一、家庭財務(wù)狀
    肖先生在北京工作，是一名電子工程師?，F(xiàn)有住房一套，價值70萬。家庭月收入15200元，家庭月支出6100元；年度收入年終獎1萬元；除剩余房貸負(fù)債20萬元外，還有其他外債6萬元。單位投保家庭財產(chǎn)險2.5萬元，意外保險10萬元。

    二、理財目標(biāo)

    1、兒子剛3個月，希望選擇合適的適合本人和妻子的保險，增加抗風(fēng)險能力。為孩子和家庭提供保障。

    2、希望孩子成年后可以出國留學(xué)。怎樣才可以貯備足夠的小孩的教育金

    3、希望選擇偏向穩(wěn)定型的投資，能有中期和長期的投資組合。穩(wěn)定型的投資能占投資總額的70%。請?zhí)峁┫鄳?yīng)的理財方案。

    4、對于家庭有4位老人，年齡均接近60歲。如何投資或是選擇何種類型的保險以作為老人可能出現(xiàn)的疾病的貯備金。

    5、對于25-30年后，夫妻兩人希望可以得到目前北京退休金相當(dāng)于3000元/人的水平，以便過稍有質(zhì)量的養(yǎng)老生活。

    三、家庭財務(wù)分析 

肖先生家庭財務(wù)狀況總體良好，不足的是沒有醫(yī)療以及養(yǎng)老保險等保障性資產(chǎn)；每月家庭結(jié)余資金9100元，能迅速積累可儲蓄的資金；目前儲蓄資金較少，投資比例為零。

    四、理財目標(biāo)分析

1、  夫妻二人都沒有養(yǎng)老保險，目前養(yǎng)老保險可供選擇的種類很多，可輕松實現(xiàn)。

2、  孩子目前還小，所以教育基金的儲備可用儲蓄或者儲蓄式投資來完成。

3、  目前對于老年人大病、醫(yī)療的險種幾乎沒有，如果有保費也會比較高。最好的解決方法是一次性投資流動性較高的金融產(chǎn)品，謀求穩(wěn)定的平均收益。作為將來老人的醫(yī)療基金。

4、按照通貨膨脹率年平均3%的增長速度，30年后大約7200元相當(dāng)于現(xiàn)在3000元。所以除了夫妻二人所投的養(yǎng)老保險外，還需另外儲蓄一部分養(yǎng)老金。目前可用儲蓄式投資來完成。

    五、理財規(guī)劃方案

1、  保留足夠日常開支三個月的現(xiàn)金或者活期儲蓄、貨幣基金作為家庭日常備用基金，并長期保持這個比例。

 2、  夫妻二人各投保一份商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險，作為一份基本保障。月支付金額控制在1500元/人。

 3、  儲備子女教育基金應(yīng)采用儲蓄式投資方式，可每月定投2000元，投資期限為16年。假設(shè)定投的年平均收益率8%，那么16年后將有786000元作為子女的教育或者留學(xué)基金。如通脹率為平均每年3%的增長速度，大約相當(dāng)于目前的48萬元。

 4、  每月結(jié)余資金加定期存款達(dá)到10萬元時，可一次性投資穩(wěn)健型開放式基金，作為老人的大病、醫(yī)療儲備金。

5、在完成老人大病儲備金的一次性投資后可從每月結(jié)余資金中提取3000元定投一支股票型基金作為夫妻二人的養(yǎng)老金。假設(shè)年平均收益率8%，那么25年后這筆儲蓄式投資的總資產(chǎn)為284.2萬元，加上二人的養(yǎng)老保險，完全可以達(dá)到目前北京退休金相當(dāng)于3000元/人的生活水平。

    六、理財注意事項

1、  定期定額投資是一種儲蓄式的投資方式，風(fēng)險偏小，收益穩(wěn)健。隨著時間的延長，其風(fēng)險與收益呈邊際遞減性。也就是說投資周期越長平均收益越穩(wěn)定。

2、以上各項規(guī)劃都是按目前家庭財務(wù)狀況制定的，而家庭財務(wù)狀況并不是一成不變的，所以當(dāng)財務(wù)狀況發(fā)生明顯變化后應(yīng)及時調(diào)整、優(yōu)化理財方案。