央行發(fā)行數字貨幣和我們的生活關系太大了，支付方式會有進一步的改變與提高，支付、結算更便捷，費用更低，而且由于去中心化使交易的安全性會更高，同時利于人民幣國際化。而數字化貨幣會使市場信息更透明化，社會共享產品會更多，更利于投資與做生意。

當前的互聯(lián)網與手機支付就讓我們的生活方式產生了劇變，支付寶、微信等支付已經在國內基本全覆蓋。從日常水電氣話費支付到交通、旅游、酒店、餐飲、購物等，移動支付都打破了傳統(tǒng)的支付方式，逐步取代了現(xiàn)金、信用卡等，為現(xiàn)代生活打開了時空局限。國外當前也在積極學習中國新支付方式。

未來數字貨幣不僅會加深這些場景，且讓交易支付更安全，區(qū)塊鏈技術具有去中心化、信息不可篡改、集體維護、可靠數據庫、公開透明五大特征，所以在清結算方面有著透明、安全、可信的天然優(yōu)勢。同時數字貨幣有國家信用背書，與M0掛鉤，這使數字貨幣更具有信用特征、穩(wěn)定特征與貨幣執(zhí)行功能。

我國央行推出的數字貨幣，是基于互聯(lián)網新技術與區(qū)塊鏈技術之上推出全新的加密電子貨幣體系，是“賬戶松耦合”，即可脫離傳統(tǒng)銀行賬戶實現(xiàn)價值轉移，使交易環(huán)節(jié)對賬戶依賴程度大為降低，可以越過傳統(tǒng)銀行等機構直接安全價值轉移。

而隨著區(qū)塊鏈技術在金融領域的發(fā)展，個人跨境轉賬的底層技術實現(xiàn)方式也被改寫，個人跨境轉賬不需要跨越支付機構、銀行和國際間結算網絡，這將大大提高了國際支付與清算效率與安全性，還可以規(guī)避當前現(xiàn)有國際支付體系的霸權，這將改變國際支付與清算體系，使全球貿易與交易更加公平與快捷，而且大大節(jié)省了交易成本。

數字貨幣不僅會加速外匯IBhttp://www.kaifx.cn/貨幣的周轉率，而且會深化產業(yè)革命，加速萬物并聯(lián)，會使消費與供給兩端在數字平臺上進一步整合，這不僅會提高人們的消費水平，還會大幅提高企業(yè)的生產效率與促進產業(yè)進步，同時會拓寬信息透明度與共享，會給社會帶來更多的創(chuàng)新空間與投資空間。所以數字貨幣會將人、物、地域、時間進一步整合與交流，這使經濟會產生基因突變，會帶來太多的新的可能性。

另外，數字貨幣會促進金融革命，科技金融可以連接數據平臺、金融企業(yè)、產業(yè)鏈上下游，幫助各方優(yōu)化配置資源、提高運行效率以及降低運行成本，同時也可以催生更多合理的金融產品，為社會公眾提供更優(yōu)質的理財服務。

數字貨幣是新的互聯(lián)網與區(qū)塊鏈技術等高科技技術的實用過程，其一旦推行不僅是一場貨幣革命，也會加速推動新一輪的產業(yè)大革命，是具有跨時代意義上的變革。

1、概念

央行數字貨幣，叫DCEP，DC指的是Digital Currency，數字貨幣；EP，Electronic Payment，電子支付。

DCEP這個數字貨幣系統(tǒng)，包括貨幣和支付兩個功能。這里的貨幣就是現(xiàn)金的人民幣，支付，就像微信里的零錢一樣的存在，不需要綁定銀行卡，可以直接點對點的支付，就像發(fā)信息一樣方便。

DCEP的意義在于它不是現(xiàn)有貨幣的數字化，而是M0的替代。

M0又是什么？

科普一下，什么是M0、M1、M2？

M0，指流通中的現(xiàn)金，也就是中央銀行發(fā)行的可以支付的紙質貨幣；

M1，指狹義貨幣，為M0與非金融性公司的活期存款之和。

M2，指廣義貨幣，為M1與非金融性公司的定期存款、儲蓄存款、其他存款之和。

2、我們普通人怎么獲得DCEP呢？

采用雙層運營模式，就是央行和商業(yè)銀行一起來運營，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者其他金融機構，再由這些機構兌換給公眾。

具體途徑是，商業(yè)銀行到人民銀行購買，我們到商業(yè)銀行用人民幣購買，就相當于，我們到日本旅游，需要購買一點日元，程序是一樣一樣的。這也就是雙層運營模式。

使得交易環(huán)節(jié)對賬戶依賴程度大為降低，有利于人民幣的流通和國際化。同時DCEP可以實現(xiàn)貨幣創(chuàng)造、記賬、流動等數據的實時采集，為貨幣的投放、貨幣政策的制定與實施提供有益的參考。

對于你的體驗就是，你要獲取人民幣數字貨幣，你要去商業(yè)銀行“購買”。

3、我們可以怎么使用DCEP？

即使手機不能聯(lián)網，兩個手機碰一碰，就能實現(xiàn)轉賬，也就是支持離線支付。

就像你用現(xiàn)金，別人是看不到這個錢是誰用出去的，這就是匿名性。

DCEP 依據實名程度分級開放交易額度，認證度低的可以小額交易，認證度高的額度放寬，分級管理實現(xiàn)一定程度的匿名，可以保障普通用戶的隱私。也就是說，小額使用，錢包只需要綁定手機號；如果要提高轉賬限額，要進行KYC認證。比如使用微信零錢，累計超過一定額度，就有另外的要求。

轉賬的時候，需要勾選用途。

4、DCEP的特點、特性

無限法償性

雙層運營體系，不會改變流通中貨幣的債權債務關系，不會超發(fā)，商業(yè)機構向央行全額、100%繳納準備金，央行的數字貨幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。

在中國境內，我們必須承認這個錢，就像我們現(xiàn)在生活中不得不接受微信轉賬一樣。商家的POS機要能進行DCEP的支付，我們的工資也要接受DCEP的支付，就像人民幣一樣，不得拒收。你的債權債務也不會一筆勾銷，還是會維持原狀，只是可以用DCEP來標注數額或支付。

技術無限制性

DCEP采用什么技術，央行不規(guī)定，也不限定于區(qū)塊鏈技術。各商業(yè)銀行可以開發(fā)自己的技術，彼此競爭，讓市場選擇。

設計加密貨幣，國家還認為可以滿足普通人對加密資產的需求，嘗試新的儲值手段，這個我不太認可，反而是對加密資產是一種宣傳和推廣，擴大比特幣等加密資產的共識，不管是DCEP，還是小扎的Libra，我都認為是對比特幣的免費宣傳。

央行數字貨幣一定要堅持中心化的管理模式，是央行背書，對我們普通人來說，是可以放心使用的，不擔心信用破產，也不擔心收到假錢，更加安全。

央行數字貨幣的設計既保持了現(xiàn)鈔的屬性和主要特征，也滿足了便攜和匿名的需求，未來，普通人使用它是比現(xiàn)鈔更好的選擇，是比支付寶、微信、云閃付更先進的支付方式。

支付寶可以用DCEP和人民幣來支付，相當于，你的支付寶里有兩種形式的錢，都可以自由方便的使用。

DCEP 是數字化的人民幣現(xiàn)金，是第一層的直接支付手段，具有無限法償性，而支付寶、微信支付是一種第三方支付手段，由商業(yè)銀行存儲貨幣結算，存在極小概率的破產風險。

在法律上，我們有權利不使用和支持支付寶或微信支付，但有義務支持DCEP的支付。

DCEP可以實現(xiàn)比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。

換句話說，DCEP 是第一層的底層架構，支付寶與微信支付是第二層的應用。

6、與比特幣等加密貨幣的對比

屬性不同。DCEP 是法定貨幣，是數字化的現(xiàn)金，借助了區(qū)塊鏈技術來實現(xiàn)，具備穩(wěn)定性和法償性。比特幣是虛擬資產，是一種商品，具有通縮性，支付功能有限，價格波動劇烈， 比較適合價值儲藏和投機。

可以用大數據分析、識別、檢測 DCEP 中的非法行為，而比特幣在網絡上不能直接追溯到個人。

央行發(fā)行的數字貨幣是什么？

央行發(fā)行的數字貨幣不同于比特幣，而是等同于人民幣，是以央行信用為背書的法定貨幣，具備穩(wěn)定性。不同于比特幣，比特幣的價格波動大，是通過挖礦的形式獲得，是一種商品；而數字貨幣是央行發(fā)行的，價值穩(wěn)定，是一種計價的工具，可以把數字貨幣理解為法定貨幣的另一種表現(xiàn)形式，是人民幣的另一種表現(xiàn)形式。這就好比以前的貨幣更替一樣，從貝殼到金銀，再到銅錢，最后到紙幣之間的更替一樣，現(xiàn)在只不過是要從紙幣更替到了數字貨幣。

數字貨幣的特點是什么？

1.數字貨幣和人民幣一樣，具備穩(wěn)定的價值

2.運行方式與人民幣一樣，是以國家信用為背書，由央行來發(fā)行，各商業(yè)銀行普及兌換到市場中。

3.數字貨幣發(fā)行依托的是大數據，因為對貨幣的記賬、流動、交易等具備實時采集的可能，能在反洗錢方面提供幫助。

4.數字貨幣代替紙幣后，在防假鈔，找零錢、預防交易儲存過程中損壞丟失等方面都會有積極作用。

5.會減少資源的浪費，紙幣生產、印刷都是需要成本的，而數字貨幣的生產是依托于大數據，所以會減少資源的浪費。

數字貨幣和微信、支付寶有區(qū)別嗎？

數字貨幣和微信、支付寶有本質上的區(qū)別，數字貨幣是央行發(fā)行的貨幣，而微信、支付寶是支付方式。實際體驗中雖然差不多，但本質是不同的。打個比方，我們去飯店吃飯，用現(xiàn)金支付和數字貨幣支付本質上是一樣的，都是現(xiàn)場就完成了這筆交易，但用微信和支付寶，雖然現(xiàn)場也可以完成交易，但背后需要銀行間的記賬、結賬、對賬才能完成交易。

對我們的影響

數字貨幣發(fā)行后，對我們日常生活不會有多大的影響，只不過是計價貨幣的形勢發(fā)生了改變，變的更安全、可控、更容易管理、調控，穩(wěn)定性更高。

數字貨幣只是央行發(fā)行貨幣的另一種表現(xiàn)形式，對我們的日常生活不會造成多少影響，但是，數字貨幣發(fā)行后，因為能實時監(jiān)控交易的行為，所以，調控時會更有針對性，貨幣的穩(wěn)定性更高。

央行發(fā)行的數字貨幣，功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過是數字化的。使用紙鈔時，不需要賬號，而數字貨幣也一樣。數字貨幣的出現(xiàn)，將直接與微信、支付寶等支付工具形成競爭關系。

央行數字貨幣代替紙鈔

不依賴網絡

數字貨幣，又稱為為DCEP（數字貨幣和電子支付工具），使用時只要我們的手機上有DCEP的數字錢包，不需要網絡，也可以完成支付，只要交易雙方的手機一碰，一個人數字錢包中的數字貨幣就可以轉給另一個人。

不依賴賬號

平時我們使用微信支付、支付寶支付時，需要綁定銀行卡賬號才行，數字貨幣是不需要綁定銀行卡賬號的，除非是向數字錢包中充錢，或者從數字錢包中取錢理財。

簡單來說，數字貨幣就是數字形式的紙鈔，通過類似區(qū)塊鏈、比特幣或者其他技術進行加密的資產。

1）數字貨幣的效力和安全性最好

數字貨幣由央行發(fā)行，最終在央行結算；微信的電子錢包、支付寶不是通過央行貨幣結算，而是通過商業(yè)銀行存款貨幣結算。

2）數字貨幣的地位較高

理論上，商業(yè)銀行會破產倒閉，而且歷史上也有這樣的案例，也因此人民銀行建立了存款保險制度。如果某一天微信破產了，微信錢包中的錢沒有買存款保險，那么破產清算時，之前的100元，可能只會還你1毛了。數字貨幣由央行發(fā)行和結算，是不存在這個問題的。

總之，央行放行數字貨幣，人們選擇移動支付時，會有更多的選擇。數字貨幣的推出，對微信支付和支付寶的地位也不會造成太大的影響，只是支付工具變了，功能增加了，渠道和場景沒有變化。

中國央行的數字貨幣呼之欲出，有不少網友疑惑，現(xiàn)在支付寶、微信支付不是起到數字貨幣的作用了嗎？為什么央行要單獨再搞一個數字貨幣？

其實央行發(fā)行數字貨幣沒有這么簡單，其中的意義還是很大的。簡單解釋一下，我國的貨幣分為M0，M1和M2（M0就是你手里的現(xiàn)金，M1和M2就是你存銀行的錢）當你通過支付寶或微信完成的轉賬、支付時，其實是支付寶或微信幫你把存在銀行賬戶里面的錢轉移到對方賬戶。也就是說，支付寶和微信所作用的是M1和M2，銀行里面的錢。

理論上，這些錢已經完成了電子化。如果用央行數字貨幣再去做一次M1、M2的替代，不僅無助于提高支付效率，且會對現(xiàn)有的系統(tǒng)和資源造成巨大浪費。再看我們遺漏的M0，M0就是我們身上的現(xiàn)金（紙幣和硬幣）。這些錢不僅容易被造假，還存在洗錢、恐怖融資等惡性風險。在我們個人想匿名的時候無法匿名，國家追查犯罪份子資金往來時，還難以追查。

所以說，當前的電子支付，沒法完全取代M0，央行有必要發(fā)行數字貨幣逐步替代實體的M0，真正實現(xiàn)貨幣電子化。

數字貨幣可以理解成人民幣數字化，它有兩個顯著的優(yōu)勢“無賬戶支付”和“無網支付”。今年Facebook推出libra后，央行數字貨幣也加進了步伐。我們看到的既是挑戰(zhàn)又是機遇。

其一，用意旨在應對密碼貨幣的挑戰(zhàn)。長期以來都在找尋比特幣這類密碼貨幣帶來的挑戰(zhàn)的解決方案，而libra的推出后也令央行發(fā)行數字貨幣變得更為迫切了；

其二，有效提升貨幣系統(tǒng)的效率和競爭力。如果真在踐行紙幣數字化，節(jié)約紙幣發(fā)行、流通，無疑也是效率提升的一種表現(xiàn)。同時又有助于跨境支付業(yè)務的發(fā)展，大幅節(jié)約傳統(tǒng)金融的運營成本，提高金融運行效率的重要性不言而喻。

近年來，微信、支付寶等支付轉賬方式的快速發(fā)展，已經很大程度上令人們擺脫了對紙幣的依賴性。雖說數字貨幣與微信支付寶有著本質的區(qū)別，但對于咱們用戶來說，無疑就是多了一種選擇性。這是其一。

數字貨幣的分布式支付技術，能夠完整地記錄所有交易和所有去向，不依賴于單一的交易平臺，無法篡改。如此看來數字貨幣不僅極大地方便了普通民眾，對央行也有直接好處。這是其二。

一旦央行的數字貨幣推開使用，真正的去中心化加密數字貨幣將沒有理由再受到如今的種種限制，加密貨幣將更加多彩紛呈，更廣大的用戶將進入這個領域，加密貨幣的落地和應用將加速到來。這是其三。

總而言之，數字貨幣實際上還是人民幣，只是形態(tài)發(fā)生了一些變化。我們說數字貨幣有其重要意義，其不僅增強了安全性、可控性，也令假幣“無所遁形”。此外的，央行數字貨幣的發(fā)行也有利于央行更為方便快捷透明進行管理。

央行發(fā)行的數字貨幣意味著人民幣的國際化，對于普通老百姓來講，數字貨幣會方便我們平時的結算和使用，并帶來紙幣無法產生的安全感。