近日，農(nóng)行、中行的數(shù)字貨幣錢包內測圖接連曝光，各種DCEP的消息在業(yè)內流傳。從流出的圖片可以看出DCEP的交互包含了掃碼、收付款碼、匯款、碰一碰等等，同樣還支持數(shù)字貨幣的兌換、充值、提現(xiàn)、銀行賬戶的掛靠關聯(lián)等等。

關于線下的掃碼與NFC支付，此前已經(jīng)對這兩種方式進行了猜想和分析。就DCEP未來的支付而言，線上來說可以通過in App的形式進行跳轉，而且本著代替M0的原則，已經(jīng)足夠完善的線上支付環(huán)境也不是DCEP的主要場景;線下而言，掃碼與NFC很可能是主要的交互方式，但在具體采用何種形式目前也暫無定論，比如NFC的卡模擬、讀寫、點對點模式以及NFC-SIM、HCE方案等等。

不過除了移動支付，DCEP還有一個非常典型的應用場景。

代替M0，DCEP要如何取現(xiàn)?

M0指什么?經(jīng)濟學上這樣解釋，M0=流通中現(xiàn)金，指銀行體系以外各個單位的庫存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和。小編是這么理解的，M0就是銀行體系以外的所有紙幣。

那么DCEP既然是代替M0，本質上就是要覆蓋所有紙幣所涉及到的場景。其中除了小額支付之外，另一個非常典型和重要的場景就是——取現(xiàn)。

平時的取現(xiàn)是如何進行的呢?我們可以使用銀行卡、智能手機在銀行柜臺以及ATM機上完成現(xiàn)金的存取，那么當發(fā)行DCEP之后，我們又該如何“取幣”呢?

在有智能手機的前提下，非常容易理解。DCEP全稱Digital Currency Electronic Payment，即數(shù)字貨幣電子支付，有智能手機作為載體，線上我們可以通過App綁定個人銀行賬戶實現(xiàn)DCEP數(shù)字貨幣的兌換和存取，這從泄漏的圖片便可以窺得一二。線下，同樣也可以通過智能手機實現(xiàn)存取，畢竟此前在銀行卡之外便有通過智能手機二維碼、NFC方式進行取現(xiàn)的例子。

而除了銀行等運營機構，支付寶、微信等第三方支付幾乎可以確定同樣可以成為DCEP的服務商。

據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布的專利“一種數(shù)字貨幣錢包開通的方法和系統(tǒng)”，錢包服務商創(chuàng)建的數(shù)字貨幣錢包體現(xiàn)了對用戶的弱耦合性，即央行數(shù)字貨幣可以脫離傳統(tǒng)銀行賬戶實現(xiàn)價值轉移，使交易環(huán)節(jié)對賬戶的依賴程度大幅降低，不需要依賴銀行賬戶即可實現(xiàn)。因此，不依賴銀行賬戶的DCEP支付流轉是可行的，那通過支付賬戶實現(xiàn)對DCEP錢包的“存取”同樣也不是不可能。

ATM機需要支持DCEP的兌換

據(jù)消息顯示，作為國內最大的ATM機供應商，上市公司廣電運通近來發(fā)布的數(shù)字貨幣相關專利以及回應，ATM機對于DCEP的支持正在穩(wěn)步推進。

日前有投資者在投資者互動平臺問廣電運通董秘，廣電運通研究總院是否已經(jīng)開展DCEP在ATM上的自由兌換研發(fā)項目，有沒有成果時間節(jié)點?該公司董秘回復表示，廣電運通研究總院已開展DCEP在ATM上的自由兌換研發(fā)項目，公司積極關注DCEP的相關政策和技術標準做好相關準備。

那么關于數(shù)字貨幣兌換設計，除了ATM外，其它智能設備是否也可以實現(xiàn)兌換?其回復同樣表示，廣電運通主要研究方向是自助設備上數(shù)字貨幣與銀行賬戶貨幣之間的兌換，不限于ATM機。數(shù)字貨幣如果推出，意味著現(xiàn)有銀行自助設備可能需要針對數(shù)字貨幣兌換進行升級，這對公司來講是個機會。關于數(shù)字貨幣請以央行的政策和技術標準為準。

廣電運通董事長黃躍珍日前在上海投資者見面會上也公開表示廣電運通已開展DCEP在ATM機上自由兌換研發(fā)項目，并表示將展開與銀行和密碼廠商的生態(tài)合作。

因此，在線下DCEP的存取關鍵在于ATM機以及相關設備的改造。

智能卡等硬件設備也可能成為DCEP的載體

上述關于DCEP的存取主要以智能手機為載體，但是當智能手機沒電了怎么辦?或者單純的銀行卡要如何存取DCEP呢?

可能有人會有疑問了，既然是數(shù)字貨幣，那肯定是得依托于數(shù)字化載體的，沒了智能手機那也就沒有用DCEP的需要了。但DCEP既然是代替現(xiàn)金，央媽是不是也需要考慮“銀行卡取現(xiàn)”這樣的情景呢?

據(jù)國盛證券研究所統(tǒng)計，提出與數(shù)字貨幣相關的專利的央行系研發(fā)機構主要有三家：中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所、中國人民銀行印制科學技術研究所以及中鈔信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司(在杭州和北京均設有研究所)，它們在2016-2019年間共提交了97項相關專利。

其中，中國人民銀行印制科學技術研究所的專利主要集中在用戶層面(19項)，其中與兌換和支付相關的7項，數(shù)字貨幣芯片卡相關的12項，是三家機構中唯一研發(fā)數(shù)字貨幣芯片卡的機構。因此，在國盛證券研究所看來，DCEP的載體很有可能包括芯片智能卡等載體。

DCEP如何通過數(shù)字貨幣芯片卡實現(xiàn)離線支付?專利與國盛證券報告顯示：支付方用戶終端設備通過藍牙、紅外線、NFC等近距離無線連接的方式從受理終端(POS機)獲取交易金額，并將交易信息發(fā)送POS機，POS機與商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡連接后，將交易信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，之后向央行發(fā)送變更屬主的請求，完成離線支付。這一模式實現(xiàn)了“用戶-POS機”鏈條的離線，而暫時無法實現(xiàn)“POS機-銀行”鏈條的離線。而且由于電子支付對離線支付過程中可能出現(xiàn)“雙花”現(xiàn)象的檢查是滯后的，因此系統(tǒng)可能會設定相應的最大離線支付額度，比如1000元，并采用事后追責機制，對不良記錄將錄入征信系統(tǒng)以作懲戒。

另外，DCEP在智能卡上的離線支付是否可以采用過去金融IC卡“電子現(xiàn)金”的形式呢?小編認為在支付實現(xiàn)上有一定的可能性，但是電子現(xiàn)金在用戶體驗上不夠友好，圈存不方便、重復扣款、交易失敗現(xiàn)象多等等。因此，DCEP在智能卡上的應用與電子現(xiàn)金就算形式上類似，體驗上最終也不會一樣。