互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已成為一個人人喊打的存在，僅僅只是改變金融行業(yè)供求兩端的對接，而不去深度解決橫亙于金融行業(yè)內(nèi)部的頑疾和痛點，只能是隔靴蹭癢的文字游戲?；蛟S，從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的那一天開始就注定了它將會走向死亡。只有深度改造金融行業(yè)本身，實實在在地去提升金融行業(yè)的運行效率，才是金融行業(yè)的正確發(fā)展之道。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融暴雷和政策監(jiān)管的洗禮之后，金融科技以一種更加徹底和深度的姿態(tài)來到了人們面前。

雖然金融科技并不像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣有其他行業(yè)的樣板可以借鑒，但是，用新技術(shù)去解決互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法解決的金融行業(yè)的痛點和和難題卻是不可否認(rèn)的。因此，只要我們立足金融行業(yè)本身，以新技術(shù)為手段，以解決金融行業(yè)的痛點和難題為終極追求，對于是否是金融科技似乎已經(jīng)不是特別重要。那些糾結(jié)于到底是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技的人，或許還沉睡于互聯(lián)網(wǎng)金融的迷夢里，他們對于金融科技的盲目推崇只不過是想要用金融科技的概念來吸引外界的注意而已。

特別是一些熟悉了互聯(lián)網(wǎng)金融套路的玩家，基于他們自身的理解，只要自己的模式足夠具有顛覆性，只要自己能夠吸引投資機構(gòu)的注意，對于究竟金融科技是什么，或許金融科技究竟是不是可以真正解決金融行業(yè)本身的痛點和難題，都不是他們關(guān)心的。正是在這種思維的影響下，我們看到當(dāng)金融科技的概念被提出之后，很多原本對互聯(lián)網(wǎng)金融“孜孜以求”的玩家們開始投身到了金融科技的行列里。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不再有效，投身到金融科技的行列里并不意外，因為金融科技在巨頭和資本的助推下儼然已經(jīng)成為一個熱門領(lǐng)域，用這樣一個熱門領(lǐng)域來填補互聯(lián)網(wǎng)金融的空缺似乎是再正常不過都事情了。這就可以理解為什么會有如此多的玩家會奮不顧身地投身到金融科技的浪潮當(dāng)中。基于這種邏輯，雖然我們看到了很多的玩家投身到了金融科技的浪潮里，但是，真正可以給金融科技帶來改變的少之又少。只有那些真正可以用新技術(shù)去解決金融行業(yè)痛點和難題的玩家，才能繼續(xù)在這個行業(yè)掘金。

01

那么，究竟誰能夠在金融科技的浪潮里掘金呢？在我看來，主要有兩股力量。第一股力量是傳統(tǒng)金融行業(yè)的巨頭；第二股力量是新興的互聯(lián)網(wǎng)。

傳統(tǒng)金融巨頭成為金融科技的主要力量主要是因為他們有強大的金融基因，他們知道金融行業(yè)的哪個流程和環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。雖然它們在互聯(lián)網(wǎng)時代無法像互聯(lián)網(wǎng)金融玩家那樣大規(guī)模地獲取用戶，但是，它們在互聯(lián)網(wǎng)時代業(yè)已完成了從線下向線上的轉(zhuǎn)變。經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)時代的洗禮之后，這些金融機構(gòu)真正嘗到了互聯(lián)網(wǎng)時代的甜頭，因為從線下轉(zhuǎn)移到線上確確實實讓金融機構(gòu)的效率得到了提升。所以，當(dāng)金融科技進入人們的視野之后，傳統(tǒng)的金融行業(yè)自然不會錯過這次良機，他們開始通過各種各樣的方式投身到金融科技的浪潮當(dāng)中。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)投身到金融科技浪潮的方式較為直接，他們通過把新技術(shù)直接應(yīng)用到金融行業(yè)當(dāng)中去解決那些在互聯(lián)網(wǎng)時代無法破解的痛點和難題，甚至開始跳出金融行業(yè)的束縛，去探索金融行業(yè)之外更多的領(lǐng)域。對于金融機構(gòu)來講，金融科技時代是一個打翻身仗的絕佳良機，所以，他們在金融科技還在萌芽的時候便殺入到了這個戰(zhàn)場當(dāng)中，可以說是占得了發(fā)展先機。以平安銀行為代表的諸多傳統(tǒng)金融玩家業(yè)已成為金融科技領(lǐng)域不可忽視的重要力量。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入到金融科技的浪潮當(dāng)中，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遭遇到了困境。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融所必需的流量紅利見頂，再去借助平臺模式去提升金融行業(yè)的效率開始遭遇到了越來越多的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺之所以出現(xiàn)問題，其中一個很大的原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能再像以前那樣用極低的成本獲取流量了。而一旦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有了源源不斷的流量支撐，自身的經(jīng)營不僅出現(xiàn)了很多的問題，資本市場對于他們的關(guān)注度同樣開始減少。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融其實和其他類型的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式一樣，僅僅只是改變了金融行業(yè)供求雙方的對接方式，并未真正改變金融行業(yè)本身。當(dāng)金融行業(yè)的供求不對等的時候，金融行業(yè)最迫切需要改變的就是供給側(cè)。然而，供給側(cè)并不會像改變需求側(cè)那樣用補貼的方式來實現(xiàn)的，因為供給側(cè)并不關(guān)心自己能夠獲得多少補貼，他們真正關(guān)心的是自身的效率是否能夠得到提升。然而，提升效率僅僅只是靠資本運作的方式是無法改變的，他們真正需要的是新技術(shù)，另外，他們真正擅長的同樣是新技術(shù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)巨頭幾乎都在把新技術(shù)看成是金融科技的突破口。

同傳統(tǒng)金融機構(gòu)僅僅只是把新技術(shù)直接應(yīng)用到金融行業(yè)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭投身到金融科技的浪潮，在金融科技時代掘金的方式是通過賦能的方式來實現(xiàn)的。它們賦能的對象并不僅僅只是局限在傳統(tǒng)金融機構(gòu)，對于那些有志于轉(zhuǎn)型的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來講，互聯(lián)網(wǎng)巨頭同樣會把他們當(dāng)成是主要的改變對象。

同互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們把C端用戶當(dāng)成是目標(biāo)對象不同，在金融科技時代，他們把B端用戶的流量當(dāng)成是目標(biāo)對象。另外，和互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是考量哪個平臺上的用戶多寡不同，在金融科技時代，人們更加關(guān)注的是究竟誰可以給那些想要轉(zhuǎn)型的對象帶來切實的改變。正是因為如此，我們經(jīng)常會聽到一個詞匯就是用互聯(lián)網(wǎng)的速度來進行新技術(shù)的研發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以會不斷提及這個概念，更深層次的原因就是他們繼續(xù)像在互聯(lián)網(wǎng)時代一樣成為金融科技時代，甚至是新技術(shù)時代的引領(lǐng)者。

02

金融科技時代以傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭為主要玩家的現(xiàn)實決定了我們不能像“互聯(lián)網(wǎng)+”時代那樣來研究和看待，我們需要用全新的視角來觀察和研究金融科技。只有真正把握了金融科技時代的規(guī)律，我們才能避免陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中，從而找到屬于金融科技時代的發(fā)展方式和方法。

金融科技時代的特點主要包括如下幾個方面的特征：

第一，資本不再是決定性元素，技術(shù)成為決定性要素。通過分析金融科技時代的玩家，我們可以看出一個比較明顯的特征，這個特征就是金融科技的玩家都具有一定的資金實力，它們并不缺錢，它們真正缺少的是新技術(shù)的研發(fā)能力以及落地能力。因此，如果我們想要投身到金融科技的洪流里或者是在金融科技時代掘金的話，我們需要全力投身到技術(shù)的研發(fā)過程當(dāng)中，通過不斷研發(fā)和完善新技術(shù)來尋找金融科技時代的發(fā)展契機。

然而，新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的方式同互聯(lián)網(wǎng)不同，互聯(lián)網(wǎng)與外部行業(yè)結(jié)合的方式是通過簡單相加的方式來實現(xiàn)的。新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的方式是通過深入介入的方式來實現(xiàn)的，而且很多的新技術(shù)比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還要基礎(chǔ)。只有新技術(shù)足夠基礎(chǔ)、足夠底層，它才能夠真正與金融行業(yè)的內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)產(chǎn)生聯(lián)系，從而從根本上解決金融行業(yè)的痛點和難題。

第二，金融科技有望找到金融行業(yè)的新功能和屬性。幾乎同所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融行業(yè)的功能和屬性，投資和理財依然是金融行業(yè)的主要功能和屬性。如果僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和屬性僅僅只是局限在投資和理財上，金融行業(yè)的供給端不僅有互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，而且有傳統(tǒng)金融玩家，但是，用戶流量始終都是有限的。當(dāng)金融行業(yè)的供給端過于豐富的時候，供求兩端的關(guān)系將會失衡。

這個時候，我們就需要挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性，通過這些新的功能和屬性來找到新的盈利點。除了傳統(tǒng)意義上的投資和理財之外，金融行業(yè)的功能和屬性還包括社交、電商和數(shù)據(jù)等諸多的功能和屬性。當(dāng)我們找到金融行業(yè)的這些新功能和新屬性的時候，我們就將會找到金融行業(yè)的供給與需求之間更多的結(jié)合點。無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，它們都在把挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性看成是主要的突破口。比如，京東金融就改名為京東數(shù)科，通過全力挖掘金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能和屬性來找到更多新的發(fā)展可能性。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇越來越多的挑戰(zhàn)，人們開始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者。從當(dāng)下的發(fā)展情況來看，金融科技是最有希望的那一個。盡管金融科技的發(fā)展方向已經(jīng)確定，但是，我們不能照搬照抄互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，而是要站在金融科技的角度來看待。只有找到了金融科技時代的發(fā)展方式，我們才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，進入到全新的發(fā)展階段。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關(guān)注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。