簡(jiǎn)而言之，匯款可以定義為將資金劃轉(zhuǎn)至其他地方，通常發(fā)送在不同國(guó)家的個(gè)人之間。在多數(shù)情況下，其中包括一名向本國(guó)匯款的移民務(wù)工人員。

現(xiàn)如今，轉(zhuǎn)賬匯款已然成為世界的最大資金流，超過(guò)了海外直接投資和政府官方的開(kāi)發(fā)資金。根據(jù)世界銀行集團(tuán)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，匯款量在過(guò)去幾年中出現(xiàn)了顯著增長(zhǎng)，2017年增長(zhǎng)了8.8％，2018年增長(zhǎng)了9.6％。

一些發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體嚴(yán)重依賴(lài)來(lái)自國(guó)外的資金，轉(zhuǎn)賬匯款已成為其經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。因此，如今移民務(wù)工人員的轉(zhuǎn)賬是許多國(guó)家的主要收入來(lái)源之一。例如，海地收到的國(guó)際匯款約占2017年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的29％。這一占比在2018年提高到30.7％。

問(wèn)題

世界銀行估計(jì)，當(dāng)前200美元匯款的手續(xù)費(fèi)約為7％（全球平均水平）?？紤]到2018年全球匯款量將達(dá)到6890億美元，其中7％為轉(zhuǎn)賬的運(yùn)營(yíng)成本，約價(jià)值480億美元。

除了高額的手續(xù)費(fèi)外，大多數(shù)匯款解決方案依賴(lài)于第三方服務(wù)和金融機(jī)構(gòu)。多個(gè)中介機(jī)構(gòu)的介入使得當(dāng)前轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)運(yùn)行起來(lái)非常低效。不僅是因?yàn)檗D(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)高昂，周期更是需要數(shù)天甚至數(shù)周。

在這種情況下，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為匯款行業(yè)提供可行且更高效的替代方案。本文將介紹了其可行性和現(xiàn)有解決方案，并介紹在該領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)的公司案例。

區(qū)塊鏈會(huì)是解決方案嗎？

基于區(qū)塊鏈的匯款機(jī)構(gòu)，其主要目標(biāo)是簡(jiǎn)化整個(gè)轉(zhuǎn)賬流程，剔除不必要的中間人。我們使用區(qū)塊鏈作為解決方案，是提供無(wú)手續(xù)費(fèi)和近乎即時(shí)的支付解決方案。與傳統(tǒng)服務(wù)所不同，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)不依賴(lài)于交易審批的緩慢流程，該流程通常需要經(jīng)過(guò)多個(gè)審批員且存在大量的工作量。

相反，區(qū)塊鏈系統(tǒng)是基于分布式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的，可在全球范圍內(nèi)執(zhí)行金融交易。這意味著交易流程可以通過(guò)去中心化和安全的方式完成，僅需要幾臺(tái)計(jì)算機(jī)參與驗(yàn)證和確認(rèn)交易即可完成。與傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)相比，區(qū)塊鏈技術(shù)將以更低的運(yùn)營(yíng)成本提供更快捷、更可靠的支付解決方案。

換句話(huà)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決該行業(yè)面臨的一些主要問(wèn)題，例如高手續(xù)費(fèi)和交易時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題。僅通過(guò)減少中間機(jī)構(gòu)的數(shù)量，運(yùn)營(yíng)成本就會(huì)大幅下降。

案例

移動(dòng)應(yīng)用

許多公司正在嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)提供全新的支付解決方案。一些加密貨幣錢(qián)包的移動(dòng)端可以支持用戶(hù)在全球范圍內(nèi)發(fā)送和接收數(shù)字資產(chǎn)，進(jìn)行加密貨幣和法定貨幣之間的快速交換。

Coins.ph是提供多種功能的移動(dòng)錢(qián)包應(yīng)用程序案例。用戶(hù)可以進(jìn)行國(guó)際匯款、支付賬單、購(gòu)買(mǎi)游戲積分，或者只是交易比特幣和其他加密貨幣。此外，一些金融服務(wù)不需要?jiǎng)?chuàng)建銀行賬戶(hù)。

數(shù)字平臺(tái)

一些公司嘗試運(yùn)營(yíng)與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)直接互動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施。例如，BitPesa是一個(gè)部署在非洲的區(qū)塊鏈技術(shù)在線(xiàn)平臺(tái)。他們成立于2013年，平臺(tái)將以較低的手續(xù)費(fèi)率和較高的時(shí)效性，為客戶(hù)提供支付解決方案和貨幣兌換服務(wù)。Stellar區(qū)塊鏈平臺(tái)，也是在該領(lǐng)域提供匯款服務(wù)的案例。Stellar成立于2014年，其目標(biāo)是促進(jìn)金融服務(wù)發(fā)展，將全球人民和金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)。

Stellar區(qū)塊鏈平臺(tái)，也是在該領(lǐng)域提供匯款服務(wù)的案例。Stellar成立于2014年，其目標(biāo)是促進(jìn)金融服務(wù)發(fā)展，將全球人民和金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)。

Stellar網(wǎng)絡(luò)使用自己獨(dú)立的貨幣以及分布式計(jì)算，該代幣名為Stellar lumens（XLM）。他們的本地代幣可以用作橋接貨幣，促進(jìn)法定貨幣和加密貨幣資產(chǎn)之間的全球交易。與BitPesa類(lèi)似，用戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)可以使用Stellar平以較低的交易成本發(fā)送和接收資金。

自動(dòng)取款機(jī)

與移動(dòng)應(yīng)用程序和在線(xiàn)平臺(tái)一樣，ATM的普及也提供了另一種有意義的方案，可以為在全球范圍內(nèi)發(fā)送和接收資金。該方案在互聯(lián)網(wǎng)普及性差以及銀行系統(tǒng)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)作用突出。

類(lèi)似于Bit2Me和MoneyFi這樣的公司正在開(kāi)發(fā)全新的匯款體系，將區(qū)塊鏈技術(shù)與ATM結(jié)合起來(lái)。他們的目標(biāo)是發(fā)行具有多種功能的預(yù)授權(quán)卡。

區(qū)塊鏈的分布式賬本與ATM的結(jié)合使用有可大大減少用戶(hù)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的需求。用戶(hù)不需要銀行賬戶(hù)，ATM的運(yùn)營(yíng)公司可能會(huì)在交易中收取少量的手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)前存在的挑戰(zhàn)和局限性

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?yàn)閰R款行業(yè)帶來(lái)諸多顯著的優(yōu)勢(shì)，但仍有很長(zhǎng)的路要走。以下是當(dāng)前存在的潛在障礙和主要限制，以及相應(yīng)的解決方案。

加密貨幣和法定貨幣之間的互換。全球經(jīng)濟(jì)仍以法定貨幣為基礎(chǔ)，加密貨幣與法定貨幣之間的轉(zhuǎn)換并非易事。在許多情況下，需要銀行帳戶(hù)。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）交易可以消除對(duì)銀行的需求，但是用戶(hù)還是需要從法定貨幣轉(zhuǎn)換為加密才能使用這筆資金。

依賴(lài)于移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)施。生活在欠發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)百萬(wàn)人仍然無(wú)法上網(wǎng)，許多人沒(méi)有智能手機(jī)。如上文提到的，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的ATM可能成為解決方案的一部分。

法律監(jiān)管。加密貨幣監(jiān)管仍處于初期階段。在一些國(guó)家，在法律監(jiān)管方面要么不明確，要么徹底不存在，這種現(xiàn)象在那些依賴(lài)海外資金流入的國(guó)家里尤為突出。但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步推廣，也會(huì)不斷推動(dòng)法律監(jiān)管向前發(fā)展。

復(fù)雜性。使用加密貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)需要一定的技術(shù)知識(shí)。大多數(shù)用戶(hù)仍然依賴(lài)第三方服務(wù)提供商，因?yàn)樽灾鬟\(yùn)行和使用區(qū)塊鏈并非易事。此外，許多加密錢(qián)包和交易所仍然缺乏指導(dǎo)說(shuō)明和直觀的界面。

波動(dòng)性。加密貨幣市場(chǎng)仍然不成熟，且容易受到波動(dòng)性的影響。因此，它們并不總是適合日常交易使用，它們的市場(chǎng)價(jià)值可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生劇烈變化。除此之外，高波動(dòng)性的貨幣并不適合轉(zhuǎn)賬的基礎(chǔ)需求。當(dāng)然，也不需要過(guò)度擔(dān)憂(yōu)該問(wèn)題，穩(wěn)定幣就能提供可行的解決方案。

總結(jié)

轉(zhuǎn)賬匯款行業(yè)在過(guò)去十年里經(jīng)歷了顯著增長(zhǎng)，在接下來(lái)的幾年里發(fā)展規(guī)模也會(huì)不斷增大。尋找工作和教育機(jī)會(huì)的人口移民率不斷上升可能是主要原因之一。根據(jù)“2018年世界移民報(bào)告”顯示，2015年大約將有2.44億國(guó)際移民，比2000年預(yù)估的1.55億約增長(zhǎng)57％。

然而，該行業(yè)仍然受到效率低下和諸多限制的困擾。因此，越來(lái)越多的公司正在利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供更有效的替代方案，我們很可能會(huì)在不久的將來(lái)，看到更多的應(yīng)用在國(guó)際移民中推廣。