誕生三年之后，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)漸漸擺脫之前的公益性質(zhì)，逐漸向重要的保險(xiǎn)補(bǔ)充項(xiàng)目無限靠近。

5 月 13 日，螞蟻金服保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)公布旗下網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃「相互寶」的新產(chǎn)品，「慢病互助計(jì)劃」。三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人群可以在這個(gè)新計(jì)劃中進(jìn)行互助，獲得防癌保障。根據(jù)年齡，39 周歲以內(nèi)用戶的保障額度為 30 萬，40-59 周歲用戶為 10 萬。

這也是相互寶繼大病互助計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃之后，推出的第三個(gè)獨(dú)立的互助計(jì)劃。此前的大病互助計(jì)劃對于用戶的健康有一定要求，此次的慢病互助計(jì)劃，擴(kuò)大了相互寶覆蓋人群的范疇，將有基礎(chǔ)疾病的用戶納入到相互寶保障體系中。

兩年時(shí)間里，相互寶用戶已經(jīng)過億，占網(wǎng)絡(luò)互助人群的七成以上。螞蟻金服相互寶項(xiàng)目負(fù)責(zé)人東哥透露，截止目前相互寶已經(jīng)發(fā)出 52 億元，救助了全國 3 萬個(gè)家庭。未來，相互寶還將繼續(xù)推出細(xì)分人群的互助計(jì)劃。

同時(shí)，對于國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助的亂象，螞蟻集團(tuán)副總裁、支付寶保險(xiǎn)事業(yè)群尹銘表示，相互寶和「各種籌」的性質(zhì)完全不同，「支付寶永遠(yuǎn)不會做『掃樓』」這種事。

增加覆蓋 細(xì)分人群

根據(jù)研究，我國患有高血壓、糖尿病、腎炎、冠心病等慢性病人群數(shù)量達(dá)到 3 億左右，而這些人之前是排除在相互寶的大病互助計(jì)劃之外的。由于基礎(chǔ)疾病，患有慢性病的人群罹患癌癥等重癥的風(fēng)險(xiǎn)要高過普通人群。所以，相互寶這次的慢病互助計(jì)劃的全稱是「慢性病人群防癌互助計(jì)劃」。

加入慢病互助的用戶，如果罹患癌癥，根據(jù)年齡，39 周歲以內(nèi)用戶的保障額度為 30 萬元，40-59 周歲用戶為 10 萬元。至于人們比較關(guān)注的分?jǐn)傎M(fèi)用問題，和相互寶大病互助計(jì)劃一樣，也是 188 元，不同的是，這次支付寶的底氣更足一些。

從相互寶在大病互助之后推出老年防癌計(jì)劃，到這次的慢病互助，可以看出支付寶在擴(kuò)大人群覆蓋的同時(shí)，在逐漸細(xì)分目標(biāo)用戶。尹銘表示，相互寶對于用戶的界定遵循兩個(gè)維度，一個(gè)是年齡，一個(gè)是健康程度，對應(yīng)的正是老年防癌計(jì)劃和慢病互助計(jì)劃。

尹銘透露，未來相互寶還將推出更多細(xì)分人群的互助計(jì)劃，而這些互助計(jì)劃將基于用戶的行為數(shù)據(jù)，例如出行、運(yùn)動和愛好等，將這些有類似風(fēng)險(xiǎn)的人群組合到一起，互相救助。

支付寶此舉不僅可以擴(kuò)大覆蓋人群，同時(shí)可以相對更加精準(zhǔn)的控制分?jǐn)偝杀?。作為目前全球最大的網(wǎng)絡(luò)互助項(xiàng)目，過億的用戶讓任何保險(xiǎn)公司都無法準(zhǔn)確測算每年的分?jǐn)偝杀?，尹銘此前在接受采訪時(shí)曾經(jīng)透露，188 元的「封頂」分?jǐn)傎M(fèi)用，其實(shí)有「拍腦袋」的性質(zhì)，因?yàn)橛脩艋鶖?shù)太大，無法精算成本。而這次的慢病互助計(jì)劃，雖然封頂費(fèi)用依然是 188 元，但這已經(jīng)是能夠精算的了，所以團(tuán)隊(duì)喊出這個(gè)數(shù)字時(shí)底氣也更足。

螞蟻金服相互寶團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人 東哥

強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn) 相互寶永不「掃樓」其實(shí)，對于相互寶慢病互助這款新產(chǎn)品的「鋪墊」，螞蟻金服已經(jīng)做了幾個(gè)月。

一周前，螞蟻金服公布了《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》，指出 2019 年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的實(shí)際參與人數(shù)為 1.5 億，預(yù)計(jì) 2025 年將達(dá)到 4.5 億人，覆蓋中國 14 億人口的 32% 左右。白皮書的調(diào)研顯示，79.5% 的參與者年收入在 10 萬元以下，68% 的受訪者沒有商業(yè)保險(xiǎn)，72% 的參與者分布在三線及以下城市。

從這份白皮書可以看出，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的主要用戶是三四線城市低收入人群，而網(wǎng)絡(luò)互助可以作為這些有醫(yī)保，但是缺乏商業(yè)保險(xiǎn)的人們提供一份補(bǔ)充保障。

也正因?yàn)楦采w人群廣，性質(zhì)介于公益和保險(xiǎn)之間，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)更需要自律。年初，水滴籌和輕松籌業(yè)務(wù)員在醫(yī)院斗毆的新聞，讓人想起了去年的「醫(yī)院掃樓」的丑聞。對于剛剛出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，用戶的信任是基礎(chǔ)，丑聞不僅會讓人們不再相信出事平臺，甚至對整個(gè)行業(yè)不再信任。這也是為什么螞蟻金服會在兩個(gè)月前發(fā)布「網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)」。

3 月下旬，由螞蟻金服牽頭、聯(lián)合了浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所互助保障研究中心、阿里健康等 6 家產(chǎn)業(yè)、學(xué)術(shù)、研究機(jī)構(gòu)共同發(fā)布了「網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)」。標(biāo)準(zhǔn)首次提出了互助平臺的「四要一不要」原則：要實(shí)名制度、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。

雖然「團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)」離行業(yè)乃至國家標(biāo)準(zhǔn)還有很長的路要走，但至少表明了相互寶的立場—;—;我們和「各種籌」不一樣。

當(dāng)天發(fā)布會上，尹銘指出，相互寶是用戶之間的互助，人們在獻(xiàn)愛心的同時(shí)，也有一份保障在里面。而「各種籌」的用戶，是單純的獻(xiàn)愛心，因此需要去醫(yī)院「掃樓」搜集案例，在將其寫成催淚的內(nèi)容，來鼓勵用戶捐贈?！赶嗷毨锩娌蝗备腥说陌咐??！挂懻f到，「并且我們不用，也絕不會去做『掃樓』這樣的事?！?/p>

相互寶沒有 KPI 螞蟻鞏固保險(xiǎn)盤

2018 年，相互寶團(tuán)隊(duì)最開始和當(dāng)時(shí)螞蟻金服 CEO 井賢棟討論該項(xiàng)目時(shí)，井賢棟曾經(jīng)質(zhì)疑，「（相互寶）其實(shí)就是保險(xiǎn)」。而剛推出時(shí)，相互寶的名字其實(shí)時(shí)「相互?！?，在一年多之后，由「?！棺儭笇殹?，暗示了相互寶和保險(xiǎn)的區(qū)別。尹銘在發(fā)布會上強(qiáng)調(diào)，相互寶永遠(yuǎn)不會替代保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是在醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外的補(bǔ)充保障。

由于介于公益和保險(xiǎn)之間，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的盈利就成了一個(gè)敏感話題，目前幾家平臺都沒有盈利。相互寶團(tuán)隊(duì)目前是按照互助金的 8% 收取管理費(fèi)，對于平臺來說，要處理過億用戶的報(bào)案、核查等工作需要大量工作人員，基本上是「入不敷出」。尹銘透露，螞蟻金服對相互寶團(tuán)隊(duì)從來沒有 KPI 的要求，而團(tuán)隊(duì)解決成本問題的方法，是使用螞蟻金服在風(fēng)控、金融上的技術(shù)積累，降低核查和賠付程序的成本，來維持平臺運(yùn)營。

業(yè)界認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助在為人們提供幫助的同時(shí)，也能比較精準(zhǔn)的篩選出用戶，導(dǎo)流到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，這也是為什么水滴籌等公司，同樣推出水滴保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。擁有過億用戶的相互寶，自然也會為螞蟻金服的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供充足的流量支持。

最近，有媒體曝光支付寶開始內(nèi)測一款可以「終身續(xù)保」的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是行業(yè)首款承諾終身續(xù)保的產(chǎn)品。近兩年以「百萬健康險(xiǎn)」為代表的健康險(xiǎn)走紅，但卻有「難續(xù)?！沟热秉c(diǎn)，很難適用于更廣的人群。而支付寶這款這款終身續(xù)保產(chǎn)品，或許能為叫好不叫座的健康險(xiǎn)提供一個(gè)新的發(fā)展方向。

正如相互寶推出慢病互助來擴(kuò)大覆蓋人群，螞蟻保險(xiǎn)也在用新產(chǎn)品延伸業(yè)務(wù)，用項(xiàng)目和產(chǎn)品鞏固螞蟻保險(xiǎn)的「基本盤」。