簡而言之，匯款可以定義為將資金劃轉(zhuǎn)至其他地方，通常發(fā)送在不同國家的個人之間。在多數(shù)情況下，其中包括一名向本國匯款的移民務(wù)工人員。

現(xiàn)如今，轉(zhuǎn)賬匯款已然成為世界的最大資金流，超過了海外直接投資和政府官方的開發(fā)資金。根據(jù)世界銀行集團(tuán)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，匯款量在過去幾年中出現(xiàn)了顯著增長，2017年增長了8.8％，2018年增長了9.6％。

一些發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體嚴(yán)重依賴來自國外的資金，轉(zhuǎn)賬匯款已成為其經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。因此，如今移民務(wù)工人員的轉(zhuǎn)賬是許多國家的主要收入來源之一。例如，海地收到的國際匯款約占2017年國內(nèi)生產(chǎn)總值的29％。這一占比在2018年提高到30.7％。

問題

世界銀行估計，當(dāng)前200美元匯款的手續(xù)費約為7％（全球平均水平）?？紤]到2018年全球匯款量將達(dá)到6890億美元，其中7％為轉(zhuǎn)賬的運營成本，約價值480億美元。

除了高額的手續(xù)費外，大多數(shù)匯款解決方案依賴于第三方服務(wù)和金融機(jī)構(gòu)。多個中介機(jī)構(gòu)的介入使得當(dāng)前轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)運行起來非常低效。不僅是因為轉(zhuǎn)賬手續(xù)費高昂，周期更是需要數(shù)天甚至數(shù)周。

在這種情況下，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為匯款行業(yè)提供可行且更高效的替代方案。本文將介紹了其可行性和現(xiàn)有解決方案，并介紹在該領(lǐng)域運營的公司案例。

區(qū)塊鏈會是解決方案嗎？

基于區(qū)塊鏈的匯款機(jī)構(gòu)，其主要目標(biāo)是簡化整個轉(zhuǎn)賬流程，剔除不必要的中間人。我們使用區(qū)塊鏈作為解決方案，是提供無手續(xù)費和近乎即時的支付解決方案。與傳統(tǒng)服務(wù)所不同，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)不依賴于交易審批的緩慢流程，該流程通常需要經(jīng)過多個審批員且存在大量的工作量。

相反，區(qū)塊鏈系統(tǒng)是基于分布式計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的，可在全球范圍內(nèi)執(zhí)行金融交易。這意味著交易流程可以通過去中心化和安全的方式完成，僅需要幾臺計算機(jī)參與驗證和確認(rèn)交易即可完成。與傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)相比，區(qū)塊鏈技術(shù)將以更低的運營成本提供更快捷、更可靠的支付解決方案。

換句話說，區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決該行業(yè)面臨的一些主要問題，例如高手續(xù)費和交易時間長的問題。僅通過減少中間機(jī)構(gòu)的數(shù)量，運營成本就會大幅下降。

案例

移動應(yīng)用

許多公司正在嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)來提供全新的支付解決方案。一些加密貨幣錢包的移動端可以支持用戶在全球范圍內(nèi)發(fā)送和接收數(shù)字資產(chǎn)，進(jìn)行加密貨幣和法定貨幣之間的快速交換。

Coins.ph是提供多種功能的移動錢包應(yīng)用程序案例。用戶可以進(jìn)行國際匯款、支付賬單、購買游戲積分，或者只是交易比特幣和其他加密貨幣。此外，一些金融服務(wù)不需要創(chuàng)建銀行賬戶。

數(shù)字平臺

一些公司嘗試運營與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)直接互動的基礎(chǔ)設(shè)施。例如，BitPesa是一個部署在非洲的區(qū)塊鏈技術(shù)在線平臺。他們成立于2013年，平臺將以較低的手續(xù)費率和較高的時效性，為客戶提供支付解決方案和貨幣兌換服務(wù)。Stellar區(qū)塊鏈平臺，也是在該領(lǐng)域提供匯款服務(wù)的案例。Stellar成立于2014年，其目標(biāo)是促進(jìn)金融服務(wù)發(fā)展，將全球人民和金融機(jī)構(gòu)連接起來。

Stellar區(qū)塊鏈平臺，也是在該領(lǐng)域提供匯款服務(wù)的案例。Stellar成立于2014年，其目標(biāo)是促進(jìn)金融服務(wù)發(fā)展，將全球人民和金融機(jī)構(gòu)連接起來。

Stellar網(wǎng)絡(luò)使用自己獨立的貨幣以及分布式計算，該代幣名為Stellar lumens（XLM）。他們的本地代幣可以用作橋接貨幣，促進(jìn)法定貨幣和加密貨幣資產(chǎn)之間的全球交易。與BitPesa類似，用戶和金融機(jī)構(gòu)可以使用Stellar平以較低的交易成本發(fā)送和接收資金。

自動取款機(jī)

與移動應(yīng)用程序和在線平臺一樣，ATM的普及也提供了另一種有意義的方案，可以為在全球范圍內(nèi)發(fā)送和接收資金。該方案在互聯(lián)網(wǎng)普及性差以及銀行系統(tǒng)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)作用突出。

類似于Bit2Me和MoneyFi這樣的公司正在開發(fā)全新的匯款體系，將區(qū)塊鏈技術(shù)與ATM結(jié)合起來。他們的目標(biāo)是發(fā)行具有多種功能的預(yù)授權(quán)卡。

區(qū)塊鏈的分布式賬本與ATM的結(jié)合使用有可大大減少用戶對中介機(jī)構(gòu)的需求。用戶不需要銀行賬戶，ATM的運營公司可能會在交易中收取少量的手續(xù)費。

當(dāng)前存在的挑戰(zhàn)和局限性

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)能夠為匯款行業(yè)帶來諸多顯著的優(yōu)勢，但仍有很長的路要走。以下是當(dāng)前存在的潛在障礙和主要限制，以及相應(yīng)的解決方案。

加密貨幣和法定貨幣之間的互換。全球經(jīng)濟(jì)仍以法定貨幣為基礎(chǔ)，加密貨幣與法定貨幣之間的轉(zhuǎn)換并非易事。在許多情況下，需要銀行帳戶。點對點（P2P）交易可以消除對銀行的需求，但是用戶還是需要從法定貨幣轉(zhuǎn)換為加密才能使用這筆資金。

依賴于移動和互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)施。生活在欠發(fā)達(dá)國家的數(shù)百萬人仍然無法上網(wǎng)，許多人沒有智能手機(jī)。如上文提到的，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的ATM可能成為解決方案的一部分。

法律監(jiān)管。加密貨幣監(jiān)管仍處于初期階段。在一些國家，在法律監(jiān)管方面要么不明確，要么徹底不存在，這種現(xiàn)象在那些依賴海外資金流入的國家里尤為突出。但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步推廣，也會不斷推動法律監(jiān)管向前發(fā)展。

復(fù)雜性。使用加密貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)需要一定的技術(shù)知識。大多數(shù)用戶仍然依賴第三方服務(wù)提供商，因為自主運行和使用區(qū)塊鏈并非易事。此外，許多加密錢包和交易所仍然缺乏指導(dǎo)說明和直觀的界面。

波動性。加密貨幣市場仍然不成熟，且容易受到波動性的影響。因此，它們并不總是適合日常交易使用，它們的市場價值可能會在短時間內(nèi)發(fā)生劇烈變化。除此之外，高波動性的貨幣并不適合轉(zhuǎn)賬的基礎(chǔ)需求。當(dāng)然，也不需要過度擔(dān)憂該問題，穩(wěn)定幣就能提供可行的解決方案。

總結(jié)

轉(zhuǎn)賬匯款行業(yè)在過去十年里經(jīng)歷了顯著增長，在接下來的幾年里發(fā)展規(guī)模也會不斷增大。尋找工作和教育機(jī)會的人口移民率不斷上升可能是主要原因之一。根據(jù)“2018年世界移民報告”顯示，2015年大約將有2.44億國際移民，比2000年預(yù)估的1.55億約增長57％。

然而，該行業(yè)仍然受到效率低下和諸多限制的困擾。因此，越來越多的公司正在利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供更有效的替代方案，我們很可能會在不久的將來，看到更多的應(yīng)用在國際移民中推廣。