黎慧劍

湖南三湘銀行中臺(tái)管理部總經(jīng)理助理

• 銀行應(yīng)用架構(gòu)師，具有12年銀行科技從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

• 曾從事核心系統(tǒng)、支付結(jié)算、營(yíng)運(yùn)管理、國(guó)際結(jié)算、金融市場(chǎng)、理財(cái)、BI等多個(gè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用研發(fā)及架構(gòu)設(shè)計(jì)工作，主導(dǎo)并完成三湘銀行中臺(tái)架構(gòu)的規(guī)劃設(shè)計(jì)并實(shí)施落地。

前言：什么是中臺(tái)？

開(kāi)始正題之前，首先要討論下什么是中臺(tái)。按網(wǎng)上搜集到的信息，有些人說(shuō)中臺(tái)是技術(shù)中臺(tái)，像微服務(wù)開(kāi)發(fā)框架、Devops平臺(tái)、PaaS平臺(tái)，容器云之類的；有些人說(shuō)中臺(tái)就是微服務(wù)業(yè)務(wù)平臺(tái)，像最常見(jiàn)的什么用戶中心、訂單中心，各種微服務(wù)集散地，叫做”業(yè)務(wù)中臺(tái)“；還有人說(shuō)中臺(tái)是組織的事情，組織架構(gòu)有調(diào)整的話， 也可以叫”組織中臺(tái)“；也有人說(shuō)中臺(tái)是一種思想，一種體系，可以快速聚合后臺(tái)的數(shù)據(jù)與能力。因此不同的人對(duì)中臺(tái)有不同的理解。

在三湘銀行去年做中臺(tái)項(xiàng)目的時(shí)候，我們?cè)诰W(wǎng)上找到了一個(gè)定義：中臺(tái)是企業(yè)級(jí)能力復(fù)用平臺(tái)。這是我們?nèi)ツ瓯容^認(rèn)同的概念，理由是：

• 企業(yè)級(jí)定義了中臺(tái)的范圍，區(qū)分開(kāi)了單系統(tǒng)的服務(wù)化與微服務(wù)；

• 能力定義了中臺(tái)的主要承載對(duì)象，能力的抽象解釋了各種各樣中臺(tái)的存在；

• 復(fù)用定義了中臺(tái)的核心價(jià)值，傳統(tǒng)的平臺(tái)化對(duì)于易復(fù)用性并沒(méi)有給予足夠的關(guān)注，中臺(tái)的提出和興起，讓人們通過(guò)可復(fù)用性將目光更多的從平臺(tái)內(nèi)部轉(zhuǎn)換到平臺(tái)對(duì)于前臺(tái)業(yè)務(wù)的支撐上；

• 平臺(tái)定義了中臺(tái)的主要形式，區(qū)別于傳統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)拼湊的方式，通過(guò)對(duì)于更細(xì)力度能力的識(shí)別與平臺(tái)化沉淀，實(shí)現(xiàn)企業(yè)能力的柔性復(fù)用，對(duì)于前臺(tái)業(yè)務(wù)更好的支撐。

在去年我們主要使用此定義描述對(duì)中臺(tái)的理解。

但是上面這些概念是否能真正解釋中臺(tái)？在中臺(tái)項(xiàng)目完成后，我又重新做了思考。如果按照上面的定義，并不能完全清晰說(shuō)明什么是中臺(tái)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的SOA架構(gòu)、微服務(wù)架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)化和平臺(tái)化的一些改造都可稱之為”中臺(tái)“，所以中臺(tái)的概念感覺(jué)還不是太清晰。

我們看一個(gè)中臺(tái)的演變示例，它是參考了阿里架構(gòu)的演變。假設(shè)有一家電商公司，一開(kāi)始創(chuàng)建了中間藍(lán)色這塊食品電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了一些訂單、商品、用戶、支付的功能。食品電商平臺(tái)對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)部門是食品業(yè)務(wù)部。

后來(lái)隨著公司業(yè)務(wù)發(fā)展，又成立了藥品業(yè)務(wù)部，通過(guò)復(fù)制食品電商平臺(tái)的模式創(chuàng)建了對(duì)應(yīng)的藥品電商平臺(tái)，其實(shí)這個(gè)新平臺(tái)用到的功能類似于食品電商平臺(tái)。但由于這兩個(gè)平臺(tái)售賣的貨物存在差異，兩個(gè)平臺(tái)并沒(méi)有結(jié)合。公司再大點(diǎn)，就汽車電商平臺(tái)。最后，三個(gè)平臺(tái)各自獨(dú)立發(fā)展自己的服務(wù)架構(gòu)和內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理。

在支付功能層面，這個(gè)公司的不同電商平臺(tái)可能會(huì)跟不同的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作來(lái)實(shí)現(xiàn)交易功能。三個(gè)電商平臺(tái)都有對(duì)應(yīng)的用戶管理和支付功能。由于三者處于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，導(dǎo)致支付通道不能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一。

基于這些問(wèn)題，公司不得不開(kāi)始建中臺(tái)。把三個(gè)電商平臺(tái)負(fù)責(zé)用戶管理的人力集中起來(lái)，成立用戶拓展部，創(chuàng)建起用戶中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)用戶的管理和營(yíng)銷功能；同理公司又成立了支付結(jié)算部，創(chuàng)建支付中臺(tái)。當(dāng)公司建立起用戶中臺(tái)和支付中臺(tái)，它的用戶管理和支付管理能力就能統(tǒng)一起來(lái)，整合了資源，這就是中臺(tái)的大致的演變示例。

根據(jù)這個(gè)示例我提出了一個(gè)新中臺(tái)概念，中臺(tái)是基于企業(yè)資源整合的需要，通過(guò)運(yùn)營(yíng)模式變革、組織架構(gòu)調(diào)整、IT架構(gòu)重構(gòu)等方式形成的企業(yè)級(jí)服務(wù)復(fù)用能力。

• 中臺(tái)的戰(zhàn)略目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源整合；

• 中臺(tái)的能力體現(xiàn)在企業(yè)級(jí)的能力復(fù)用；

• 中臺(tái)的實(shí)現(xiàn)手段是運(yùn)營(yíng)模式變革、組織架構(gòu)調(diào)整、IT架構(gòu)重構(gòu)，且運(yùn)營(yíng)模式變革是重點(diǎn)；

• 中臺(tái)可以解決一些問(wèn)題：突破組織壁壘，不會(huì)因?yàn)榻M織間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系導(dǎo)致資源只能服務(wù)某一個(gè)部門；統(tǒng)一公司內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)資源共享；快速支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一、為什么建中臺(tái)？

講完中臺(tái)的概念，我們想想銀行為什么要建中臺(tái)。

大部分銀行的組織架構(gòu)和圖類似，銀行組織架構(gòu)本身已經(jīng)區(qū)分出前中后臺(tái)的體系：像營(yíng)業(yè)部、分支行、金融市場(chǎng)部等做具體對(duì)客業(yè)務(wù)拓展的部門屬于銀行前臺(tái)部門；對(duì)于一些做業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的部門，像風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸審批部屬于銀行的中臺(tái)部門；而銀行內(nèi)部的管理機(jī)構(gòu)，像辦公室、人力資源部等服務(wù)于銀行經(jīng)營(yíng)的部門則屬于銀行的后臺(tái)部門。

再看看傳統(tǒng)銀行的IT架構(gòu)設(shè)計(jì)。最上面的是銀行的渠道端，就是對(duì)客部分的系統(tǒng)和一些整合服務(wù)平臺(tái)；中間部分屬于銀行金融產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)類的系統(tǒng)，由于銀行的金融產(chǎn)品種類特別多，所以對(duì)應(yīng)系統(tǒng)也非常多；在后臺(tái)，會(huì)有銀行核心系統(tǒng)，包括互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)、銀行核心系統(tǒng)和賬戶系統(tǒng)；最下面的是BI類的系統(tǒng)。從架構(gòu)圖可以看出，銀行的系統(tǒng)數(shù)量非常之多。就拿三湘銀行這樣小的銀行來(lái)講，系統(tǒng)數(shù)量其實(shí)也有140多個(gè)。

正因?yàn)殂y行IT系統(tǒng)數(shù)量眾多，通常銀行都會(huì)存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

• 能力重復(fù)建設(shè)：不同系統(tǒng)基礎(chǔ)能力重復(fù)建設(shè)，例如客戶信息管理、賬戶管理,新建系統(tǒng)或優(yōu)化規(guī)則時(shí)造成整體成本的浪費(fèi)和項(xiàng)目周期的增加；

• 系統(tǒng)調(diào)用復(fù)雜：新產(chǎn)品的實(shí)施會(huì)涉及多個(gè)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)共同改造，導(dǎo)致改造成本高且實(shí)施周期長(zhǎng)；

• 產(chǎn)品/賬戶/交易/核算緊耦合：產(chǎn)品與賬號(hào)、交易與核算的處理放在同一個(gè)模塊中實(shí)現(xiàn)，當(dāng)需要產(chǎn)品支持不同的賬號(hào)類型、交易需支持不同核算規(guī)則時(shí)，則必須通過(guò)修改代碼邏輯或接入相應(yīng)的新系統(tǒng)才能實(shí)現(xiàn)相應(yīng)功能；

• 架構(gòu)復(fù)雜難以重構(gòu)：調(diào)整架構(gòu)所需的成本、周期、業(yè)務(wù)影響和風(fēng)險(xiǎn)，因此多數(shù)采取局部?jī)?yōu)化的方式，難以一次性完成整體架構(gòu)重構(gòu)。

從推出一個(gè)全新產(chǎn)品的實(shí)施周期來(lái)看，銀行跟新興互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)有不少差距。金融科技公司一般在1個(gè)月以下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常要3個(gè)月以上，大行可能需要半年到一年時(shí)間。

到這里我們已經(jīng)看出為什么銀行要建業(yè)務(wù)中臺(tái)，其實(shí)銀行建業(yè)務(wù)中臺(tái)的驅(qū)動(dòng)力不是來(lái)自業(yè)務(wù)部門。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和組織架構(gòu)本身就是前中后臺(tái)的模式，本身就切合中臺(tái)的設(shè)計(jì)理念。業(yè)務(wù)部門對(duì)中臺(tái)的建設(shè)并沒(méi)有太急迫的需求，動(dòng)力不足，即使不建中臺(tái)，其業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)還算順暢。實(shí)際上銀行的中臺(tái)項(xiàng)目的發(fā)起都是由科技驅(qū)動(dòng)力為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)加劇，業(yè)務(wù)對(duì)需求的響應(yīng)時(shí)間要求逐漸向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看齊。而傳統(tǒng)銀行應(yīng)用架構(gòu)難以支持這種快速響應(yīng)、快速上線的改變，因此科技部門迫切期望通過(guò)中臺(tái)項(xiàng)目改變IT的交付效率，這就是銀行建中臺(tái)最大的驅(qū)動(dòng)力。

二、銀行業(yè)務(wù)中臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì)

對(duì)于中臺(tái)的建設(shè)，會(huì)有很多種不同的設(shè)計(jì)。主要以三湘銀行中臺(tái)設(shè)計(jì)為示例供大家參考。

首先我們講下建業(yè)務(wù)中臺(tái)要解決的問(wèn)題。銀行建中臺(tái)最大的問(wèn)題主要解決新產(chǎn)品上線成本高、周期長(zhǎng)這兩個(gè)問(wèn)題。

該圖是銀行某個(gè)簡(jiǎn)單產(chǎn)品的流轉(zhuǎn)示意圖，左邊是渠道系統(tǒng)，中間兩個(gè)是產(chǎn)品系統(tǒng)A和產(chǎn)品系統(tǒng)B，負(fù)責(zé)提供產(chǎn)品的服務(wù)；右邊是銀行賬戶類的系統(tǒng)，像傳統(tǒng)核心和互聯(lián)網(wǎng)核心，還有涉及第三方支付系統(tǒng)。大家可以看到，我們?nèi)绻鲆粋€(gè)產(chǎn)品的購(gòu)買，渠道系統(tǒng)要對(duì)接到每個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的展示，以及發(fā)起一個(gè)產(chǎn)品的購(gòu)買交易。通常銀行會(huì)把一些產(chǎn)品的扣款，以及支付的一些功能落在產(chǎn)品系統(tǒng)上，由產(chǎn)品系統(tǒng)去對(duì)接銀行的核心，以及銀行相應(yīng)的支付系統(tǒng)實(shí)行資金扣劃。

每創(chuàng)建一個(gè)產(chǎn)品，每個(gè)渠道系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)同樣的一套接口對(duì)接。看圖右邊列出了主要的五個(gè)接口，實(shí)際上真實(shí)情況下接口數(shù)量會(huì)比圖中的更多。

對(duì)于產(chǎn)品系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，除了要提供渠道系統(tǒng)要訪問(wèn)的接口以外，還要實(shí)現(xiàn)跟行內(nèi)核心系統(tǒng)以及支付系統(tǒng)對(duì)接的一些功能。大家可以看到，當(dāng)產(chǎn)品系統(tǒng)越多，那渠道系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)對(duì)接的接口數(shù)就越多。

另外產(chǎn)品系統(tǒng)也需要對(duì)接行內(nèi)的一些系統(tǒng)，以接入核心系統(tǒng)系統(tǒng)為例，假設(shè)我們有兩個(gè)核心系統(tǒng)，一是銀行核心，二是互聯(lián)網(wǎng)核心，那么產(chǎn)品系統(tǒng)就要實(shí)現(xiàn)兩個(gè)核心系統(tǒng)的對(duì)接。如果是支付系統(tǒng)的話，每一個(gè)支付通道就要接一次，比如人行系就有大額支付、小額支付、超級(jí)網(wǎng)銀這三種支付通道，再加上微信、支付寶等等其他第三方支付通道。同時(shí)，產(chǎn)品系統(tǒng)還要實(shí)現(xiàn)記賬和支付的異常處理的功能，這些規(guī)則如果沒(méi)處理好，也會(huì)容易造成銀行的短款和賬務(wù)問(wèn)題。這就是為什么銀行在現(xiàn)有傳統(tǒng)架構(gòu)下創(chuàng)建一個(gè)新產(chǎn)品成本高和周期長(zhǎng)的原因。建中臺(tái)的目的就是為了解決這么一個(gè)問(wèn)題。

那針對(duì)上述問(wèn)題，就有了四個(gè)對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)中臺(tái)設(shè)計(jì)目標(biāo)：

• 快速創(chuàng)新，這是最主要的目標(biāo)，支持創(chuàng)新產(chǎn)品的快速實(shí)施，并能有效降低整體成本和實(shí)施周期；

• 系統(tǒng)復(fù)用：不推翻現(xiàn)有銀行的整體應(yīng)用架構(gòu)，已有系統(tǒng)可以得到有效復(fù)用，無(wú)需重構(gòu)現(xiàn)有系統(tǒng)；

• 全業(yè)務(wù)支持：支持銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)場(chǎng)景在新架構(gòu)的落地；

• 平滑過(guò)渡：支持現(xiàn)有業(yè)務(wù)場(chǎng)景的新老架構(gòu)并行和逐步遷移，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的平滑過(guò)渡，降低中臺(tái)建設(shè)過(guò)程的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)。

基于以上四個(gè)目標(biāo)，三湘銀行在去年建業(yè)務(wù)中臺(tái)的時(shí)候，挑選了銀行六個(gè)最基本的業(yè)務(wù)能力去建對(duì)應(yīng)中臺(tái)，也是第一期業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目中六個(gè)最核心的功能：用戶中心、賬戶中心、支付中心、核算中心、交易中心、產(chǎn)品中心。

我們認(rèn)為業(yè)務(wù)中臺(tái)的定位為：作為產(chǎn)品系統(tǒng)與渠道系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、核算系統(tǒng)之間的橋梁，利用傳統(tǒng)銀行應(yīng)用架構(gòu)中已有的系統(tǒng)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)模型來(lái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間的解耦。這個(gè)業(yè)務(wù)中臺(tái)的理念其實(shí)跟平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化、或者SOA的理念很相近，不過(guò)還涉及到業(yè)務(wù)模型的調(diào)整。所以三湘銀行的業(yè)務(wù)中臺(tái)跟一個(gè)純IT項(xiàng)目還是有所區(qū)別的。

1、用戶中心

首先講用戶中心。那用戶中心要解決的其實(shí)有五個(gè)問(wèn)題：客戶管理、生命周期管理、電子渠道互通、客戶信息整合、簽約管理。

設(shè)計(jì)用戶中心就是要解決這些上面五個(gè)問(wèn)題。

對(duì)于用戶中心來(lái)說(shuō)，首先要解決的就是用戶生命周期的問(wèn)題?？赡艽蠹乙矔?huì)有疑問(wèn)，為什么會(huì)叫做用戶中心，而不把它稱為客戶中心？

在做用戶中心設(shè)計(jì)的時(shí)候，我們有思考過(guò)這個(gè)問(wèn)題，實(shí)際上用戶和客戶的定義是有所區(qū)別的。在傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，它通常會(huì)把開(kāi)了賬戶的客戶才叫客戶，對(duì)其他用戶銀行基本上是不管的。就像游客，銀行基本上是不登記游客的信息。但是互聯(lián)網(wǎng)公司就不一樣了，互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)收集游客、注冊(cè)用戶、實(shí)名用戶、實(shí)體用戶的信息進(jìn)行管理，包括登錄信息、瀏覽信息，目的是為了更好去做客戶的營(yíng)銷，以及提升客戶體驗(yàn)。我們把互聯(lián)網(wǎng)公司這套設(shè)計(jì)模式放到用戶中心里面。

我們要求把從游客開(kāi)始到實(shí)體用戶這四類型的用戶都要管起來(lái)。

• 第一類游客，純過(guò)來(lái)瀏覽，但是沒(méi)有做過(guò)任何注冊(cè)，也沒(méi)有留下任何聯(lián)系方式的。但實(shí)際游客還有一個(gè)關(guān)鍵信息我們可以保留，那就是游客的設(shè)備號(hào)，就是他通過(guò)某個(gè)手機(jī)訪問(wèn)，后期可以通過(guò)這個(gè)設(shè)備號(hào)就能找到這個(gè)游客是誰(shuí)；

• 第二類是注冊(cè)用戶，只要他在銀行渠道或系統(tǒng)留下了聯(lián)系方式，像手機(jī)號(hào)、微信號(hào)、郵箱，就認(rèn)為他是一個(gè)注冊(cè)用戶，這代表我們可以聯(lián)系到客戶；

• 第三類就是實(shí)名用戶，實(shí)名用戶顧名思義就是客戶在銀行系統(tǒng)中通過(guò)了實(shí)名認(rèn)證，比如通過(guò)了身份證認(rèn)證、人臉識(shí)別。這類用戶就叫實(shí)名用戶；

• 第四類實(shí)體用戶跟傳統(tǒng)銀行的概念一致，就是在銀行開(kāi)過(guò)戶的客戶。

對(duì)于這四類用戶，在用戶中心都需要統(tǒng)一進(jìn)行管理，包括用戶信息管理、用戶行為登記等等。

在用戶中心里面，還會(huì)設(shè)計(jì)統(tǒng)一登錄的功能，比如說(shuō)用戶能夠在三湘銀行所有的電子渠道上支持用戶名這種方式登錄，或者手機(jī)號(hào)登錄，或者賬號(hào)郵箱登錄，就是在各個(gè)電子渠道都是一致的。同時(shí)，也可以通過(guò)一些設(shè)備的驗(yàn)證方式，比如說(shuō)人臉登錄、指紋登錄、手勢(shì)、掃碼這些登錄方式，也能支持一些第三方的登錄方式，像微信、支付寶授權(quán)登錄，這些登錄模式我們的用戶中心上面都能支持。

第二塊就是統(tǒng)一簽約。統(tǒng)一簽約這塊我們會(huì)把用戶所有簽約的數(shù)據(jù)，都會(huì)在用戶中心有管理起來(lái)，同時(shí)所有的簽約和解約的動(dòng)作，都會(huì)在用戶中心上支持，這樣保證能在用戶中心查到用戶所有的簽約內(nèi)容，以及實(shí)現(xiàn)所有用戶的簽約解約的動(dòng)作。

第三塊就是統(tǒng)一視圖，把所有跟客戶相關(guān)的信息，包括客戶的基本信息，客戶的私有資產(chǎn)、負(fù)債的信息，客戶的交易流水還有一些行為，都會(huì)統(tǒng)一在用戶中心對(duì)外展示。這就是統(tǒng)一視圖的概念。

實(shí)際上用戶中心的整體功能包括六部分：

下面這個(gè)圖是用戶中心大體功能示意圖，除了剛才介紹的客戶管理、統(tǒng)一視圖等功能以外，還有關(guān)聯(lián)管理能力，無(wú)非就是把客戶的收藏夾、收款人名冊(cè)、收件人地址類似這些信息在所有渠道上共享，這樣使用戶在銀行所有的終端都能獲取到他的信息，提升客戶的體驗(yàn)。

所以說(shuō)整個(gè)用戶中心等同于傳統(tǒng)銀行幾個(gè)系統(tǒng)的集合，一個(gè)就是ECIF，其次就是實(shí)時(shí)CRM，實(shí)時(shí)能獲取用戶360°的視圖，再加上對(duì)于用戶在所有渠道端操作和體驗(yàn)的渠道支持，這就是對(duì)于傳統(tǒng)銀行用戶管理能力的整合。

2、產(chǎn)品中心

產(chǎn)品中心需要解決的問(wèn)題有以下四點(diǎn)：產(chǎn)品目錄、產(chǎn)品管理、產(chǎn)品查詢、產(chǎn)品上下架。

對(duì)于產(chǎn)品中心，我還想解釋幾個(gè)概念：

我們做的產(chǎn)品中心就屬于狹義上的產(chǎn)品管理類系統(tǒng)。

上圖是我們產(chǎn)品中心整體的功能架構(gòu)。

左邊是管理產(chǎn)品的基本屬性，包含產(chǎn)品的基本信息、銷售屬性，比如它在哪個(gè)渠道銷售、銷售額；促銷信息，某個(gè)產(chǎn)品在某個(gè)期限可以打折，或者通過(guò)優(yōu)惠券減免手續(xù)費(fèi)等；收費(fèi)信息，購(gòu)買某個(gè)產(chǎn)品所需要收取的對(duì)應(yīng)手續(xù)費(fèi)，類似以上這些就是產(chǎn)品基本信息的管理。

但其實(shí)還會(huì)存在某些信息需要從各個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng)上同步過(guò)來(lái)。相當(dāng)于產(chǎn)品中心一方面會(huì)從傳統(tǒng)核心系統(tǒng)把產(chǎn)品同步回來(lái)，另外在產(chǎn)品中心維護(hù)好某些產(chǎn)品信息，也可以反向把這些信息同步到產(chǎn)品系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品的創(chuàng)建。這是產(chǎn)品中心里面產(chǎn)品屬性管理的一個(gè)功能。

在產(chǎn)品中心那塊，屬于產(chǎn)品渠道和店鋪的管理，其實(shí)在做產(chǎn)品中心設(shè)計(jì)的時(shí)候，就考慮到把產(chǎn)品中心作為統(tǒng)一銷售管理的功能。在產(chǎn)品渠道里面，我們?cè)O(shè)計(jì)了店鋪和機(jī)構(gòu)的概念，在店鋪（機(jī)構(gòu)）底下設(shè)置了分類，那對(duì)于所有的產(chǎn)品，就會(huì)上下架到所有的分類里面。

比如說(shuō)在分類里面會(huì)有一個(gè)推薦或熱銷的產(chǎn)品分類，那可以在產(chǎn)品中心進(jìn)行配置把產(chǎn)品上架到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品分類。那對(duì)于渠道系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，就能直接看到這些分類上面的產(chǎn)品清單和產(chǎn)品的信息。同時(shí)產(chǎn)品中心會(huì)實(shí)現(xiàn)所有產(chǎn)品信息的緩存，所以它能支持一個(gè)高并發(fā)的產(chǎn)品查詢。所以說(shuō)所有的渠道系統(tǒng)不用再去訪問(wèn)一個(gè)具體的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，相當(dāng)于手機(jī)銀行就不用再去訪問(wèn)核心系統(tǒng)就能獲取對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品信息。所有要銷售的產(chǎn)品都從產(chǎn)品中心直接獲取就可以了。

同時(shí)產(chǎn)品中心還會(huì)有個(gè)功能——實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的過(guò)濾。渠道系統(tǒng)可以把查詢產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的渠道和客戶標(biāo)簽送給產(chǎn)品中心，產(chǎn)品中心可以通過(guò)產(chǎn)品所設(shè)置的可銷售渠道以及可銷售客群來(lái)決定哪些產(chǎn)品能夠在渠道上能看到。

比如說(shuō)有個(gè)客戶登錄了手機(jī)銀行，他查看他能購(gòu)買的產(chǎn)品時(shí)候，產(chǎn)品中心就會(huì)根據(jù)該客戶能看到的產(chǎn)品返回對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品信息，不需要渠道系統(tǒng)再去做對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品信息過(guò)濾，從而實(shí)現(xiàn)千人千面的產(chǎn)品銷售展示功能。

3、核算中心

三湘銀行今年才開(kāi)始建核算中心，去年建業(yè)務(wù)中臺(tái)的時(shí)候還沒(méi)有把核算中心建起來(lái)。

這是建核算中心要解決的4個(gè)問(wèn)題。要理解這4個(gè)核算中心的問(wèn)題，先講下銀行的賬務(wù)處理流程。其實(shí)銀行的賬務(wù)處理通常是這樣：客戶在銀行的交易系統(tǒng)上可能產(chǎn)生了一筆交易，這個(gè)交易可能是一個(gè)產(chǎn)品的購(gòu)買，那這筆交易實(shí)際上會(huì)實(shí)時(shí)的輸送到核心系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的扣賬，以及對(duì)客戶產(chǎn)品賬戶的入賬。

比如說(shuō)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，客戶就需要實(shí)時(shí)把他理財(cái)購(gòu)買所花的錢扣下來(lái)，同時(shí)對(duì)客戶生成一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的分戶，把他所持有的理財(cái)產(chǎn)品份額送入他的分戶里面。這部分交易需要實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)，在我們銀行內(nèi)稱為“客戶賬”，就是跟客戶相關(guān)的賬。

其實(shí)銀行里面還有另外一部分賬，叫做總賬，就是銀行賬。銀行賬一般來(lái)說(shuō)屬于銀行內(nèi)部使用，用于實(shí)現(xiàn)銀行核算報(bào)表，資產(chǎn)負(fù)債報(bào)表等信息。這些賬沒(méi)有要求一定要實(shí)時(shí)，所以通常在銀行里面夜間通過(guò)批次的方式進(jìn)行記賬處理。

所以建核算中心就是為了要解決剛才說(shuō)的4個(gè)問(wèn)題，分成核算規(guī)則配置、批量過(guò)賬、實(shí)時(shí)過(guò)賬3個(gè)功能：

這是我們?cè)O(shè)計(jì)核算中心的一個(gè)大的流程圖：

大家可以看左邊，當(dāng)你實(shí)時(shí)處理一筆交易的時(shí)候，交易系統(tǒng)是不需要再產(chǎn)生銀行核算的這部分賬戶。它也不需要關(guān)心銀行核算的規(guī)則，只需要實(shí)現(xiàn)銀行客戶賬的扣錢，以及產(chǎn)品的入賬。把這個(gè)做了就行了。然后交易系統(tǒng)就可以把這個(gè)交易數(shù)據(jù)，和它的交易流水直接送到核算引擎里面，那核算引擎會(huì)把交易流水的接口映射成銀行內(nèi)部的標(biāo)準(zhǔn)交易格式，再關(guān)聯(lián)上配置好的記賬賬套。比如說(shuō)一筆交易流水會(huì)有多少借貸的分錄，以及借貸的金額該怎么計(jì)算，這些都是通過(guò)對(duì)應(yīng)的配置實(shí)現(xiàn)，最終核算引擎會(huì)生成具體的銀行賬的借貸分錄，再把該分錄實(shí)時(shí)送給總賬記賬。這就形成我們實(shí)時(shí)記賬的功能。

同時(shí)對(duì)于批量來(lái)說(shuō)，它其實(shí)跟實(shí)時(shí)記賬很像。批量的話，可能該系統(tǒng)通過(guò)準(zhǔn)實(shí)時(shí)模式集合了一批的賬戶，或者說(shuō)每天夜間集合了所有的賬戶，送給核算引擎，核算引擎也是用剛才處理的這些方式，把生成對(duì)應(yīng)的這些交易數(shù)據(jù)快速登錄送到總賬去進(jìn)行批量計(jì)算。這是一個(gè)核算大的流程設(shè)計(jì)。

4、賬戶中心

賬戶中心要解決的問(wèn)題有四個(gè)：賬戶能力重復(fù)建設(shè)、跨系統(tǒng)記賬復(fù)雜、賬戶能力參差不齊、缺乏統(tǒng)一賬戶視圖。

在賬戶中心的設(shè)計(jì)里面，我們提出了三個(gè)概念：產(chǎn)品與賬戶分離、介質(zhì)與賬戶分離、賬戶與賬戶分離。

剛才在講到產(chǎn)品中心的時(shí)候，其實(shí)講到產(chǎn)品的概念，產(chǎn)品屬于一些運(yùn)營(yíng)規(guī)則集合。把產(chǎn)品跟它的賬戶分開(kāi)有什么好處呢？舉個(gè)例子，在傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)上，有一個(gè)產(chǎn)品已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了一套規(guī)則，這個(gè)規(guī)則假設(shè)放在I類戶里是可以用的，但放在II類戶是用不了的。如果要實(shí)現(xiàn)同樣的產(chǎn)品規(guī)則，那必須要花時(shí)間重新進(jìn)行開(kāi)發(fā)，又比如未來(lái)遇到積分系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)類似的功能，我們又要去積分系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的規(guī)則。

如果能把賬戶和產(chǎn)品剝離開(kāi)，自然而然一套的產(chǎn)品規(guī)則可以應(yīng)用在不同的賬戶上，就像剛才說(shuō)的存款取利息的功能就可以放到I類戶也行，II類戶也可以，甚至像一些積分賬戶也能做到對(duì)應(yīng)規(guī)則的處理。

第二塊概念就是介質(zhì)與賬戶分離。這里面主要還是區(qū)分介質(zhì)的概念。介質(zhì)是由銀行提供給客戶，用于證明客戶身份的憑證，介質(zhì)本身不具備金融屬性。真正具備金融屬性的是介質(zhì)所綁定的賬戶。把介質(zhì)跟賬戶區(qū)分開(kāi)有很多好處，比如說(shuō)客戶的卡丟了，他換卡只是換介質(zhì)，只需要重新綁定原來(lái)的賬號(hào)，另外賬戶和介質(zhì)分離后也能支持一個(gè)賬戶綁定多個(gè)介質(zhì)。

最后一個(gè)概念是賬戶與賬戶分離，這其實(shí)相當(dāng)于在設(shè)計(jì)上把所有的賬戶放在同一個(gè)層級(jí)中，而賬戶和賬戶之間的關(guān)系是通過(guò)賬戶中心的合約管理來(lái)去實(shí)現(xiàn)這些賬戶之間的關(guān)系。通過(guò)賬戶之間的合約可以實(shí)現(xiàn)各種各樣的賬戶層級(jí)關(guān)系支持，擴(kuò)展性也會(huì)比較高。這也是賬戶中心的設(shè)計(jì)理念。

我們?cè)谠O(shè)計(jì)賬戶中心的時(shí)候，也設(shè)計(jì)了賬戶的基本模型：

這個(gè)賬戶基本模型包括了賬戶的基本信息，賬單信息，凍結(jié)/止付信息，余額信息，擴(kuò)展信息，合約關(guān)系，介質(zhì)綁定。我們把所有的賬戶都統(tǒng)一抽象為這樣的一個(gè)模型，對(duì)所有的賬戶都會(huì)按照這個(gè)模型做管理和訪問(wèn)。對(duì)賬戶來(lái)說(shuō)，我們還會(huì)提供一些標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)功能，比如說(shuō)賬戶的限額管理、合約管理、智能路由、睡眠戶管理這些基本的賬戶功能。

其次我們還把賬戶的基礎(chǔ)功能標(biāo)準(zhǔn)化成幾個(gè)最基礎(chǔ)的原子服務(wù)：所有賬戶的操作無(wú)非都是開(kāi)戶、銷戶記賬（存/取/沖正）、凍結(jié)解凍/止付解止、掛失、查詢、信息變更。這些功能對(duì)于所有的賬戶都是一樣的。把賬戶服務(wù)都標(biāo)準(zhǔn)化以后，在銀行里面進(jìn)行賬戶的處理，包括記賬、凍結(jié)等操作，都可以沿用這個(gè)統(tǒng)一模型去做處理。

對(duì)賬戶中心里面剛才說(shuō)的合約概念，大家可能不清晰。其實(shí)我們把合約認(rèn)定為賬戶和賬戶之間的關(guān)系，并且通過(guò)合約可以實(shí)現(xiàn)賬戶和賬戶之間一個(gè)資金流向的管理。這個(gè)圖提出了5個(gè)賬戶流向的管理：

• 資金流轉(zhuǎn)合約：進(jìn)行賬戶之間的資金流向限定，即限制賬戶資金只能向簽訂了合約的賬戶轉(zhuǎn)入；

• 虛擬子賬戶合約：賬戶上實(shí)下虛，將結(jié)算戶與虛擬戶結(jié)合形成類似會(huì)員卡性質(zhì)的資金臺(tái)賬管理，虛擬戶的動(dòng)賬聯(lián)動(dòng)執(zhí)行結(jié)算戶的動(dòng)賬；

• 虛戶資金歸集合約：賬戶上虛下實(shí)，將多個(gè)結(jié)算戶資金歸集到一個(gè)虛擬戶統(tǒng)一展示，結(jié)算賬戶的動(dòng)賬聯(lián)動(dòng)執(zhí)行虛擬戶的動(dòng)賬；

• 資金歸集合約：將多個(gè)產(chǎn)品戶與結(jié)算賬戶關(guān)聯(lián)，通過(guò)產(chǎn)品戶控制結(jié)算賬戶的資金用途，產(chǎn)品戶的動(dòng)賬聯(lián)動(dòng)執(zhí)行結(jié)算戶的動(dòng)賬；

• 集團(tuán)賬戶合約：通過(guò)合約將集團(tuán)公司之間的賬戶關(guān)系關(guān)聯(lián)起來(lái)，供業(yè)務(wù)應(yīng)用進(jìn)行集團(tuán)賬戶的操作和管理。

各種各樣的賬戶關(guān)系其實(shí)都是通過(guò)合約類型去支持，而且合約類型未來(lái)還可以不斷拓展。

在賬戶中心的建設(shè)里面，我們也考慮到成本的問(wèn)題。不可能說(shuō)建一個(gè)賬戶中心就把原來(lái)的賬戶系統(tǒng)全部干掉，把賬戶都遷移過(guò)來(lái)，所以在建賬戶中心的時(shí)候，要考慮賬戶中心本身有賬戶功，能但同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)把原有的賬戶系統(tǒng)直接對(duì)接過(guò)來(lái)。比如說(shuō)我們要把傳統(tǒng)核心的I類戶接入進(jìn)來(lái)，可以通過(guò)一個(gè)適配接口把傳統(tǒng)核心接入賬戶中心。

那對(duì)于外圍的產(chǎn)品系統(tǒng)，它以后不會(huì)再直接去訪問(wèn)傳統(tǒng)核心，而是所有對(duì)賬戶中心操作的處理都通過(guò)賬戶中心的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)去訪問(wèn)，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)所有賬戶的處理。通過(guò)這種模式，可以讓所有渠道、產(chǎn)品系統(tǒng)對(duì)賬戶的操作都可以采取同一個(gè)模型，而且都通過(guò)賬戶中心來(lái)實(shí)行。那未來(lái)假設(shè)有某些系統(tǒng)我們要重構(gòu)的時(shí)候，這時(shí)候自然而然就可以把對(duì)應(yīng)的賬戶遷移到賬戶中心實(shí)現(xiàn)。這個(gè)模式可以極大地減少數(shù)據(jù)遷移的成本，以及避免了比較大的實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)。

5、支付中心

所有銀行都有統(tǒng)一支付的概念。支付中心要解決的問(wèn)題其實(shí)跟統(tǒng)一支付的概念類似：

對(duì)支付中心的設(shè)計(jì)我們提了一些概念：

我們把銀行的I類戶的扣賬也放到支付中心處理，并且將所有涉及的資產(chǎn)的動(dòng)賬我們都放到支付中心去實(shí)現(xiàn)。

以下這個(gè)圖就是剛才說(shuō)的支付中心的大致功能圖。

其實(shí)我們把三塊支付、記賬、產(chǎn)品通道都交給統(tǒng)一支付去實(shí)現(xiàn)。這個(gè)支付模式和我們后面講的支付訂單模式會(huì)有關(guān)系。支付概念的變化是我們這次做中臺(tái)一個(gè)比較大的特點(diǎn)。

6、交易中心

交易中心原來(lái)在銀行基本不怎么提到，交易中心主要解決的問(wèn)題有：

那基于剛才那幾個(gè)問(wèn)題，我們?cè)诮ㄖ信_(tái)提到一個(gè)訂單的概念，就相當(dāng)于我們利用了一個(gè)電商的訂單模型來(lái)去創(chuàng)建銀行的一個(gè)交易過(guò)程，大家可以看到現(xiàn)在這個(gè)圖，是我們交易中心里面的訂單模型。

對(duì)于渠道系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，它每次發(fā)起一個(gè)產(chǎn)品購(gòu)買行為，其實(shí)就是創(chuàng)建了一個(gè)訂單，然后呢訂單里面有的信息跟電商很類似，第一會(huì)有訂單最基本的信息——訂單日期、幣種、總金額、執(zhí)行參數(shù)等信息；第二個(gè)就是產(chǎn)品的交付清單信息——產(chǎn)品信息、購(gòu)買數(shù)量、支付金額、擴(kuò)展信息，這個(gè)交付清單可以放多個(gè)產(chǎn)品在里面；第三個(gè)的話就有費(fèi)用調(diào)整清單，涉及到我在處理這張訂單需要收費(fèi)或者促銷、優(yōu)惠的調(diào)整，調(diào)整整體上要支付的金額，這個(gè)可以通過(guò)費(fèi)用調(diào)整這塊實(shí)現(xiàn)；最后就是對(duì)于這個(gè)訂單通過(guò)什么樣的支付工具去進(jìn)行支付，比如通過(guò)I類戶還是II類戶，或者通過(guò)第三方的賬戶去支付?？梢灾С衷谟唵卫锓胚M(jìn)去多個(gè)支付工具，相當(dāng)于多個(gè)支付方式來(lái)同時(shí)對(duì)一張訂單進(jìn)行支付。

這個(gè)就是一個(gè)訂單的模型，跟電商的模型是非常類似的。

下面這個(gè)圖是一個(gè)訂單的處理過(guò)程：

一開(kāi)始在渠道系統(tǒng)，我們會(huì)給客戶創(chuàng)建一個(gè)訂單，會(huì)包含剛才說(shuō)的支付和交付的信息，然后走到一個(gè)支付流程。支付流程也是通過(guò)統(tǒng)一支付進(jìn)行對(duì)應(yīng)的支付動(dòng)作。支付的內(nèi)容其實(shí)可支持很多種類，比如說(shuō)客戶可以通過(guò)資金支付，也可以通過(guò)權(quán)益支付。比如說(shuō)積分就是一種權(quán)益，代金券也是一種權(quán)益。甚至說(shuō)客戶可以通過(guò)持有的產(chǎn)品去支付訂單。比如說(shuō)客戶手上有一個(gè)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，那他可以通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的份額去支付訂單。當(dāng)支付成功以后，就到了銀行把資產(chǎn)交付給客戶的過(guò)程。

那交付的話，其實(shí)跟剛才類似，像貸款類交易，銀行就會(huì)把錢交付給客戶；對(duì)于某些交易會(huì)產(chǎn)生權(quán)益的，銀行就會(huì)把權(quán)益交付給客戶；比如說(shuō)產(chǎn)品購(gòu)買，銀行就會(huì)把錢交易給客戶。其實(shí)大家可以看到支付和交付都是通過(guò)統(tǒng)一支付實(shí)現(xiàn)，這也是為什么我們剛才提支付中心時(shí)候提到三塊：包括記賬、產(chǎn)品、第三方支付，其實(shí)都統(tǒng)一放在統(tǒng)一支付，也是這個(gè)原因。通過(guò)統(tǒng)一支付支持的所有資產(chǎn)動(dòng)賬類型，可以保證我們整個(gè)模型的簡(jiǎn)單化。

同時(shí)對(duì)于訂單模式，我們也做過(guò)了一些演練，其實(shí)訂單模式在設(shè)計(jì)里面可以支持銀行所有產(chǎn)品的處理，也包括一些特殊場(chǎng)景。

對(duì)于貸款類的交易，也可以通過(guò)訂單模型去實(shí)現(xiàn)。像我們貸款的放款，這在我們這屬于采購(gòu)訂單。那客戶支付給銀行的實(shí)際上是一筆負(fù)債，客戶給銀行支付的你可以理解為一筆借據(jù)，然后銀行交付給客戶的是資金，就把貸款的錢給到客戶。還款情況就是剛好相反。

所以銀行所有業(yè)務(wù)都可以基于這個(gè)訂單模型去處理。

基于剛才我們講到的六個(gè)中心，這個(gè)圖就解釋了我們?yōu)槭裁赐ㄟ^(guò)這6個(gè)中心能夠讓銀行的一些產(chǎn)品都快速上線，然后能夠降低我們開(kāi)發(fā)的量。

最左邊的渠道系統(tǒng)不會(huì)直接跟產(chǎn)品系統(tǒng)產(chǎn)生對(duì)接，渠道系統(tǒng)只要需要按照這里面的用戶中心、產(chǎn)品中心、交易中心這三個(gè)中心進(jìn)行一次標(biāo)準(zhǔn)的接口對(duì)接，對(duì)接完以后不需要再去改造。假設(shè)我們現(xiàn)在新建了一個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng)，產(chǎn)品系統(tǒng)只要按照六個(gè)中心的標(biāo)準(zhǔn)接口，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)產(chǎn)品信息的同步，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的交付接口，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的核算功能，這時(shí)候這個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng)就能嵌入我們的整個(gè)業(yè)務(wù)中臺(tái)的體系里面。這時(shí)候渠道系統(tǒng)就可以原生的訪問(wèn)到這個(gè)產(chǎn)品的功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品的銷售和運(yùn)營(yíng)的管理。所以，整體上要上新一個(gè)新的產(chǎn)品特別快。

這個(gè)圖算是業(yè)務(wù)中臺(tái)的一個(gè)整體的描述。這里面最大的點(diǎn)就是可以看到，業(yè)務(wù)中臺(tái)最重要是解決了渠道系統(tǒng)和產(chǎn)品系統(tǒng)解耦的問(wèn)題。

我們?cè)倩仡櫼幌伦钤鐣r(shí)候提的中臺(tái)的概念，中臺(tái)通過(guò)運(yùn)營(yíng)模式變革、組織架構(gòu)調(diào)整、IT架構(gòu)重構(gòu)等方式形成的企業(yè)級(jí)服務(wù)復(fù)用能力。在我們這次的業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)里面，除了組織架構(gòu)調(diào)整我們沒(méi)有做以外，我們的運(yùn)營(yíng)模式也發(fā)生了一些變化。當(dāng)然這個(gè)運(yùn)營(yíng)模式指的是IT層面對(duì)業(yè)務(wù)處理的運(yùn)營(yíng)模式。其次也做了一個(gè)IT方面架構(gòu)的重構(gòu)。所以在這個(gè)業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)里面，我們其實(shí)是通過(guò)我們?nèi)齻€(gè)模型，貨架模型、訂單模型、支付模型，來(lái)實(shí)現(xiàn)渠道系統(tǒng)與產(chǎn)品系統(tǒng)的解耦，產(chǎn)品系統(tǒng)只需實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)則，無(wú)需處理支付；渠道系統(tǒng)無(wú)需改造；中臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)配置或輕量級(jí)改造支持新功能，就可以支持一個(gè)產(chǎn)品的新上線。這就是一個(gè)業(yè)務(wù)中臺(tái)建設(shè)后的效果。

三、三湘實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)分享

講完中臺(tái)的整體架構(gòu)，接下來(lái)分享一下三湘銀行在去年建設(shè)中臺(tái)的大致經(jīng)驗(yàn)和情況吧。

三湘去年的中臺(tái)項(xiàng)目總共建了22個(gè)系統(tǒng)，但這22個(gè)系統(tǒng)不是全都是業(yè)務(wù)中臺(tái)，實(shí)際上業(yè)務(wù)中臺(tái)只占了其中的六個(gè)系統(tǒng)，其他系統(tǒng)包含渠道中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)以及公共服務(wù)這些系統(tǒng)。

整體的項(xiàng)目從去年的3月份開(kāi)始啟動(dòng)，5月我們完成總體設(shè)計(jì)，6月完成招標(biāo)工作，8月就完成了開(kāi)發(fā)，9月完成測(cè)試和上線，10月份完成第二期，算是三湘銀行歷史以來(lái)最大的項(xiàng)目。這個(gè)項(xiàng)目建設(shè)了我們行的業(yè)務(wù)中臺(tái)，雖然在項(xiàng)目里只占了6個(gè)系統(tǒng)，卻是最核心的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另外項(xiàng)目也建設(shè)了我們行的數(shù)據(jù)中臺(tái)、渠道中臺(tái)和公共服務(wù)，同時(shí)我們也跟阿里合作部署了飛天私有云。這中間我們做了很多事情，整體投入相比大行來(lái)說(shuō)不多，但是對(duì)于小的銀行來(lái)說(shuō)，這個(gè)投入算是特別大的。大家可以通過(guò)這個(gè)案例可以看到建設(shè)中臺(tái)并不見(jiàn)得要花特別長(zhǎng)的時(shí)間和周期，也不見(jiàn)得投入是特別大，同時(shí)也不見(jiàn)得一定說(shuō)需要行方的人員充足情況下才能建。以外包的方式也可以去做一個(gè)相應(yīng)的中臺(tái)建設(shè)。

但是在這個(gè)中臺(tái)建設(shè)的過(guò)程中，確實(shí)存在很多問(wèn)題或者困難，是一步步克服過(guò)來(lái)的。我有一些經(jīng)驗(yàn)可以跟大家分享一下：

1、發(fā)起中臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目

業(yè)務(wù)部門不會(huì)有動(dòng)力去建設(shè)中臺(tái)，通常都是由IT部門發(fā)起，那么IT部門要怎么去說(shuō)服行里面去做中臺(tái)的項(xiàng)目呢？當(dāng)時(shí)我們做了幾個(gè)事情：

• 第一，我們是聯(lián)合了一些專業(yè)機(jī)構(gòu)共同去開(kāi)展評(píng)估工作。有句話說(shuō)得好，“外來(lái)和尚好念經(jīng)”，找專業(yè)機(jī)構(gòu)可以讓銀行內(nèi)部去信服我們的評(píng)估結(jié)果。如果是由行方人員評(píng)估，那么行里很可能會(huì)認(rèn)為我們是出于做項(xiàng)目的目的而得出的結(jié)果。

• 第二，評(píng)估的過(guò)程中必須要進(jìn)行高層和業(yè)務(wù)的訪談。在這個(gè)訪談的過(guò)程中，讓高層和業(yè)務(wù)理解建中臺(tái)能帶來(lái)什么好處，建中臺(tái)的理念是什么樣的。

• 第三，報(bào)行里面去審批，像三湘當(dāng)時(shí)是報(bào)了行辦會(huì)、董事會(huì)匯報(bào)批準(zhǔn)以后才開(kāi)始建中臺(tái)。

評(píng)估環(huán)節(jié)主要出的是兩份報(bào)告：第一份報(bào)告就是一個(gè)應(yīng)用架構(gòu)現(xiàn)狀評(píng)估。第二份就是應(yīng)用架構(gòu)整體的建設(shè)方案。這個(gè)整體的建設(shè)方案實(shí)際上就是中臺(tái)的整體框架。

2、建立開(kāi)發(fā)規(guī)范

在建中臺(tái)的時(shí)候，會(huì)涉及到非常多的人，非常多的廠商。中臺(tái)為了實(shí)行解耦，我們還分拆了很多的功能系統(tǒng)去建設(shè)。那對(duì)于這么大面積的改動(dòng)，一定需要一些公共的開(kāi)發(fā)規(guī)范來(lái)去限制大家。不能各做各的，不然很難去整合。在建中臺(tái)的時(shí)候一定要規(guī)范先行。我們制定了好幾個(gè)規(guī)范，而且特別嚴(yán)格去實(shí)行。

這些都要求整個(gè)中臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，所有人都必須嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范，來(lái)保證我們系統(tǒng)建設(shè)不會(huì)出現(xiàn)偏差。

3、堅(jiān)持自主設(shè)計(jì)、嚴(yán)守架構(gòu)定位

這點(diǎn)對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)有一定的借鑒意義。

在建設(shè)中臺(tái)的時(shí)候我們是一直堅(jiān)持自主設(shè)計(jì)。雖然我們當(dāng)時(shí)的人員并不多，但是所有的高階設(shè)計(jì)都是我們行方自主完成的，并且是行方內(nèi)部通過(guò)的。當(dāng)然過(guò)程中也會(huì)和跟廠商的人員一起評(píng)審，不過(guò)最終所有的設(shè)計(jì)都是由行方的同事提出。

堅(jiān)持自主完成高階設(shè)計(jì)，包括功能設(shè)計(jì)（需求分析）、詳細(xì)接口設(shè)計(jì)，并要求廠商嚴(yán)格按照設(shè)計(jì)進(jìn)行實(shí)施。

廠商的產(chǎn)品可以拿進(jìn)來(lái)，但必須嚴(yán)格執(zhí)行由廠商適配我們的設(shè)計(jì)的要求，而不是我們根據(jù)廠商的產(chǎn)品來(lái)調(diào)整設(shè)計(jì)。這是銀行在建中臺(tái)必須明確的做法。如果把設(shè)計(jì)交給廠商，很容易出現(xiàn)廠商按照原生產(chǎn)品設(shè)計(jì)，最終出來(lái)的不是我們想要的效果。

同時(shí)在中臺(tái)建設(shè)中一定要嚴(yán)守架構(gòu)設(shè)計(jì)定位。嚴(yán)守架構(gòu)設(shè)計(jì)中每個(gè)系統(tǒng)的功能定位，并按定位落地系統(tǒng)功能，當(dāng)出現(xiàn)定位模糊的情況快速進(jìn)行明確和調(diào)整。已經(jīng)明確的定位不接受任何開(kāi)發(fā)人員的挑戰(zhàn)。不能因?yàn)槟承╅_(kāi)發(fā)人員或者廠商覺(jué)得這個(gè)定位不合理，我們就會(huì)為此放棄定位。

這么短時(shí)間能把中臺(tái)建設(shè)起來(lái)，我覺(jué)得這兩個(gè)堅(jiān)持是很重要的，這樣到最后系統(tǒng)整合測(cè)試的時(shí)候才不會(huì)出現(xiàn)那么多問(wèn)題。

4、“架構(gòu)并行，平滑過(guò)渡”

這點(diǎn)是為了說(shuō)服業(yè)務(wù)的。在建業(yè)務(wù)中臺(tái)過(guò)程中，當(dāng)時(shí)我們沒(méi)有停止任何的業(yè)務(wù)需求，科技部一邊接常規(guī)的業(yè)務(wù)需求，一邊在建新的業(yè)務(wù)中臺(tái)。基于這種情況，要保證兩種架構(gòu)是能平滑過(guò)渡。為此提出了三點(diǎn)：

• 旁路架構(gòu)：整體架構(gòu)不阻斷原有交易，而是在原架構(gòu)基礎(chǔ)上新增旁路架構(gòu)，交易在兩個(gè)架構(gòu)上可以正常處理；

• 復(fù)用已有系統(tǒng)：盡量復(fù)用原有系統(tǒng)功能，原有系統(tǒng)按照中臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)新增接入接口，并保留原接口，兼容兩套接口模式并行，無(wú)需進(jìn)行數(shù)據(jù)遷移；

• 逐步遷移：按產(chǎn)品逐個(gè)分批進(jìn)行業(yè)務(wù)遷移，降低整體遷移的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)問(wèn)題影響范圍減少。

上面就是我在做業(yè)務(wù)中臺(tái)時(shí)總結(jié)出來(lái)的關(guān)鍵經(jīng)驗(yàn)，希望能給到大家一些參考。

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Q&A

Q1：請(qǐng)問(wèn)中臺(tái)建好后，效果達(dá)到預(yù)期了嗎？

A：三湘的業(yè)務(wù)中臺(tái)的建設(shè)效果基本達(dá)到，新產(chǎn)品需求的實(shí)施周期平均縮減了60%，業(yè)務(wù)中臺(tái)5個(gè)系統(tǒng)的全部外包開(kāi)發(fā)人員少于10個(gè)人。

Q2：怎么看中臺(tái)對(duì)中小銀行的價(jià)值？

A：中小銀行沒(méi)有大行那么足的的網(wǎng)點(diǎn)資源和開(kāi)發(fā)預(yù)算，同時(shí)也存在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力，只有做到快速響應(yīng)、低成本才能在競(jìng)爭(zhēng)中生存，而業(yè)務(wù)中臺(tái)的方案就是以產(chǎn)品快速上線和降低成本為目標(biāo)的，對(duì)中小銀行應(yīng)該有實(shí)現(xiàn)的價(jià)值。

Q3：你們實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理這塊，架構(gòu)是怎么做的？實(shí)時(shí)計(jì)算引擎用的是什么？

A：三湘的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理采取的是OGG（Oracle Golden Gate）+ Kafka + Flink + Oracle/HBase的處理方案，利用OGG數(shù)據(jù)同步功能準(zhǔn)實(shí)時(shí)獲取業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)變化，同時(shí)無(wú)需業(yè)務(wù)系統(tǒng)配合改造。

Q4：能簡(jiǎn)單介紹一下數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)？

A：如果按照我的觀點(diǎn)，目前銀行的數(shù)據(jù)能力建設(shè)在嚴(yán)格意義上并不能稱之為中臺(tái)，因?yàn)樵跀?shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)模式和架構(gòu)上與傳統(tǒng)BI并沒(méi)有太大的區(qū)別，只是將傳統(tǒng)的能力合在一起稱為數(shù)據(jù)中臺(tái)。數(shù)據(jù)中臺(tái)在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)管控、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)應(yīng)用的開(kāi)發(fā)模式和架構(gòu)沒(méi)有太大的變化，只是建設(shè)前要充分考慮海量數(shù)據(jù)處理、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)服務(wù)的需求，同時(shí)一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也會(huì)將決策引擎納入數(shù)據(jù)中臺(tái)的范圍中，所以在數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)上是一個(gè)混合型的技術(shù)架構(gòu)，需要充分利用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、實(shí)時(shí)計(jì)算等技術(shù)特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)所需的能力。

Q5：用戶中心與ECIF的功能邊界劃分？

A：在三湘的業(yè)務(wù)中臺(tái)里ECIF的功能是用戶中心的一部分，也就是用戶中心是完全替代ECIF的，具有ECIF的完整功能并擴(kuò)充了其他用戶相關(guān)的功能。

Q6：業(yè)務(wù)架構(gòu)后面會(huì)考慮結(jié)合微服務(wù)嗎？

A：三湘在建設(shè)業(yè)務(wù)中臺(tái)的技術(shù)選型上本身就采用了分布式的架構(gòu)（阿里的SOFA），實(shí)際上也可以將每個(gè)中心視為一個(gè)微服務(wù)，只是微服務(wù)劃分的粒度比較粗，未來(lái)如果要支撐更大的業(yè)務(wù)并發(fā)量，會(huì)考慮將每個(gè)中心的服務(wù)能再拆分為更細(xì)粒度的微服務(wù)。

Q7：請(qǐng)問(wèn)什么是系統(tǒng)流水號(hào)？

A：三湘流水號(hào)規(guī)范規(guī)定有3個(gè)流水號(hào)：統(tǒng)一流水號(hào)、系統(tǒng)流水號(hào)、接口流水號(hào)。統(tǒng)一流水號(hào)貫穿交易的全流程，由業(yè)務(wù)最前端的系統(tǒng)生成，整改交易流程的各個(gè)系統(tǒng)環(huán)節(jié)都必須保持不變；系統(tǒng)流水號(hào)（也可以叫業(yè)務(wù)流水號(hào)），用于每個(gè)系統(tǒng)確定交易在自身的唯一性，同一筆交易在當(dāng)前系統(tǒng)重復(fù)處理時(shí)的系統(tǒng)流水號(hào)不允許改變（例如交易失敗重做），以保證業(yè)務(wù)不出現(xiàn)重復(fù)；接口流水號(hào)在每次接口調(diào)用的時(shí)候產(chǎn)生，用于控制網(wǎng)絡(luò)上的接口調(diào)用不會(huì)重復(fù)。

Q8：旁路架構(gòu)是不是要做很多接口？但是原系統(tǒng)也沒(méi)有優(yōu)化呀？

A：業(yè)務(wù)中臺(tái)方案為了業(yè)務(wù)的平滑過(guò)渡，要求原系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程和模式不改變，所以原系統(tǒng)的接口是需要保持不變的；業(yè)務(wù)中臺(tái)作為旁路架構(gòu)實(shí)際上進(jìn)行了接口的標(biāo)準(zhǔn)化整合，整個(gè)中臺(tái)系統(tǒng)對(duì)外的標(biāo)準(zhǔn)接口并不多，以記賬接口為例，賬戶中心僅提供了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的通用記賬接口，而原來(lái)的核心系統(tǒng)對(duì)外提供有十幾個(gè)不同類型的記賬接口。

Q9：賬務(wù)和核算的區(qū)別是什么？

A：按面對(duì)對(duì)象不同可以區(qū)分：賬務(wù)一般指客戶賬，是銀行客戶需要看到的賬務(wù)，需要實(shí)時(shí)記賬，比如客戶的活期賬戶的資金入賬和扣款、理財(cái)產(chǎn)品賬戶的份額增加和減少；核算一般指銀行賬，是銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的會(huì)計(jì)賬，用于管理銀行內(nèi)部資金及產(chǎn)生資產(chǎn)負(fù)債表，銀行賬不被客戶使用，因此無(wú)需實(shí)時(shí)記賬，通常通過(guò)夜間批次在總賬系統(tǒng)統(tǒng)一進(jìn)行記賬處理。

Q10：中臺(tái)系統(tǒng)里有哪些開(kāi)源框架？

A：三湘在中臺(tái)建設(shè)上使用的是阿里的SOFA分布式框架以及各個(gè)合作廠商自身的開(kāi)發(fā)框架，廠商框架里面實(shí)際上也會(huì)用到一些開(kāi)源中間件，考慮到技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及當(dāng)前人員技術(shù)能力的限制，在開(kāi)發(fā)框架上并沒(méi)有使用純開(kāi)源框架。

Q11：除了這六個(gè)業(yè)務(wù)中臺(tái)，還有啥中臺(tái)準(zhǔn)備做？

A：業(yè)務(wù)中臺(tái)并沒(méi)有限定范圍，只是初期先把最核心的基礎(chǔ)能力形成了業(yè)務(wù)中臺(tái)的框架，后續(xù)計(jì)劃要實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)中臺(tái)包括權(quán)益中心和營(yíng)銷中心。

Q12：你們分布式事務(wù)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)都用了嗎？

A：目前的業(yè)務(wù)中臺(tái)架構(gòu)并沒(méi)有使用分布式事務(wù)（技術(shù)不成熟），而是采用了更為穩(wěn)妥的接口層業(yè)務(wù)一致性機(jī)制，即通過(guò)異常業(yè)務(wù)邏輯發(fā)起業(yè)務(wù)交易沖正保障業(yè)務(wù)一致性；沒(méi)有使用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，僅使用了分庫(kù)分表的技術(shù)。

Q13：大行的業(yè)務(wù)模型更復(fù)雜，大型銀行做業(yè)務(wù)中臺(tái)有什么建議？

A：個(gè)人認(rèn)為無(wú)論銀行大小，業(yè)務(wù)模型都是類似的，只是大行的業(yè)務(wù)審批更復(fù)雜，牽涉的業(yè)務(wù)部門更多；因此對(duì)于大型銀行，在建設(shè)業(yè)務(wù)中臺(tái)更應(yīng)該考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，一次性進(jìn)行全部業(yè)務(wù)的切換對(duì)大行來(lái)說(shuō)更不現(xiàn)實(shí)，建議采用旁路架構(gòu)的模式進(jìn)行業(yè)務(wù)的平滑過(guò)渡，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)并減少建設(shè)中臺(tái)的阻力。

Q14：你們用什么分庫(kù)分表？

A：目前使用的是阿里的DBP中間件實(shí)現(xiàn)分庫(kù)分表，不過(guò)聽(tīng)說(shuō)阿里已經(jīng)準(zhǔn)備放棄掉這個(gè)中間件的后續(xù)研發(fā)計(jì)劃。

Q15：數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)如何互動(dòng)的？

A：數(shù)據(jù)中臺(tái)主要為業(yè)務(wù)中臺(tái)提供實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)訪問(wèn)需求，主要在客戶的統(tǒng)一視圖方面，供渠道系統(tǒng)實(shí)時(shí)獲取到資產(chǎn)、交易流水等信息；由于數(shù)據(jù)中臺(tái)是通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)底層抽取數(shù)據(jù)的方式實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)同步，因此業(yè)務(wù)中臺(tái)不需要與數(shù)據(jù)中臺(tái)進(jìn)行直接對(duì)接，僅用戶中心負(fù)責(zé)將數(shù)據(jù)中心的用戶視圖相關(guān)接口進(jìn)行封裝并對(duì)渠道系統(tǒng)發(fā)布。

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