在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，提供個(gè)性化客戶體驗(yàn)已成為各家保險(xiǎn)公司的重要發(fā)展任務(wù)。以智能可穿戴設(shè)備為技術(shù)平臺(tái)，可以打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式下以特定客戶變量評(píng)估為基礎(chǔ)的承保定價(jià)模式，通過獲取、分析用戶個(gè)人的數(shù)據(jù)信息，為客戶量身定做個(gè)性化服務(wù)。例如，保險(xiǎn)企業(yè)可以向客戶免費(fèi)贈(zèng)送健康手環(huán)，收集他們的健康大數(shù)據(jù)，在為產(chǎn)品定價(jià)時(shí)將用戶的運(yùn)動(dòng)量作為參考依據(jù)，運(yùn)動(dòng)步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)。

進(jìn)一步來說，如果能將智能可穿戴設(shè)備的大數(shù)據(jù)模式引入健康險(xiǎn)領(lǐng)域，既能增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，提高服務(wù)質(zhì)量，又能改善保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱困境，積累精準(zhǔn)定價(jià)經(jīng)驗(yàn)，控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，一舉打破很多保險(xiǎn)企業(yè)的健康險(xiǎn)盈利難的窘境。

國(guó)外保險(xiǎn)公司早已意識(shí)到智能可穿戴設(shè)備將對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)帶來積極作用，并在努力嘗試創(chuàng)新。據(jù)美國(guó)波士頓研究咨詢機(jī)構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前接近30%的美國(guó)保險(xiǎn)公司正在嘗試使用智能可穿戴設(shè)備。其運(yùn)用的商業(yè)模式主要分為兩種，一種是保險(xiǎn)公司通過可穿戴設(shè)備提供特色醫(yī)療監(jiān)控和治療服務(wù)，另一種是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)根據(jù)設(shè)備收集的信息來調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。

第一種模式的典型代表是糖尿病管理醫(yī)療公司W(wǎng)ell Doc，其經(jīng)營(yíng)模式是提供“手機(jī)+云端的糖尿病管理平臺(tái)”用于移動(dòng)醫(yī)療服務(wù)。美國(guó)的藍(lán)十字健康保險(xiǎn)公司已經(jīng)與Well Doc公司合作，為投保的糖尿病患者支付每月超過100美元的軟件使用費(fèi)，以達(dá)到減少長(zhǎng)期支出的目的。

第二種模式保險(xiǎn)公司通過分析、挖掘智能可穿戴設(shè)備收集記錄的健康體征數(shù)據(jù)，了解投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)、生活習(xí)慣，鼓勵(lì)其堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)、保持健康的生活方式，并建立獎(jiǎng)懲制度，降低健康生活的投保人的保費(fèi)、提高不健康投保人的保費(fèi)，以經(jīng)濟(jì)手段降低其醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司與投保人的雙贏。一方面保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)的分析，了解了投保人的生活習(xí)慣等健康風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，控制了健康風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)投保人生活越健康，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)逐漸降低，減少了賠付支出；另一方面投保人利用智能可穿戴設(shè)備的信息反饋，增加健康意識(shí)，培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣，使身體更健康的同時(shí)節(jié)省了保費(fèi)開支。美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用一般是企業(yè)和員工共同負(fù)擔(dān)，而結(jié)合智能可穿戴設(shè)備的投保方式不僅能夠減低企業(yè)的費(fèi)用開支，而且能激勵(lì)員工積極運(yùn)動(dòng)，養(yǎng)成健康的生活方式。

除此之外，在輔助定價(jià)方面智能可穿戴設(shè)備也為保險(xiǎn)公司提供支持。美國(guó)United Healthcare保險(xiǎn)公司與Konami數(shù)字娛樂公司和Zamzee科技公司合作，針對(duì)肥胖兒童推出了一項(xiàng)醫(yī)療健康計(jì)劃。Zamzee負(fù)責(zé)開發(fā)智能可穿戴活動(dòng)測(cè)量設(shè)備，Konami負(fù)責(zé)開發(fā)游戲，讓肥胖兒童在游戲運(yùn)動(dòng)中減少體重，降低肥胖風(fēng)險(xiǎn)。

目前在國(guó)內(nèi)，智能可穿戴設(shè)備的認(rèn)可程度并不高，設(shè)備尚未成為不可或缺的產(chǎn)品得到大范圍普及。另一方面，智能可穿戴設(shè)備面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓人憂慮個(gè)人信息的泄露問題，如果不能建立有效的保護(hù)隱私的機(jī)制，就不會(huì)讓消費(fèi)者信賴保險(xiǎn)公司、放心的購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以在我國(guó)，“智能可穿戴設(shè)備+健康險(xiǎn)”模式還有很長(zhǎng)的一段道路要走，具體來說，筆者給出如下幾點(diǎn)建議：

保險(xiǎn)公司在商業(yè)健康險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新費(fèi)率形成機(jī)制與賠付機(jī)制。較高的賠付率和管理成本會(huì)讓經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司難以實(shí)現(xiàn)盈利，只有轉(zhuǎn)型才能改變現(xiàn)狀。改變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)精算模式，依靠智能可穿戴設(shè)備提供的個(gè)體實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)水平，以此為定價(jià)基礎(chǔ)精算出保險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率能隨風(fēng)險(xiǎn)的變化而變動(dòng)。

保險(xiǎn)公司可利用智能可穿戴設(shè)備的遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控功能，為養(yǎng)老院或者獨(dú)居老人提供全方位的養(yǎng)老護(hù)理救助服務(wù)，并利用其進(jìn)行慢性病管理，老年人購(gòu)買健康醫(yī)療保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司根據(jù)移動(dòng)醫(yī)療診療情況進(jìn)行收費(fèi)或理賠。個(gè)性化和綜合化的服務(wù)會(huì)增加產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，降低同質(zhì)性，讓客戶更有購(gòu)買的意愿。

在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的過程中，保險(xiǎn)公司還應(yīng)考慮到被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，建立起反舞弊機(jī)制，堅(jiān)持懲防并舉、重在預(yù)防的原則，有效降低客戶將智能可穿戴設(shè)備使用在非本人的身上，減少數(shù)據(jù)偏差的幾率，規(guī)范舞弊案件的舉報(bào)、調(diào)查、處理、報(bào)告和補(bǔ)救程序，避免客戶利用設(shè)備漏洞騙取保險(xiǎn)金。

目前市面上非常缺少保險(xiǎn)資金投入移動(dòng)醫(yī)療領(lǐng)域的案例，保險(xiǎn)公司可以通過成立健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)基金，把基金投資到擁有成熟的關(guān)鍵技術(shù)、成長(zhǎng)前景明確、能與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生促進(jìn)作用的在線醫(yī)療、智能可穿戴設(shè)備、在線醫(yī)藥等科技企業(yè)，以股權(quán)投資為合作模式增強(qiáng)與移動(dòng)醫(yī)療企業(yè)、健康產(chǎn)業(yè)的交流。

總之，“智能可穿戴設(shè)備+健康險(xiǎn)”的商業(yè)模式有著非常廣闊的發(fā)展前景，智能可穿戴設(shè)備能大大增加保險(xiǎn)公司與用戶的互動(dòng)機(jī)會(huì)，用戶通過設(shè)備記錄健康數(shù)據(jù)、向醫(yī)生和保險(xiǎn)公司反饋健康變化、提出需求服務(wù)，避免信息溝通不暢引起的誤解與不滿。保險(xiǎn)公司通過設(shè)備向用戶提供就醫(yī)預(yù)約、健康咨詢、疾病管理等全方位服務(wù)，讓客戶不止在出險(xiǎn)時(shí)才能感受到保險(xiǎn)服務(wù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品附加值，極大地提升客戶滿意度。