眾所周知，華為和OPPO作為兩大手機廠商，其與銀聯(lián)的合作將帶來巨大的市場示范效應(yīng)。財報顯示，2019年，華為消費者業(yè)務(wù)營收4673億元，同比增長34%，智能手機出貨量達到2.4億臺。信用卡市場迎來新玩法。

4月8日晚間，華為舉行線上發(fā)布會在國內(nèi)推出了P40系列新品，同時，華為消費者業(yè)務(wù)CEO余承東在會上宣布推出HuaweiCard，這是一款基于HuaweiPay的數(shù)字/實體信用卡，從圖示來看，其采用黑色的封面和金色的LOGO，用戶能在手機端申請。他強調(diào)了HuaweiCard的安全性，但并未透露該信用卡是與哪家銀行合作的產(chǎn)品，也未公布申請的開始時間。

華為入局

根據(jù)發(fā)布會介紹，HuaweiCard可疾速申卡，通過華為錢包APP即可線上申請并領(lǐng)取卡片，由于該卡片集成了HuaweiPay支付服務(wù)，卡片激活后自動綁定至 HuaweiPay，無需額外進行綁卡操作就能立即使用。

銀聯(lián)方面則在其官網(wǎng)透露，HuaweiCard以用戶為中心，為持卡人定制了筆筆返現(xiàn)、首年免年費、華為應(yīng)用權(quán)益、機場/高鐵貴賓廳等四重權(quán)益。后續(xù)銀聯(lián)將聯(lián)合重點行業(yè)、商戶，致力于構(gòu)建數(shù)字銀行卡支付生態(tài)圈，為持卡人提供更加豐富、獨特的專屬權(quán)益。

從華為公布的效果圖來看，HuaweiCard對標的是去年問世的AppleCard，同樣是極簡風格的設(shè)計，卡面不展示卡號，綁定廠商產(chǎn)品的特殊權(quán)益等等。

但AppleCard作為一張?zhí)摂M信用卡，從申請到激活、使用可以全部在蘋果系統(tǒng)內(nèi)操作完成，用戶幾乎完全感受不到蘋果的合作方、實際的發(fā)卡者高盛集團的存在，而HuaweiCard不論與哪家銀行合作，按照當前監(jiān)管政策，依然突破不了線下“面簽”的紅線。

銀行是信用卡唯一合法的發(fā)行機構(gòu)，而按照此前銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件并鑒別真?zhèn)?、親見簽名?！靶庞每せ钸€不能用遠程面簽的方式，這個口子監(jiān)管還沒放開。”一位商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)人士對記者表示，這也是國內(nèi)還沒有真正意義上的“虛擬信用卡”的原因所在。

這位人士認為，從目前華為透露的信息來看，這更像是一張綁定了華為專屬權(quán)益的聯(lián)名信用卡，對銀行來說，華為的用戶人群是一個很有潛力的市場開拓方向。但AppleCard用戶不需要實體卡也能激活用卡，這是和HuaweiCard在產(chǎn)品的交互流程設(shè)計上最大的區(qū)別。當然，如果監(jiān)管能放開線下面簽的硬性約束，肯定能帶給用戶更好的體驗，也給信用卡線上化業(yè)務(wù)提供了合規(guī)基礎(chǔ)。

目前華為方面尚未公布HuaweiCard的內(nèi)測及上線時間安排。但在疫情期間，銀行的信用卡業(yè)務(wù)確實受到線下面簽條件的掣肘較多，已有市場人士呼吁監(jiān)管應(yīng)放開信用卡業(yè)務(wù)的遠程面簽。

今年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，要重點積極推廣線上金融業(yè)務(wù)，強化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。在有效防控風險的前提下，支持探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發(fā)展非現(xiàn)場核查、核保、核簽等方式，切實做到應(yīng)貸盡貸快貸、應(yīng)賠盡賠快賠。同時，銀保監(jiān)會近期表態(tài)金融監(jiān)管部門要對電子簽章等的合法性給予充分認同，促進線上業(yè)務(wù)辦理更順利、更快捷。

隨著零售銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化變革的不斷深入，虛擬信用卡已成為行業(yè)熱點趨勢。今年3月份，渣打銀行宣布將在其虛擬銀行業(yè)務(wù)中推出無號碼信用卡，虛擬銀行品牌名稱為Mox，由渣打銀行牽頭，與香港兩家電信商電訊盈科、香港電信，以及互聯(lián)網(wǎng)旅行平臺攜程合資成立。Mox銀行稱在年內(nèi)推出的信用卡將引入無號碼安全技術(shù)。目前，Mox銀行正在接受中國香港金融管理局的金融科技監(jiān)管沙盒測試，預(yù)計2020年內(nèi)開業(yè)。而據(jù)中國香港金管局規(guī)定，在中國香港成立的虛擬銀行，運營初期只限服務(wù)中國香港的客戶。

廠商背后銀聯(lián)身影閃現(xiàn)

華為不是第一家宣布發(fā)行數(shù)字信用卡的手機廠商，2019年11月20日，OPPO攜手浦發(fā)銀行信用卡，正式發(fā)布浦發(fā)銀行OPPO聯(lián)名信用卡——OPPOCard。它搭載了OPPO于2019年6月推出的全場景移動支付產(chǎn)品即OPPOPay，為用戶提供了OPPOPay交易筆筆返現(xiàn)的刷卡權(quán)益。

不難看出，華為和OPPO都有一顆做支付的心，而它們的深度合作方都是銀聯(lián)。實際上，此前OPPO已逐步布局支付、貸款、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)版塊。其中，2019年6月推出的OPPOPay，聯(lián)合中國銀聯(lián)、銀行等機構(gòu)將移動支付接入了公交地鐵、醫(yī)療健康、公共繳費、校園、超市便利、餐飲等多樣化的生活和消費場景。

華為與銀聯(lián)的合作關(guān)系開始得更早，2016年8月，華為聯(lián)合銀聯(lián)共同推出銀聯(lián)手機閃付HuaweiPay，在它上線兩周年的一次發(fā)布會上，時任中國銀聯(lián)企劃部副總經(jīng)理吳俊峰在現(xiàn)場演講中表示：“銀聯(lián)與華為的合作其實遠不止兩年，雙方在2014年便已達成移動支付合作意向，開展了手機閃付、線上支付等多個方面的合作。2014年8月，雙方正式簽署移動支付合作協(xié)議，隨后就在2014年12月，在榮耀6Plus手機上落地了NFC全終端產(chǎn)品，這也是HuaweiPay的前身。”

在卡片權(quán)益方面，OPPOCard瞄準用戶龐大的移動支付需求，用戶只需綁定OPPOCard并使用OPPOPay銀聯(lián)手機閃付進行交易，即可享受每筆交易消費金額3%的刷卡金返現(xiàn)(每月封頂回饋100元)。同時，用戶使用OPPOCard進行境外消費 (包含指定境外線上交易平臺及線下交易)同樣支持筆筆返現(xiàn)福利，每筆可享消費金額2%的刷卡金回饋 (每月封頂回饋1000元)。

同樣，銀聯(lián)也宣稱HuaweiCard持卡人可以通過銀聯(lián)境內(nèi)、境外的全球受理網(wǎng)絡(luò)，在線上、線下便捷使用。HuaweiCard的出現(xiàn)將刷新傳統(tǒng)信用卡的體驗?zāi)Ｊ剑瑸橛脩魩砗啽愕挠每w驗。

據(jù)中國通信研究院發(fā)布的2019年12月國內(nèi)手機市場運行分析報告顯示，華為在國內(nèi)手機市場份額占比上有著絕對的領(lǐng)先地位，Q1為34%、Q2為35%、Q3為40%。前三個季度的國內(nèi)銷量約為1.1億部。

一位第三方支付機構(gòu)人士對記者表示，銀聯(lián)在C端支付上憑借云閃付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力，與微信、支付寶形成三強鼎立的局面，而在B端，銀聯(lián)有銀行、監(jiān)管的優(yōu)勢資源，同時具備科技實力與市場化的商業(yè)能力，可以體系化的一站式對外輸出的金融科技服務(wù)，業(yè)務(wù)版圖擴張非?？?。

2019年8月，人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確提出要加大科技賦能支付服務(wù)的力度，優(yōu)化移動支付技術(shù)架構(gòu)，推動條碼支付互聯(lián)互通，探索人臉識別線下支付安全運用，為支付清算行業(yè)發(fā)展指明方向。

此次與華為聯(lián)手發(fā)行數(shù)字信用卡，銀聯(lián)方面也表示，將攜手移動支付產(chǎn)業(yè)各方，持此前，國內(nèi)另一手機廠商OPPO也已上線了支付和信用卡業(yè)務(wù)。手機廠商從硬件到軟件、從通訊到金融的全面覆蓋，會給競爭日益復(fù)雜的線上金融業(yè)務(wù)持續(xù)推動金融科技創(chuàng)新與支付應(yīng)用，為支付業(yè)態(tài)全面升級提供重要新動力。