méi)見(jiàn)過(guò)的東西表示懷疑，然而十年過(guò)去了，電子商務(wù)已經(jīng)改變了我們的生活”。

給張俊和他的團(tuán)隊(duì)信心的，還有這個(gè)足夠大的市場(chǎng)需求。

在拍拍貸平臺(tái)上成功達(dá)成的交易里，平均每人的借貸金額僅在1萬(wàn)元左右。這種借貸需求，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是完全無(wú)法滿足的，因?yàn)閭鹘y(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)要經(jīng)過(guò)信用審核、抵押辦理等瑣碎漫長(zhǎng)的手續(xù)，其中要付出的人力和成本相對(duì)于1萬(wàn)元的借貸款來(lái)說(shuō)太過(guò)昂貴，P2P平臺(tái)就對(duì)這塊市場(chǎng)做了補(bǔ)充。

更何況，除了大量融資無(wú)門(mén)的小微企業(yè)，國(guó)內(nèi)還有上億手中有閑錢(qián)卻缺乏投資渠道的中產(chǎn)階級(jí)?，F(xiàn)在銀行定期存款的利息平均在3%左右，而通貨膨脹在5%-10%之間。也就是說(shuō)把錢(qián)存在銀行的實(shí)際收益是負(fù)數(shù)，于是才有了民間P2P的快速發(fā)展。

就像張俊堅(jiān)信的“Money is smart”，錢(qián)是聰明的，一定會(huì)去該去的地方。有數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，P2P網(wǎng)貸的市場(chǎng)規(guī)?？梢詭У?00億元。

當(dāng)然，機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)是并存的。觀念上的不被接受，政策上的質(zhì)疑，張俊在講到他這六年的創(chuàng)業(yè)心得時(shí)用了“如履薄冰”這四個(gè)字，誠(chéng)然，即便六年過(guò)去了，“把錢(qián)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借給陌生人”在今天看來(lái)仍然是個(gè)很前衛(wèi)的事情。然而時(shí)代的進(jìn)步，總是需要一些前行者，就像張俊在微信的簽名上寫(xiě)到的，“我是一塊破鐵，站在時(shí)代的前列，既能把車(chē)胎扎破，也能把西瓜砸裂。”

　　貸款搜索：讓銀行和客戶(hù)信息平等

上海張俊的這句話，和遠(yuǎn)在北京創(chuàng)業(yè)的李明順談到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)所用的”蚊子和大象”的比喻如出一轍。

在李明順看來(lái)，如果把傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比喻成大象，那么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是蚊子。蚊子不會(huì)一口咬死大象，反過(guò)來(lái)由于蚊子體積太小太靈活大象也不可能踩死蚊子。但隨著蚊子數(shù)量越來(lái)越多，大象還不改變的話，一定能將大象的血吸干。

他的意思是，目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)公司的金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融的影響很有限，也不可能一下顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但如果傳統(tǒng)不能適應(yīng)新的挑戰(zhàn)，小而美的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將依賴(lài)更強(qiáng)的靈活力和創(chuàng)新能力，把金融巨頭所占據(jù)的市場(chǎng)份額逐漸蠶食。

創(chuàng)辦過(guò)四個(gè)公司的李明順，是一個(gè)資深的互聯(lián)網(wǎng)人。這一次，他把點(diǎn)切在了金融。

他創(chuàng)辦的好貸網(wǎng)是一家貸款行業(yè)搜索服務(wù)平臺(tái)，簡(jiǎn)單說(shuō)是利用互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)幫助客戶(hù)和銀行互相更便捷的找到對(duì)方。

創(chuàng)辦好貸網(wǎng)的靈感來(lái)自于李明順做的Discuz ，在和大量站長(zhǎng)打交道的過(guò)程中他發(fā)現(xiàn)很多站長(zhǎng)都在創(chuàng)業(yè)中有貸款需求。但實(shí)際上，如何能最快最準(zhǔn)確的找到適合自己的貸款產(chǎn)品是個(gè)很困難的事情。目前，全國(guó)有各類(lèi)銀行約1200多家，小貸公司6500家，典當(dāng)10000家，擔(dān)保公司超過(guò)20000家，這其中每家金融機(jī)構(gòu)的特色和定位都不同。

而對(duì)傳統(tǒng)的借貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，貸款渠道的效率很低，尤其是電話營(yíng)銷(xiāo)，業(yè)務(wù)員平均需要打3000個(gè)電話才能成交一筆生意，ROI轉(zhuǎn)化率僅為千分之三。

這就意味著，借貸雙方信息匹配難度非常高。在李明順看來(lái)，“信息不對(duì)稱(chēng)”是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大的問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，則可以讓這種效率得到優(yōu)化。[!--empirenews.page--]

更重要的是，李明順認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的精神有希望改變“傲慢”的金融行業(yè)。在李明順看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最核心的優(yōu)勢(shì)是以“用戶(hù)為中心”，“你看這么多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，幾乎是以討好的姿態(tài)在為如此大規(guī)模的免費(fèi)用戶(hù)服務(wù)，但銀行基本上是誰(shuí)有錢(qián)就為誰(shuí)服務(wù)，錢(qián)越多服務(wù)地越好。”李明順希望，當(dāng)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題得以解決，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)可以真正的實(shí)現(xiàn)對(duì)等雙向選擇。

盡管對(duì)于好貸網(wǎng)的商業(yè)模式，李明順還沒(méi)有開(kāi)始成熟的去考慮，但他相信所有的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品遵循的規(guī)律：只有產(chǎn)品和服務(wù)夠好，商業(yè)模式是水到渠成。

　　中國(guó)式“網(wǎng)絡(luò)眾籌”：夭折在搖籃里

朱江，曾擔(dān)任九城、優(yōu)朋普樂(lè)、愛(ài)奇藝等互聯(lián)網(wǎng)公司高管，現(xiàn)“美微傳媒”創(chuàng)始人，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資試水第一人。

2012年6月，朱江辭職創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)辦“美微傳媒”，作為前視頻公司的高管，他的初衷是“要改變現(xiàn)有的視頻傳播模式”。

然而，和所有的創(chuàng)業(yè)者一樣，創(chuàng)業(yè)一開(kāi)始就陷入了“沒(méi)錢(qián)”的窘境，于是朱江開(kāi)始利用自己的人脈關(guān)系四處找投資，但首期募資僅僅30多萬(wàn)元。于是深諳互聯(lián)網(wǎng)之道的朱江想到了將公司的原始股放到淘寶上出售，朱江給自己的公司估值2000萬(wàn)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)私募，1元錢(qián)1股，一個(gè)股東最少認(rèn)購(gòu)150股。

朱江稱(chēng)，本來(lái)自己也覺(jué)得這是個(gè)不靠譜的事情，想“弄個(gè)兩三萬(wàn)熱鬧熱鬧就行”，但短短五天過(guò)去，通過(guò)淘寶募集到的資金達(dá)到了38萬(wàn)，利用這次“網(wǎng)絡(luò)眾籌”的概念，美微傳媒的名氣也迅速被傳播開(kāi)來(lái)，11個(gè)月后，通過(guò)線上線下渠道認(rèn)購(gòu)的投資者達(dá)到1191位，融資總額達(dá)到387萬(wàn)元。

但隨之而來(lái)的就是證監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)調(diào)查，因?yàn)橹旖谧龅氖虑?，很容易就涉嫌非法集資。 最后證監(jiān)會(huì)根據(jù)對(duì)朱江家庭、公司、網(wǎng)店等各方面調(diào)查給出的結(jié)論是：美微傳媒不具備向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行股票的資格，那些經(jīng)過(guò)談判、在工商注冊(cè)的投資人可以不受影響，但通過(guò)淘寶募集的資金必須退回。

2013年3月，來(lái)自淘寶的投資者有359名認(rèn)購(gòu)的款項(xiàng)總計(jì)38萬(wàn)元全部被退回，網(wǎng)絡(luò)眾籌夭折。然而朱江并沒(méi)有因此而對(duì)“眾籌”模式的放棄，他向證監(jiān)會(huì)保證：不會(huì)再通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)行股份、會(huì)保證現(xiàn)有股東利益，并會(huì)定期向證監(jiān)會(huì)匯報(bào)公司經(jīng)營(yíng)狀況。7月20日，朱江召集現(xiàn)有來(lái)自全國(guó)各地的832位股東在北京召開(kāi)了股東大會(huì)。

這次“網(wǎng)絡(luò)眾籌”讓美微傳媒迅速走紅，但朱江坦言，“如果監(jiān)管不力，很容易被一些人利用，成為一種非法集資的手段。網(wǎng)絡(luò)眾籌現(xiàn)階段在中國(guó)確實(shí)沒(méi)法推廣。”

從法律上來(lái)說(shuō)，非法集資的定義是未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

如果要將其合法化，有兩個(gè)關(guān)鍵的因素是：風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)不承諾回報(bào)和事先規(guī)定股東數(shù)量。但即便能合法，國(guó)內(nèi)誠(chéng)信環(huán)境長(zhǎng)期得不到保證也將制約眾籌的發(fā)展。中國(guó)式“網(wǎng)絡(luò)眾籌”，要走的路的還很長(zhǎng)。

　　結(jié)語(yǔ)

以上提到的，是互聯(lián)網(wǎng)和金融在相互滲透的一些縮影。他們有的在質(zhì)疑中成長(zhǎng)，有的方興未艾、還有的已經(jīng)夭折。但都是互聯(lián)網(wǎng)人在金融行業(yè)創(chuàng)新探索難得的一步。在未來(lái)，當(dāng)金融遇上互聯(lián)網(wǎng)，可以想象的，其實(shí)更多。

比如說(shuō)，以金融產(chǎn)品為核心的導(dǎo)航、入口等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)；比如說(shuō)，類(lèi)似現(xiàn)在風(fēng)靡全球比特幣的虛擬貨幣，再比如說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的民間銀行。

不管哪一種，也許都有長(zhǎng)且坎坷的路要走，但處在這個(gè)內(nèi)外變局的時(shí)代，創(chuàng)新和革命，一定是未來(lái)。